美人迟暮，英雄白头，父母青春不在......

关于世间无处不在的衰老，每个人都有自己的独家记忆：

很小的时候听说，某家的老奶奶夜里上吊自杀了，一个人辛苦养大孩子的她，年老后被扔在老房子里，一个人，无人陪伴；

爷爷的妈妈—我的老奶奶，记忆中一直在床上躺着，一双有点像“猪蹄”的小脚露在外面，她固执地举着糖果引诱我们靠近她，这些没良心的小孩呀，拿到糖果转身就跑；

有一年暑期回家看到，奶奶一个人坐在家门口发呆，手里的蚊拍无意识地扑棱着，双目无焦距，和对面的一堵墙久久对视，不远处麻将声噼里啪啦响，却好似与她无关；

.......

没有人不会衰老！

它像一场无情的屠杀，一代人无论曾经多么意气风发、胸怀壮志，最终结局都只有一个：毫无还手，步步败退，直到缩进角落里，把世界让给新一代的年轻人。

我们80、90后一代面临的形式尤其严峻。

去年，一篇题为《社科院报告：养老金2035年或将耗尽结余，专家建议年轻人尽早筹划养老投资》的文章广为流传，其中引用《中国养老金精算报告2019-2050》数据：未来30年间，全国城镇企业职工基本养老保险基金当期结余在勉强维持几年的正数后便开始加速跳水，赤字规模越来越大，到2035年将耗尽累计结余。

如果按照退休年龄60岁来算，到2035年最早一批‘80后’也只有55岁，没有到达退休年龄。也就是说，‘80后’很有可能成为无养老金可领的第一代。

这个报告曾经掀起轩然大波，人社部出来辟谣说：对于养老保险可持续发展问题，中央高度重视，未雨绸缪，已经制定了一系列积极的、综合的、科学的应对措施，完全能够保证养老金的长期按时足额发放，完全能够保证制度的健康平稳运行。

养老金会不会“耗尽”？

80、90后们退休后还有养老金领吗？

这个问题只有时间能给出答案，我们拭目以待。

但接下来几十年，中国的老人会越来越多。

国际上，通常将65岁以上老人占总人口的7%，作为国家和地区进入老龄化的标准。

2000年，我国65岁以上人口占比就已突破7%，2018年，达到11.9%，预计2030年占比将达25%，有接近3.5亿-4亿的老年人。

图源：申万宏源研究，侵删

根据我国现行的养老金制度，现在老年人领的养老金来自于现在年轻人所缴纳的养老保险。未来年轻人数量不断减少，交的养老金总额必然也会下降，需要扶养的老人却在不断增多。如何让几亿的老人度过一个体面、安稳的晚年，这将是全社会都需要思考的问题。

保险能为养老做什么？

首先是前面的社保养老金，这个就不多说了。

其次是商业养老金

买保险的基本原则，之前提过很多次：先大人后小孩，先保障后理财。

商业养老金说白了，是一种投资理财性质的保险，现在的钱放在未来花，顺便赚一笔投资收益。

至于投资收益率，商业养老金并不高。以最常见的年金险为例，预定利率目前最高4.025%，实际的年化收益率可能只有2%-3%。

不过，年金险好在可以提前锁定未来几十年的长期受益，赚不到多少钱，但肯定不会赔，预定利率是写在合同里的，未来不管利率降为0，甚至为负，都不会影响这笔钱的收益，听上去很有安全感。所以，如果钱实在多到不知道花在哪里，年金险是不错的投资手段，最起码能保养老无忧。

除了商业年金险，还有企业年金和职业年金，部分福利比较好的公司会交企业年金，作为员工的补充退休金，职业年金仅适用于机关事业单位运营人员，不足4000万人能享受到。

还有养老社区：有钱人特权

“医疗”和“养老”是和保险最契合的两个服务体系，在保险产品同质化越来越严重的当下，很多保险公司布局医疗、养老，拿地建医院、养老院，有的与保险产品绑定销售。

比如泰康保险，目前已经在全国19个城市布局，有13个项目落地，6家养老社区开业，一家养老社区配备一家医院，一次性解决退休后所有的生活问题，比如生活照料、医疗康复等。

当然，遵从等价交换原则，这样的服务不便宜！如果是泰康保险用户，保单总保费合计超过200万，投保人可享受养老社区“保证入住权”，保费越高，享有权利和服务越多。如果是非保险用户，20万入门费+购买乐泰财富卡（100-300万），才能获得入住资格。

再说说长期护理险，未来有望普及

长期护理险由医保部门主导，保费由个人、单位和政府等共筹，报销比例超七成。它适用于60岁以上老人，主要是为了解决重度失能老人的基本生活照料，以及医疗护理。

但并不是所有人都可以享受，长期护理险2016年开始在全国15个城市和地区开展试点，根据各试点细则，申请人需接受老年照护统一需求评估，根据自理能力、疾病状况等评估结果享受对应等级的待遇。

当你老了，头发白了，走不动了，说话也很少人听了，你将怎样生活？

你，想好了吗？