现如今，随着国家的养老金制度不断完善，咱老百姓的养老也越来越有保障。可是，最近却有人直呼不划算，交了20年社保，退休后的每月养老金却不到1000元，够干啥？

这是怎么回事呢？原来，事件起因是一位湖北省朋友在网上分享了她的养老保险待遇计算表，其中显示交满20年社保，每月合计养老金仅为877.49元，如下图所示：

不少人看了之后，直言太少了：现在800块钱能干啥？每月交完水电费、物业费，剩下的钱也就只够勉强吃喝，想买件衣服都不行，想想都难过，看得我都不想交了……

那么，为何这位朋友能领取的养老金这么少？

细细分析后，我发现这位朋友吃亏在这三点上：

第一，退休时间太早。

她出生于1969年，实际退休年龄为50岁。而在实际计算当中，养老保险缴费的年限和金额都一样时，50岁、55岁和60岁退休，我们能领到的钱是不一样的，退休越晚领的钱越多。

以当前退休职工基本养老金计算为例：

基本养老金=基础养老金+个人账户养老金+过渡性养老金

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。计发月数和个人账户养老金成反比。

50岁、55岁和60岁的计发月数分别为是195、170和139。她的计发月数为195，相比于60岁退休，她的个人账户养老金就少不少。

第二，养老保险按较低标准缴费。

这位朋友表示，她后期是作为灵活就业人员，自己缴纳社保，平均缴纳指数为0.6905。

一般来说，100%档是指数的1.0，60%档是指数的0.6。这位朋友的缴费指数为0.69，意味着她的养老保险金缴纳的标准仅比最低档略高一些。由于我国的养老保险制度实行多缴多得的原则，她按比较低的档次进行缴费，最终能领到的养老金自然不会太多。

第三，时代原因。

1995年至2008年这13年里，大部分的人的工资都很低，尤其是1995年左右，很多人每月只能挣100元左右。2008年以后，很多人的工资才得到较大的提升，工资大涨也就发生在最近10年时间里。

而养老金账户里的钱是按我们工资发放的比例来缴纳的，工资越高，缴纳的钱越多（将来能领的养老金越多），她的个人养老保险账户里的钱也是在最近10年才积累增多。

换言之，她吃亏就吃亏在早期缴纳时，国家经济发展速度不像今天这般快，工资水平过低。即便她交了20年时间，养老保险账户里也没积累多少钱。

总的来说，这位湖北省朋友领取的养老金少，主要吃亏在退休时间过早、缴费标准低和时代因素这三点上。所以，朋友们，为了能多领一点养老金，咱们尽量晚退休和按较高档次缴费吧！

不过，虽然她每月领到的养老金不多，但客观来说还是划算的。因为在后10年的缴费中，她是作为灵活用工人员，自行缴纳个人养老保险的，自费金额为24840元。每月领877元的话，28个月左右（2年多时间）就能回本，以后领到的钱都是赚的。

从这位朋友身上，我们也能看到，灵活用工人员越来越懂得为自己打算，对养老等保险的重视程度增高。以前，不少企业为了节省用工成本，在招聘灵活用工人员时基本不给配置保险，现在还是如此做法的话，恐怕很难招人了。

因为随着我国人口红利的消失，不少企业在招人、用人等层面均面临挑战，灵活用工人员的话语权越来越大。企业要想招到合适的灵活用工人员，未来不可避免地要配置保险。

但由于灵活用工流动性大，因而存在保费被动增高和人工增减员耗时耗力等痛点，这让企业左右为难。对此，人力资源数字化服务商金柚网旗下商保服务平台康康ODS，推出了更加灵活的场景类保险，以及以碎片化时间为单位的数字化商业保险风险管理系统“ODS”。

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