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财富传承 浅谈法商保障余生 枕典席文财商保典 Vol.352

如果有一座时间银行，你愿意把你的未来时间存在里面吗？

由于我国即将面临老龄化、少子化等众多问题，这次在两会中，不少人大代表、政协委员提出了在养老领域的一些建议。

其中，政协委员刘红宇提出了在全国推广“时间银行”互助养老模式的建议。

所谓时间银行，是指志愿者为高龄、独居或者特别需要人群提供志愿服务，将提供志愿服务的时间进行储蓄，待自己年老需要帮助的时候，从“时间银行”支取时间兑换服务的一种新型养老模式。

01时间银行为独居老人养老

时间银行的倡导者是美国人埃德加·卡恩。1980年，卡恩46岁，却经历了一次大面积心肌梗塞，这次经历让他对生活有了重新的理解，他的生活方向也由此改变。

他眼中的时间银行，是指志愿者将参与公益服务的时间存进时间银行，当自己遭遇困难时就可以从中支取“被服务时间”。

随着我国人口老龄化的日益加剧，养老压力逐渐加大，“时间银行”这种新型的互助养老模式日益受到关注，成为各个地方积极探索的养老模式。

在“时间银行”中，受益最大的就是那些独居老人们，他们独自一人在家，生活起居和健康都很难有保障。 小亮就是时间银行的志愿者之一，他负责一位独居老人的生活起居。每周会去老人家两次，每次花费两个小时，用来帮助老人购物、整理房间，带老人出去晒日光浴，陪老人聊天等。

问到他为什么会参与这个志愿者项目时，他很直接的表达出并不是出于无私的爱心，因为他怕在自己老了之后也独自生活，所以他希望在年轻的时候可以把赋闲的时间存起来，等到老了之后再去支取，也可以得到相应的照顾。

像小亮一样担心养老的年轻人不在少数，有的年轻人甚至已经开始组团去参观养老院了，他们害怕老年之后独自一人生活，没有任何保障。

02比时间银行更安心的是配置年金险

目前来看，在社会大流动环境下，很多子女与父母并不在一个城市。即便是在同一个城市，当父母年迈时，子女有自己的家庭和生活，大多也还没有退休，很难放下自己的生活和工作全力去照顾父母。

而且据相关数据显示，截至2019年底，中国60岁及以上人口达2.54亿，失能老人超4000万。也就是说，在已有的老年人口中有近16%的失能老人，需要得到生活上的照料。

有些子女不能亲自照顾老人的家庭，会选择请保姆帮忙。但大多数保姆并不具备护理老人的专业医学知识。患有慢性病的老人该怎么进行饮食管理？卧床不起的老人要如何护理褥疮？老人突发脑梗、心梗时该如何第一时间急救？这些至关重要的知识和技能，很多保姆是不知道的。

而入住高品质的养老院或者邀请专业人士来护理，又不是大多数普通家庭能承担的。所以如果想要在老去的时候，得到周全的照顾，只把志愿者服务时间存在“时间银行”是远远不够的。

在年轻的时候，为自己准备一份养老年金险，提供与生命等长的现金流，到老了之后才有更多的选择权。

为什么准备的是年金险，而不是股票、基金这类的金融产品？

由于投资股票、基金这类的金融产品风险性太高，专业性比较强，很难在不影响自身事业的前提下，对这一类高风险高收益的资产有专业的认识。如果认识不足，就去盲目投资，很可能连本金都保不住。

而年金险的安全稳定性，就具备了在养老方面的天然优势属性。它的回报明确，根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。

到了约定时间后，即可每月领钱。这是年金保险区别于其他理财品种的最大特点，一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法基于确切的金额。

当然它还可以解决一些社会养老保障不足的问题，还有日益严重的人口老龄化和通货膨胀的严峻形势，也能满足我们寿命日益增长的需求。

如果说疾病、意外具备的是不确定性，那么迈入老年是任何人都要经历的。所以希望每个人，在年轻的时候，都为自己做好养老规划。

要想有年老后活得有尊严，经济实力也要跟得上才行。

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图片来源于腾讯图库

作者：BETA财富管理研究韩晓岚

整理编辑 | BETA 家族财富管理研究