原创檀小保叶檀放心保

文/檀小保

近日，年轻群体开始担心起养老问题了。

说起来，年轻人谈养老似乎还早。事实上，20岁-35岁的青年有9成已经开始焦虑养老了，甚至比离退休时间更近的老铁们还急。

《国人养老准备报告》里显示，超7成的90后已经开始准备养老了，就问你慌不慌？

不慌？我们再聊点扎心点的问题——存多少钱够养老？

《2018年中国养老前景报告》给出的建议是，我们需要182.2万元作为储蓄才够后续的养老生活。这还只是基于现在消费水平下的测算，未考虑通货膨胀以及生重病的情况。

近两百万的储蓄预算建议面前，小保不得不夸一句，现在的年轻人，真的越来有风险管理意识了。

因为只要我开始规划得够早，风险就追不上我~

那么，我们将来靠社保养老金够吗？

之前小保读央行《关于我国人口转型的认识和应对之策》这篇论文时，发现了这样一剂心理预防针：

“要么降低养老金标准，要么多付出劳动，以维持养老金可持续”。翻译成人话就是，养老金人人有份，但是，要么少拿，要么延迟退休。

重点来了，这说明养老金可持续性已经有压力了。

某些省份因为年轻人外流严重，养老金已结余为零的事已经上了新闻。

近两年小保身边退休的职工也反馈到手的钱比预期低。

所以并不是现在养老金交得越多，就可以高枕无忧了。

小保在上一篇也聊过养老替代率会越来越低的问题。

这些都表示，未来我们每个人到手的社保养老金，不足以维持现有生活水平。

啥？你说可以保持低欲望的生活。可怕的是随着年龄越来越大，我们患病的概率也在大大的增加。生病花钱如流水，万般不由人。

那么，我们临时抱佛脚靠买高收益产品养老吗？

到时候以小保为代表的爷爷奶奶们，不仅不挣钱，还敢拿自己养老钱玩高风险投资，真挺刺激，万一赶上了行情不好或者没反应过来...小保想不出来以后怎么过，毕竟贫穷限制了我的想象力。

事关自己养老的钱袋子，咱们玩的不是心跳。稳当点好！

目前稳点的投资方式，像*额宝、存款之类的目前已经跑不过货币贬值的速度了，各位应该深有体会，而且收益率不能保证，依靠这些方式筹备养老资金真的很漫长。

所以，终身锁定利益、复利增长、灵活支取的保险产品是养老规划的上上选。

除了小保上周推荐的养老年金外，各位还可以通过增额终身寿来实现养老规划。

增额终身寿，作为近年出圈的新型理财储蓄产品类型，很多人看名字会以为这是一款普通的寿险。

Nonono！它实际上是“终身增额，锁定利益”理财型保险产品，通俗点说是终身复利收益写在合同里的理财产品，而且拿的越久越香。

另外，增额终身寿可以通过加减保来实现资金的灵活支取。

这不就相当于买了一个会“钱生钱”的养老小储蓄罐嘛。

想起4.025%预定利率的年金产品在售那会儿，大家都觉得收益率没啥意思。经历过股市动荡，银行存款利率下行的毒打后，很多人又开始怀念起4.025%年金产品的好。

然而，好产品不会一直等你。

这次的车还不上有点说不过去了啊。

那么增额终身寿和上周提到的养老年金险又有什么区别呢？

增额寿险收益体现在现金价值中，如果你有更好的投资机会或者要用钱，可以通过加减保、保单贷款来重新规划这笔资金。也可以继续让现金价值每年以锁定的复利增长。

年金险也会增值，而且会按年或者月给一笔固定的钱，但灵活性相对弱。

接下来我们聊聊，哪些增额寿产品的车值得上。

根据多方面的测评，小保精心挑选了和泰增多多、爱心守护神2.0和国联益利多这三款产品给铁子们。

既然锁定收益是增额终寿的亮点，那收益率就是挑选产品最重要的一点。

监管给增额寿设定的复利天花板是3.5%，如果现金价值保持复利3.5%左右，就是好产品。上面挑的增多多、守护神和益利多三款产品都是利率3.5%左右的。

别小看复利哦，如果小保把复利转换成单利，复利收益的魅力将更一目了然。

也就是到手的真金白银，是一直按照复利约3.5%增长的，而且时间越久单利水平越溜的飞起。

除了收益外，他们满足养老和其他资产配置需求方面也各有千秋。

比如和泰增多多，优势体现在：

①支持月交投保，门槛低

很多同类型产品的起投额很高，而且是年交。这款不仅支持月交，起步才200元起。很适合手里的资金不多，想规划养老，但是又感觉年交压力太大的铁汁们。

每月强制开始，这样不知不觉，养老的钱就越来越不用愁了。

②加减保超灵活。对比其他同类产品，减保门槛100元起，不限次数和时间，同时还支持灵活加保。

对于后知后觉复利3.5%真香的老铁们来说，灵活加保可太重要了。

③返本快。例如5年交，交费期满现金价值即超过已交保费，适合近几年可能有资金需求的檀香们。

将它作为养老也好，投资安全垫也好，都妥妥的。

守护神2.0的优势，主要体现在：

①有养老金的转换特权。60-70岁之间可以将保单的现金价值转换为指定的年金险，做固定领取，补充养老所需。

②增设第二投保人。如果投保人与被保人非同一人时，投保人去世以后，这份保单就会变成遗产终止，纵使被保人还活着，保险现金价值也将终止。增设第二投保人就避免了这样的麻烦。

举个例子，老李为自己0岁的小李买了守护神，一旦老李去世，这份保单就会变成遗产终止。如果老李在小李成年以后，把小李设置为第二投保人，那么保单的留存权就会转移到小李手上，保单现价就可以继续复利滚存。

③额外的航空意外保障。对于经常出行的老铁很实用，这是一个相当于白送的责任。

国联益利多的优势在于：

①支持隔代投保：祖父母辈可以作为投保人，给孙辈的压岁钱可以不通过孩子爸妈代管，用保单的形式留存下来。

②与增多多、守护神2.0的第二投保人功能类似，支持指定顺位投保人。

另外，大部分增额寿险都有保单贷款功能，如果有资金灵活性的需求，又希望资金能持续增值，保单贷款是个低成本的好选择哦。

如有疑问可以私信我哦