我国有两种养老保险制度，一种是城乡居民养老保险，另一种是城镇职工基本养老保险。目前，两种养老保险的参保人员已经超过9.4亿人，合计覆盖率已经达到了95%以上。普通居民，究竟适合哪种养老保险制度呢？

何谓普通居民呢？一般来说，收入处于中间层次的属于普通居民。按照2020年国家统计局公布的数字，当年全国居民人均可支配收入为32189元。不过，我国是城镇、农村分化的结构体系。城镇居民人均可支配收入为43834元，农村居民人均可支配收入只有17131元。

实际上平均数始终高于中位数，全国城镇居民收入中位数为40378元，农村居民为15204元。

按照我国居民收入五等分划分，2020年中间收入组家庭人均可支配收入为26249元，中间偏上收入组家庭人均可支配收入为41172元。

参加城镇职工基本养老保险，其实主要有两种参保方式。

第一，是企业职工参保，按照国家规定，用人单位和劳动者建立劳动关系就必须为职工参加社会保险，否则就是违法行为，劳动者可以通过维权的方式要求企业参保。企业参保，职工和企业共同承担社会保险费，职工本人只承担个人缴费基数的8%，恰好等于划入个人账户的部分，如果没有领取完毕个人账户余额可以继承。

第二，是灵活就业人员通过自己全额承担社会保险费的方式参保。目前全国各地的最低缴费基数普遍在3000~4000元之间，每月需要缴纳养老保险600~800元，一年就是7200元到9600元。

对于一个三口之家来说，两个人参保就需要1.44~1.92万元。家庭年收入在10万元以上的家庭还是可以承担的，差不多相当于收入较高的40%家庭，人均可支配收入在4万元左右的家庭。如果家庭收入不能为两个人同时提供参保机会，这种情况最好首选为女性参加养老保险，一方面女性的退休年龄早，另一方面她们的预期寿命长。相对而言，从家庭收益角度讲更划算。对于就业困难人员，还可以申请社保补贴呢。

对于收入较低的家庭或者想减轻负担的家庭，还是通过为企业打工，由企业缴纳社保的方式比较好一些。

如果没有正规的单位就业，家庭收入又比较低，这种情况下可以考虑购买城乡居民养老保险。城乡居民养老保险缴费钱数相当灵活，一般从一年100元到几千元不等。城乡居民养老保险的好处在于所有的缴费钱数全部进入个人账户，根本就没有亏本的可能。像灵活就业人员仅仅接入8%，剩余的12%进入统筹账户呢。对于低保家庭，国家会为其代缴城乡居民医疗保险个人负担部分，这也是国家的福利保障政策之一。

总体来说，养老保险制度采取的是多缴多得，长缴多得。对于不同收入的家庭，适用不同的保险制度，这也是非常符合民情的做法。