“世人慌慌张张，不过为了碎银几两，偏偏这碎银几两，可解世间万种惆怅！”

穷，对一个人的性格影响有多大，话题一度冲上热搜，引发无数人感慨，虽然说钱财乃身外之物，生不带来死不带去，可缺钱却是困扰着多数人。

在劳动力的鼎盛时期，我们不用太担心，只要身体健康，勤奋节俭，总能找到一份维持温饱或者提高生活质量的工作，怕就怕在退休年龄之后，生活何以为继？

养儿防老，真的靠谱吗？

无数的案例和残酷的现实告诉我们，晚年养老金才是最基本的生活保障，可又有人问了，有没有一种养老保险，活着的时候发放养老金，一旦去世，钱全部退还遗属呢？

答案是肯定得到，下面【社保精算师】为你深度解析：

01、城乡居民养老保险的初衷

曾经的新农保和城镇居民养老保险，如今统一为城乡居民养老保险，这份养老保险设置的最大优势就在于自己缴费的总额全部进入个人账户。

也就是说，没有统筹账户，自己缴费全部“存”在个人账户里，一旦自己退保，里面的钱都可以退回，一旦自己去世，里面的钱都能返还给遗属。

养老金=基础养老金+个人账户养老金

大连市城乡居民养老金15年缴费测算

城乡居民养老金的计算公式也是由基础养老金和个人账户养老金组成，个人账户养老金也就是自己缴费的总钱数加上政府补贴及利息/139。

而基础养老金则是由当地的财政进行支出，不需要参保人缴纳1分钱的费用，直接可以享受到，比如说大连市是218元。

假如说，每年缴费1000元，15年下来，一共交费了1.5万，再加上政府补贴除以139，大概就是121元元，再加上基础养老金218元，就能领到339元。

02、养老金为何如此之低

看到这里，或许有人提出疑问，即便是自己交的钱全部计入个人账户，即便是享受到了政府补贴，可是养老金为何还是如此之低，怎么生活？

想要领取高额养老金，那就要多缴才能多得，就拿上述这个例子，15年总共才缴费15000元，养老金每月领取339元，不到4年就能回本。

简而言之，从64岁开始到去世之前，这些日子的养老金全部是国家支出，掐指一算就知道性价比多高了，更何况基础养老金每年或者每两年都在上调。

03、缴纳职工养老保险还是居民养老保险划算

单单从自己缴费来说，缴纳职工养老保险最低档次最低年限，养老金大概在1000元左右，能够满足最基本的晚年生活，而城乡居民养老金最低93元，难以生活。

如果老考虑回本，那么建议参加居民养老保险，如果晚年想要有一份像样的养老金，建议有能力的条件下，缴纳职工养老保险，选择高一点的缴费档次，坚持20年或者30年。

现在的政策下，无论是农村朋友，还是城里的朋友，都可以缴纳职工养老保险，都可以缴纳城乡居民养老保险，提前做好养老规划是关键，大家怎么看？