作者：Gabby向霁冰，华南理工大学毕业，曾就职于通用电气GE医疗。
现为明亚保险经纪资深合伙人，善晓保险事务所联合创始人，持续多年MDRT百万圆桌会员，COT超级会员。广分十佳经纪人，最佳销售经理。
本文是「了不起的盖比」第60篇文章
每个人都在交社保养老金，拿到工资单总觉得扣了好多钱，企业也说自己压力大，到底退休时候我们能领多少呢？今天就跟大家算个账。
首先要明白，我们常说的交社保=交五险一金=养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险，+ 住房公积金。
其中的养老保险就是个人（8%）+企业（16%）往你的养老金账户里面缴费，等退休后，每个月按制度会发放给你一笔钱，作为社保支持的养老金。
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养老金基础概念
如何才能领养老金呢？
1. 达到国家规定退休年龄。（目前女性55岁，男性60岁，延迟退休的风吹了好几年）
2. 累计交满15年。（中途换城市可申请转缴）
养老金可以领多少呢？国家是有计算公式的：
养老金=个人账户养老金+基础养老金
①个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
个人账户储存额即从缴纳养老金以来个人部分的总额及利息。按国家规定，个人部分为缴费工资×8%；而计发月数主要与退休年龄相关（55岁：170个月，60岁：139个月），缴费多，缴得长，退休后拿得多。
②基础养老金=（参保地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
“本人指数化月平均缴费工资”就是上年参保地平均工资×本人缴费指数，缴费指数是每月缴费工资与参保地当年平均工资的比值，一般在0.6至3之间，缴费工资越高指数就高，但不超过3。
例如平均工资是10000，你工资是6000就是0.6，工资是3万就是3，但工资5万也是3。（其实可以看出：缴费工资越低的越被平均，工资越高的越要为他人做贡献）
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举例计算
好了，我们来举个例子
假设小花现在30岁，广州工作，月收入10000元，打算60岁退休。
60岁前一直勤勤恳恳，公司足额缴纳社保
那么每个月扣社保时：
公司承担养老金：10000×16%=1600元
个人承担养老金：10000×8%=800元
从现在到退休，小花还要工作30年，假设这30年中，小花本人和广州市人均工资每年上涨10%
回顾一下公式：
养老金=个人账户养老金+基础养老金
（1）个人账户养老金
个人账户，也就是我们自己承担的养老金。
小花个人账户累计的总额就是：
30岁：800×12
31岁：800×1.1×12
32岁：800×1.1×1.1×12
……
59岁：800×1.1^29×12
（1.1是每年工资涨幅10%，12个12个月份）
到退休时，个人账户累积总额是上述加和：1579142元，157万
对于养老保险个人缴费部分，社会保险是给我们算利息的，按照一年期存款利率单利1.5%来计算
所以总储存额是1796501，179万
60岁退休，计发月份是139
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数
那么个人账户领取金额就是：179万/139=12877元/月
（2）月基础养老金
再算月基础养老金，也就是统筹发放的部分。
公式是：
基础养老金=（参保地上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%
初看变量很多，我们慢慢来看：
①参保地上年度月平均工资：
2018年度，广州市城镇非私营单位在岗职工月均工资为9320。
按照假设的10%增长速度，29年后的工资应该是：147844元
②本人指数化月均缴费工资：
指数化月均缴费工资=平均工资X本人缴费指数。前面已经说过，这个指数，其实就是个人月薪和平均工资的比值，假设小花这30年都和现在一样，跟社平工资持平，那么指数就是10000/9320≈1
那么，2050年小花退休，可领取基础养老金=（147844+147844×1）÷2×30×1%=44353元。
「具体的公式细节更复杂些，为了便于理解，粗略计算」
小花养老金总计：
养老金领取=月基础养老金+个人账户领取
是12877+44353=57230元
也就是说
到了2050年，盛世太平，经济持续蓬勃发展，养老金制度不变，不亏空有钱发，不延迟退休，假定每年社会平均工资涨幅每年持续10%...
人均月薪14.7万的情况下
小花同学退休前的59岁时的月薪为15.2万
「p.s. 以上情况我觉得都是极度美好的假设，实现概率趋近于0」
他60岁退休可以领取的养老金为：
57230元
绝对值很大，一下子幻觉觉得很多，我们看相对比例
也就是说：领取的养老金大概是退休前收入的三分之一
即养老金替代率大概是37%
更容易理解一点，把时间平移到现在，如果在广州的你此时此刻59岁了，月薪是1万，那你的退休工资可以领10000*0.37=3700元
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养老金结论
如果你的工资增幅和社会平均增幅接近，工资略微比平均工资高一点，那么养老金和退休前工资基本是40%左右的比例，这就是目前大致现实的养老金替代率。
很多朋友的父母已经步入退休，好像领取没有那么少哦？有这个认知的，父母大多是公务员，或事业单位员工。在养老金并轨之前，待遇确实高很多。养老金并轨后，大家的养老金领取很接近了。
这正是无法预测的最大变动因素：制度和政策。
如果在私企，公司给你缴费的基数少了：最低基数缴费者替代率会更低。（很多公司存在这个现象）
如果你收入高，月薪5万，超过平均值5倍，养老金会多领5倍吗？答案是令人失望的：目前的政策规定，平均缴费工资指数最高就是3
(1+本人平均缴费指数)÷2=（1+3）÷2=2
所以你可能会发现，工资是平均工资的五倍，付了3倍的养老保险，却只能获得2倍的回报。这就是目前社保机制的一种补贴，所以高收入的人，替代率会更低。
我们细看“养老金 ”的各种变量可以发现，我国养老金实际上是现收现付制度，是一个社会的年轻人给退休人员养老。当一个国家经济高速增长，年轻人多，工资增长快的时候，退休人员的日子会过得比较滋润。
而目前各种舆论的导向，我们不难看出
1. 未来经济不可能保持高增速，带来每年10%的平均工资增长。（日本近10年，年平均工资涨幅为1%左右）
2. 我国养老金亏空，“养老不能靠政府”的观念大家心知肚明。
3. 出生率低下，没有人来交更多的养老金，没有年轻人养老人。
延迟退休，推行二胎，各类财政补贴，加大养老金资本化运作，这些都是国家在很努力挠头想办法。
那作为社保养老金替代率40%的我们个人呢，有没有想过，如果退休只拿着原来1/3的工资，是否可以维持老年体面的生活？是不是还应该自己多管齐下，尽早为自己开始未雨绸缪呀？
