大家好，随着全社会社保参保意识的提升，在职时缴纳社保，退休后领取养老金，是每个人的必然选择。但是由于每年都要拿出一笔钱交给国家，很多人对缴纳社保还是有经济方面的压力。

即便是在很多企业里，仍然有部分人不愿意单位为自己依法缴纳社保，他们喜欢到手的钱更多一点，心里更踏实。甚至很多人觉得，只要最低交满15年，到时候能领养老金就万事大吉了，交多了就浪费了，不如现在多拿点工资，享受年轻时的生活。

今天小温就跟大家一起来深入探讨一下这个问题。

首先，我们先回顾一下办理正常退休的条件。

办理退休手续后，按月领取养老金，必须符合2个必要条件，缺一不可。

一是达到国家法定退休年龄，二是养老保险累计缴费满15年

也就是到退休年龄的时候，社保部门会根据你的缴费年限，来判定你有没有按月领取养老金的资格，而养老保险累计缴费满15年是一个最低标准。如果低于这个标准，就不能领取养老金。现在的政策是可以延长缴费，直到养老保险缴费满15年为止，再按月领取养老金。

关于退休年龄，按照现在的政策（不考虑延迟退休的情况），男性（无论是工人还是干部）的法定退休年龄是：年满60周岁，女性工人身份的法定退休年龄是：年满50周岁，女性干部身份的法定退休年龄是：年满55周岁。

其次，为什么说养老金会多缴多得，少缴少得？

这就需要我们了解一下个人退休养老金的计算方法了。退休时，我们的养老金主要包括2大部分：

一是基础养老金：它的计算公式是

当地上年度在岗职工月平均工资×（1+本人平均缴费工资指数）÷2×缴费年限×1%

二是个人账户养老金：它的计算公式是

退休时个人账户累计存储额（含利息）÷本人退休年龄相对应的计发月数

那么，本人平均缴费工资指数如何得到的呢？公式如下：

（本人第1年缴费工资/上年职工平均工资＋……＋本人第n年缴费工资/第n-1年职工平均工资）÷实际缴费年限

说得通俗一点，就是本人当年的缴费基数除以上年度社平工资，

比如：如果你是最低缴费基数，那么缴费指数就是0.6；如果你的缴费基数跟上年社平工资一样，指数就是1.……然后再把所有指数算出平均数，就是本人平均缴费工资指数了。

由此可见，我们得出一个非常确定的结论：

每年我们的缴费基数越高，养老金就会越高；我们的缴费年限越高，养老金会越高。

那么，社保交满15年，有必要继续交吗？

通过上面的分析，我们获知，为了退休时养老金更高，在条件允许的情况下，肯定是交得越多越好，哪怕多交一个月，都比少交一个月要好。哪怕缴费基数只多10元，也会对养老金带来提升。

但如果缴费满了15年，有没有必要继续交呢？分情况看一下。

一种情况，在企业上班，建立劳动关系。那么，企业必须给我们签订书面劳动合同，并按规定依法为什么缴纳五险社会保险（养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险）。也就是说，在企业上班这种情形下，不是有没有必要的问题了，是必须交，是《社会保险法》要求企业必须交，企业和个人都有缴费义务，否则就是违法的。

这里，有种情况需要说一下，企业和个人达成共识，签订一个《自愿放弃社保协议》。其实是一种自作聪明，因为这个协议本身就是违法的，看似双方都得到了暂时的好处，但后患无穷。比如2021年初的福建公交司机案例，最终单位需要进行巨额赔偿。

另一种情况，是失业状态或者灵活就业状态。这时，要根据个人的不同情况进行考虑，是否继续缴纳。如果经济情况允许，小温还是强烈建议，能多交就一定要多交。即便从投资的角度而言，缴纳社保是一个稳赚不赔的投资，而且身体越健康，越长寿，收益只增不减。

这里，需要提醒一点，如果是领取失业金状态，那么选择按照灵活就业人员缴费是非常划算的。因为，领取失业金时，医疗保险部分是由社保基金为我们缴纳，我们只要缴纳养老保险的钱就可以了，非常划算的一件事，大家不要忽略。

职业最后来看，缴纳15年和缴纳30年，养老金有多大区别？

我们先来看一个例子，比如小温有个男性朋友叫：小明，现在已经45岁了，他的人生有2种：

小明A，年轻时不愿被单位束缚，选择自由职业，潇洒来去，现在不惑之年，刚刚意识到社保的重要性，目前的社保缴费记录是0，打算亡羊补牢，从现在开始按照4000基数缴费，到60周岁退休正好交够15年，可以领到退休金。小明B，因为是一个上班族，中规中矩，所以目前社保缴费已经有15年了，但每年几乎都是最低基数缴费，离退休时还有15年，他打算继续缴费，今年基数也是4000，到60岁退休正好交够30年，可以领到更多的养老金。除此以外，小明还是小明，没有任何区别了。

下面，我们借助官方刚上线的“国家社会保险公共服务平台”，来测算2位小明先生将来的养老金到底能拿多少。

先看小明A，到退休时，缴费刚满15年，养老金为2290元。

再看小明B，由于已经缴费满15年，到退休时可以缴满30年，养老金可以拿到4684元。是小明B的两倍。

总结一下：

通过小温的朋友小明的事例，我们可以很清晰地知道，养老保险缴费满15年，虽然可以在退休时领取养老金了，但也只是最低的水平；如果可以有条件多缴费，一定要多缴费，而且缴费基数越高越好，缴费年限越长越好。

最后，小温还要提醒2点：1.退休后，养老金的上涨也是跟缴费年限和养老金数额有关的，也就是，缴费年限越长涨养老金也越多，养老金越高，涨养老金越多。这是国家鼓励在职人员多缴多得的一项政策措施。2.医疗保险方面，仅仅缴纳15年退休后是不能享受医疗保险待遇的，也就是住院不报销。男性要缴满25年，女性要缴满20年，退休后才能享受医疗保险待遇。这个非常关键，因为退休后才是身体最容易出问题的阶段。

好了，小温写完这篇文章，已经是凌晨3.56了。如果对大家有些参考价值，欢迎关注我，给我留言、点赞。愿我们都能老有所养、老有所依。