宏观角度来讲，养老金的基本逻辑点是“多缴多得、长缴多得、晚退多的”，这里的“长缴”指的就是“缴费年限”（工龄）。所以工龄越长则养老金待遇越高，即同等条件下，只缴纳15年养老保险肯定比缴满20年的养老金待遇低。

那究竟低多少呢？差距有多大呢？我们不妨来计算一下：

首先，企事业单位退休人员的养老金是如何计算的

企事业单位退休人员养老金由两部分构成——基础养老金、个人账户养老金，其中用人单位缴纳的20%全部进入统筹账户，个人缴纳的8%全部进入个人账户，即：

1.基础养老金计算公式：全省上年度在岗职工月均工资（计发基数）*（1+本人平均缴费指数）/2*个人缴费年限*1%；

2.个人账户养老金计算公式：个人账户储存额/139个月（这里以60岁退休的男性为参照）。

以上两部分相加即为养老金的实际发放金额。

再者，以上海为例，具体计算一下养老保险缴纳15年、20年的养老金差距有多大：

下图是上海市1999年-2018年年社会平均工资统计表：

假设张师傅和李师傅同时在1999年进入某工厂工作，且工资相同，每年都是上海市当年的社平工资，两人缴纳养老保险的缴费基数也相同，均为本人实际工资。

1、假设张师傅从1999年一直工作到2018年，2019年退休，养老保险缴纳了20年，那么张师傅的养老金为：

①基础养老金：（计发基数：7832）*（1+本人平均缴费指数1）/2*个人缴费年限20年*1%=1566.4元；

②个人账户养老金（忽略利息）：个人账户储存额/139个月=（14148+15420+17764+……+78048+85584+93984）*8%/139个月=516元；

即张师傅2019年退休后实际发到手的养老金是1566.4元+516元=2082.4元。

2、假设李师傅从1999年工作到2013年，之后便下岗了，养老保险也断缴了，2019年办理了退休，养老保险缴纳了15年，那么张师傅的养老金为：

①基础养老金：（计发基数：7832）*（1+本人平均缴费指数1）/2*个人缴费年限15年*1%=1174.8元；

②个人账户养老金（忽略利息）：个人账户储存额/139个月=（14148+15420+17764+……+51972+56300+60435）*8%/139个月=289元；

即李师傅2019年退休后实际发到手的养老金是1174.8元+289元=1463.8元。

对比结果：

1.张师傅比李师傅多交了5年，退休后养老金比李师傅多618.6元，是李师傅的1.42倍；

2.单看基础养老金的话，张师傅比李师傅多391.6元，是李师傅的1.33倍。从基础养老金的计算公式来看，其他因素（计发基数、平均缴费指数）都是一样的，唯独张师傅工龄是20年、李师傅是15年，这就导致张比李多出391.6元；

3.单看个人账户养老金的话，张师傅比李师傅多227元。导致张比李多的原因是张多缴了5年，个人账户储存额多了。

以上只是以上海为例，从逻辑角度来讲，后5年社平工资越高则养老金差距越明显，因为缴费基数大幅度提高了，个人账户储存额也大幅度提高，个人账户养老金部分的差距也就拉得更大了；而基础养老金部分则不会因为后5年社平工资的增速而产生差距，永远都是20年/15年=1.33倍的差距。

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