伴随着现在城市化进程加速，越来越多的农村居民，因为拆迁，土地流转或工作等诸多原因而搬家到了城市。一段时间的城市生活后，很多人发现生活品质提高了的同时生活成本也直线上升，原来地里随意可以摘取的瓜果生鲜，到了城里都是需要真金白银的付出才能吃上。体会到城市居不易。才明白以前购买的居民养老保险在退休后能领取到的养老金，是明显不能支撑生活所需的，因此很多人萌生出了更换成为职工养老的意愿。

经历城市生活后的很多人都知道，职工养老保险在退休以后养老金会比居民养老多一些，但是在这个转换的过程中间，并不是现在有钱直接转换就可以了，有很多没有注意到的细节问题，极有可能在转换以后给自己的未来养老留下极大的隐患。那么究竟有哪几个细节需要大家注意的？

首先是做居民养老保险转化为职工养老保险。一定要考虑好能否持续地进行费用的缴纳。

很多人去转换养老保险的时候，实际上年龄已经不小了。大多数的人都是人到中年，很多朋友在网上给我留言都在问，哎呀，我46岁了，我47岁了，我再去转这个职工的养老保险转化。是否划算？合不合适？在我国的社会保险法里面，对于灵活就业人员的退休有几个基本条件1）达到法定的退休年纪（男性60 ，女性是55岁。2）累计缴费时间不低于180个月，也就是最短的缴费时间要达到15年以上。那么当女性超过40岁而男性超过45岁以后。我们再去转换职工养老保险，实际上能够赶在我们的法定退休年龄前完成基本的缴费年限，时间已经不多了。往往很多人都会被迫延时退休。假如延迟退休一年两年，很多人觉得还是可以接受的。但延迟时间太长，是否划算，就要在转换前考虑好。

职工养老保险退休后的待遇不错这是事实。但要获取这种保障。它就要求必须完成最低的缴纳年限。46岁或者47岁去做了这个养老转换，中途不断交，延迟1-2年的退休，我个人认为还是可以接受的，但如果中途断交再3、4年。就会导致延迟退休的这个时间非常的长。明明60岁或者61岁就可以退休了。结果因为中途断缴，只能到65岁甚至更晚才去办理退休。在我国人均寿命就75左右而言，延时的时间越长，能够领取养老金的时间就越短。对于多数人来讲其实是不划算的。

在这里大家要特别注意一点，居民养老保险在转化为职工养老保险时，以前交费的年限是无法合并计入到职工养老保险的缴费年限，因此。能否持续地进行缴费是非常重要的。如果不能达到持续缴费。还是建议去转换前一定要慎重。

其次需要大家注意的就是要考虑好自身的经济能力能否保证持续缴费。

职工养老待遇好，但缴费也不便宜。职工养老保险的缴费，是按照上一年统筹区域的在职职工的平均工资作为它的缴费基数，因此，他的缴费相较于固定的居民养老保险是要高很多的。很多地方，职工养老保险每年的缴费都是上万了。而居民养老保险，每年也就几百或者几千块钱。这种情况下如果经济能力不能保证持续的缴费，是比较危险的。

一旦出现断缴或者弃缴，它所带来的损失是非常大的。职工养老保险缴费划归了两个部分，灵活就业人员社保养老缴费中60%会纳入统筹账户里面去，而剩余的40%才会纳入个人账户里面。如果断交弃缴，或者重新转为居民养老。可以拿回或划转的只有个人账户部分。而统筹部分是不能退还或转移。这种情况下，所缴纳的职工养老保险中有60%的费用都会被浪费掉。自己的钱这样被消灭了，想想还是非常可惜的。所以转换以前，我们一定要把这些考虑清楚再决定。

最后，需要考虑的就是自己的身体条件，是否获得较长时间的养老金领取。

在退休以后，如果身体健康状况不好，身故比较早，选择了职工养老保险可能会比较吃亏。原因很简单，因为在身故以后。职工养老保险的待遇是按照丧葬费，一次性的抚恤金以及他的个人养老账户余额计算，在缴费的时候，有很大一笔钱其实已经纳入了统筹账户。如果参保人身故过早，身故后可获取的待遇是比缴费要低得，对于完全自己缴纳社保的人来说，这种损失还是蛮大的。

居民养老保险就没有这样的问题，由于个人缴费和政府补贴等全部纳入个人账户。参保人死得比较早，但因自己所缴纳的费用已经纳入了他的个人账户里面。即使没有领取多久，但身故后个人账户剩余部分也都可由家人继承，因此几乎没有损失。

总结：人到中年，转换养老保险类型前，一定要考虑1）能持续的缴费时间2）经济能力能否允许3）身体状况。如果能注意到这些细节，转换能够有效提升退休后的养老生活品质。但如果不能满足这些情况，建议还是要慎重考虑转换问题。

当然在转换不同养老类型的时候，或许还有其他需要注意的细节，你觉得还有哪些呢？欢迎留言讨论。

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