当你老了,头发白了，睡思昏沉，炉火旁打盹。当你老了，走不动了，你想要度过怎样的老年生活?

慢慢老去是每个人都逃不脱的宿命，养老也是每个人都避不开的话题，而且每一天我们都在离养老这件事情更近一点。

很多人都在畅想退休后的生活，甚至很多人工作的目的之一就是为了能早点退休，可以睡到自然醒，可以来场环球旅行，有闲有钱，优雅从容。但实际上，退休后的生活也有着残酷的一面，身体越来越差，医疗费越来越高，钱越花越少。

养老从来不是从退休那天开始，而是需要提前数年至数十年的筹备规划，才有可能在退休之后优雅老去。

面对养老危机你准备好了吗？

“企业要为有意愿的老年人提供就业机会，直到他们70岁为止。”自4月1日起，修改后的日本《老年人雇用安定法》正式实施，这意味着，邻国日本正式进入“70岁退休时代”。

日本是全世界老龄化程度最严重的国家，但承受养老压力的远不止日本一个国家。

根据国际货币基金组织的研究报告，过去70年，人类预期寿命从46岁延长至了73岁，到2050年，至少有91个国家和地区的人口寿命预计将超过80岁。随着人类预期寿命的延长和老龄化危机加剧，延迟退休几乎是多数国家不得不做的选择。

我们国家同样走在加速老龄化的路上，日本当下的老龄化现状或许就是我们将要面对的未来。

据中国发展基金会在《中国发展报告2020》中预测，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向老龄社会的转变。到2050年，中国的老年人口数量接近5亿，占全国总人口的三分之一。

据统计，当前我国超过60岁的老龄人口已达2.6亿多，也就是几乎每五个人里面就有一个人是超过60岁的老人。其中独居和空巢老人的数量接近一半，而且增速在不断扩大。

如果说疫情是一只突发的黑天鹅，人口老龄化或许就是影响未来经济发展的灰犀牛。老龄化的社会，社会增长率下降、政府债务负担上升，社会活力下降。经济学家任泽平认为人口老龄化少子化是中国最大的灰犀牛之一。

养老的问题本质还是钱的问题

老龄化还不是最可怕的，最可怕的是未富先老。

所有关于养老的问题，回归本质，就是钱的问题。想要过体面的退休生活，就先要解决靠什么养老的问题。

绝大部分人会认为考虑养老是杞人忧天，靠养老金就够了。衡量退休生活质量的一个重要指标就是养老金替代率，养老金替代率是指退休后的养老金相对于退休前收入的比例。比如退休前年入10万，养老金年收入8万，替代率就是80%。

综合国际经验来看，只有养老金替代率超过70%，才可以维持退休前的生活水平。

遗憾的是，国内多数人的养老金都很难达到这个数值。虽然我们的养老金迎来“17连涨”，但养老金替代率却在连年走低，目前全国平均已不足50%。

养老金的缺口也在随着老龄化程度不断扩大。2019年，平均每近3个缴费者赡养1个离退休者，到2050年，几乎是1个缴费者赡养1个离退休者。中国社科院在《中国养老金精算报告2019-2050》指出，未来30年我国的制度赡养率翻倍，当期结余将于2028年出现赤字并不断扩大。

如果想要维持基本的生存，我们可以依赖养老金，但如果想要一个体面的晚年生活，仅仅依赖养老金远远不够。

养儿防老虽然是根植于中国传统的观念，现在也已经变成了过去式。老龄化的另一面是少子化，年轻一代的生育意愿呈现断崖式下降。每一个普通家庭都承受着自身和四个老人的养老压力、孩子的教育压力、高额的房贷压力，还有35岁可能失业的中年危机。年轻人仅仅是过好自己的生活都自顾不暇，更难以分出精力来赡养老人。而老去的我们也不愿意成为儿女的负担。

所以，养老，终究还是需要靠自己。

如何过上自己想要的退休生活？

养老的本质还是钱的问题，而养老又只有靠自己才最靠谱。所以想要过上理想的退休生活，我们要做的就是终生自立，做好理财规划，为自己的老年生活买单。

盘点家庭资产状况

制定养老理财规划，首先就是了解家庭的的资产和负债情况，给家庭资产做个全方位的体检。梳理下家庭的存款、投资性资产、消费性负债、投资性负债等。通过梳理可以看看家庭的日常支出都花在什么地方，消费性负债是不是太多，为什么收入不低却存不下钱。评估家庭资产的安全性和成长性，摸清家庭的财务状况。

理性消费，积极规划投资理财

莫迪利安尼认为，一个人的财务生命周期需要把握好两个时间节点：一个是何时实现财务自由，没有负债；另一个是何时退出劳动力市场。这里的财富自由拐点并非是年入百万，而是指没有负债的时候。当一个人在财富自由拐点之后，就要进行储备和投资理财，为退出劳动市场，也就是退休做准备。

在年轻的时候，合理消费，加大金融资产配置，借助投资机构的专业力量让钱生钱，主动承担有价值的风险，以博得更高的收益。利用复利的威力让手里的财富持续增值，为养老自由打下基础。

合理配置商业保险作为安全垫

养老金需要考虑资金的安全性、稳定性以及灵活性。年金险、终身增额寿险等储蓄型寿险能够较好的满足这些条件，在需要的时候再加上持续领取储蓄型寿险的养老金，享受更优质的退休生活。

年金险、终身增额寿险等储蓄型寿险能够为我们提供一笔“活多久领多久”的确定现金流。储蓄型寿险，跟基金定投相似，需要时间来创造价值。其现金价值，每年按照约定利率的复利进行增值，持续终身。未来什么时候能够领取多少钱，都会白纸黑字写进合同。

储蓄型寿险如果时间太短，增值效果就不明显，所以需要我们尽早做准备。我们已经步入长寿社会，百岁人生将成为常态，所以最好选择终身可领取的类型，活得越久，可以领取的钱越多。

当你老了，头发白了，要靠什么养老？想要体面地度过老年生活，就需要我们从年轻的时候开始准备，未雨绸缪做好理财规划和风险防范，终身自立，优雅老去。