目前，我们国家有城乡居民养老保险和城镇职工基本养老保险两大类养老保险，另外还是商业养老保险，相应的缴费和待遇差别非常大。
城乡居民养老保险。
缴费低、待遇低，有保险补缴政策，60岁能领上养老金。
城乡居民养老保险是近十几年来国家逐渐推出的一种国民福利保险。缴费档次从每年100元到几千元不等。大多数人都选择的是100元或者几百元的当地最低缴费档次。
缴费满15年，到达60岁时可以领取养老金。如果到达60岁时，缴费不满15年，很多地区是允许可以一次性补齐的。不过也有一些地区是指 实施城乡居民养老保险缴费以后没有中断缴费的人员，不够15年可以一次性补缴。而实施以后中断缴费的人员还是需要延迟领取养老金的。像广东省是要求，中断缴费的人员，到60岁时城乡居民养老保险缴费不足15年的，需要继续缴费。到65岁时，还不足15年才可以一次性补齐。
一年缴费100元，也不用指望领取养老金太高。
城乡居民养老保险的缴费，个人缴费部分会全部进入个人账户。而且国家为了鼓励个人缴费，还会给予额外的补贴，比如说按100元档次缴费，政府补贴30元。档次越高，补贴的标准一般会越高效，宁夏自治区3000元档次档次缴费，政府补贴320元。河南省按5000元档次缴费，政府补贴340元。一次性补缴，无法享受到政府补贴。
城乡居民养老保险相应的养老金待遇主要包括个人账户养老金和基础养老金两部分。
个人账户养老金，是由个人账户的余额除以139计算而来。而且按照相关规定，个人账户的余额，如果领取不完就去世是可以继承的，还有一定的丧葬补助金待遇。可以说参加城乡居民养老保险不会亏本。
基础养老金，是政府全额补贴的费用。按照有关规定，一般会对缴费15年以上的人员以及65岁以上的老年人有额外的提升。基础养老金是由各级政府补贴的，各个地方相差很大，全国的最低标准是93元每月，像东北、河南等地标准也就是并不高。但是像山东省是150元每月，江苏省是173元每月，青岛市是200元每月，无锡市是500元每月，北京市是850元每月，上海市是1200元每月。
说实话，像北京、上海等地真正领取职工养老保险的人很多，反而领取城乡居民养老保险的人很少，再加上当地财政收入水平高，因此待遇标准高，财政负担也不高。而河南、河北、山东等人口众多的省份，大部分人没有职工养老保险，反而依靠城乡居民养老保险。这些地方即使标准低，财政负担也不轻。
一般来说51岁了，参加养老保险，还是首先推荐这种方式。
城镇职工基本养老保险。
就是我们常说的退休待遇。男同志是60岁退休，女同志是50周岁或者55周岁退休。超过法定退休年龄是无法参保的。
没有超过法定退休年龄，虽然可以参保，但是到达法定退休年龄是养老保险，累计缴费不足15年的，需要延迟退休继续缴费。51岁开始参保，可能需要64岁才领取养老金。如果中间有断缴情况，延迟时间还会更久。
参加职工基本养老保险，首先应当是企业职工参保。如果单位没有及时给参保，确实是可以补缴的。单位如果不给参保，劳动者也可以维权。
灵活就业人员，也可以通过自己承担全部社会保险费的方式参加养老保险。现在全国各地普遍一年缴费在八九千元以上，缴费钱数在年年增长。还需要缴费满15年，负担也是挺重的。
一般来说，没有足够的条件还是不要参加职工养老保险的好。要是有足够的收入条件，大多数人早就参保了，也不至于靠到51岁。所以，还是选择城乡居民养老保险更适合。
商业养老保险。
商业养老保险，既不是国家保障，也不是慈善行为。而是彻头彻底为了赚钱的。
商业养老保险，应当是在参加职工养老保险以后，觉得职工养老保险提供的养老金待遇低，而个人做出的一种补充养老保险保障。收入水平低的人，在没有职工养老保险的情况下，参加商业养老保险并不合适。
