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我国的养老保险有三种体现形式，许多朋友总是分不清，特别是灵活就业人员，还有农村的朋友。这里面乡亲们进城打拼，其实很多人都是没有单位给养老保险的，要么自己进城开个小店当个体户，要么就是到一些私企打工赚钱，但随着年龄的增长，似乎发现了问题，自己在城市里住着也没有土地，一旦买了房子，也许退休后也要住在城市里。

但因是自由职业者，或单位不为其缴纳社会保险。等到三四十岁的时候，才发现养老问题真的应该受到重视，但是面对职工养老保险，居民养老保险，还有保险公司的养老保险到底应该怎么区别呢？难道这些养老保险，都能让自己退休后，拿到满意的养老金吗？总之，乡友进城，与原来自己在城市里长大的人，有很大的不同。只是乡下的朋友，在老家的时候，身边的人都不会多领职工养老金。一直认为养老保险差不多的人，退休后就把钱发给他们。事实上，社保、居民养老金、保险公司的养老金在性质上是不同的。

先是住在里边，人们谈论的社会保障养老金只有一种，那就是职工养老保险，在这种情况下，如果有单位帮着自己交养老金，就会交社会保障养老金。如为个体工商户、自由职业者，以灵活就业身份，在当地社会保障部门缴纳养老保险，也是职工养老保险。我们常说，社会保障养老金就是这样一种养老方式。社会保障养老保险的特点，就是根据本地区的经济水平，每年重新画一条线。无论是缴纳或发放养老金，近十多年来每年都在增加，所以缴得越多，发得越多。而且这条标准线最重要的参考数据是当地的衣食住行标准。

因此职工养老保险，退休后每人能发多少钱，实际上并不十分明确。在15年内，没有人能预测到在15年后价格水平、工资收入将会是什么样，但这种养老保险最大的好处是，它与价格水平保持一致。很多领有15年以上养老金的朋友，都还记得清清楚楚。本人曾在退休时领的退休金，比现在估计得还少一半多一点。由于过去我们国内工资收入低，养老金自然也就低，但随着近十多年来我们国内经济的高速发展，我们的养老金自然也就低了。在大多数国家，工资收入已增长数倍。

而且退休金实际上也涨了好几倍。我们不知道，未来十多年后会是什么样子，所以职工要买保险最大的好处，就是可以根据当地的经济水平，以及工资收入水平，来定一个标准。其次是居民养老保险，居民养老保险大部分是目前农村地区发放的养老金。城内虽然也有人领取，但所占比例很小。由于居民养老保险大多数人缴费不高，所以退休后领的钱也不多，许多朋友领取了居民养老保险，实际上却拿不到足够的生活开支。

因此我们国家这几年也一直在提高居民养老保险缴费的上限，只要缴费的金额足够多，退休后领取的养老金也会比较多。而且居民养老保险最大的优点是可以在退休年龄一次性补齐15年。因此许多年轻时不重视养老的朋友，到了该退休的年龄，选择居民养老，也算是一种选择，但支出额度可别太低。还有由保险公司推出的养老保险。这样的养老保险，朋友们一定要注意保险公司，包括我们在手机理财平台上看到的养老金，都属于零存零取的储蓄方式。实际上和银行存钱取钱差不了多少。

这类商业养老保险，不会随着社会经济发展的波动而调整，所以这类商业养老保险以后我们能领多少钱，是在我们交第一笔钱的时候就可以计算出来的。有多少就有多少，以后生活价格的涨跌，与这份养老金无关。因此商业养老保险有一种非常特殊的形式，就是可以购买很多份。例如，现在买一份商业养老保险，将来等我们退休的时候，每月能领800元，如果买两份，每月能领1600元，三份就是2400元，等等等等。因此，商业养老保险。与银行存款的性质相类似，但这笔钱的本金我们又无法提取。

只能根据合同进行缴费或领取。现在我们要考虑一下通货膨胀，很多朋友交了养老保险，都要计算一下自己退休后能领多少钱，其实退休后能领多少钱并不重要，重要的是我们退休后的后代还在退休的时候，一年一年的老去，通货膨胀会更严重，货币贬值会更明显，试想我们退休了15年多，这个时候储蓄起来的钱，贬值的比例已经更大了。那社会保险养老金在退休后的日子里，也会随着物价水平的调整而增加。与居民养老保险调整增长相比，增加的比例相对较小，但也会增加。

现在再来看商业养老保险，如果退休时领的钱感觉还可以，再过十来年，每月领的钱就会慢慢地越来越少，随着时间的推移，越来越少的钱又要领了。因此许多在养老保险区分不清楚的朋友，在自己四、五十岁想交养老金的朋友，最好考虑一下顺序。最好是商业养老保险，作为社会保障或居民养老的补充。假如真要购买商业养老保险，那就尽量多买一些。由于货币有可能持续贬值，通货膨胀将变得越来越明显。如果商业养老保险足够的话，就可以支持长期的、在货币贬值后的生活。

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