没有工作单位的人如何参加养老保险更划算呢？

没有工作单位的人参加社会保险有三种方式，一种是找单位挂靠，另一种是以灵活就业身份参保，以灵活就业方式参加养老保险比找单位挂靠更划算。这两种很多人都比较熟悉了。

还有一种性价比最高的险种是城乡居民养老保险，这个险种大家可能还比较陌生。

城乡居民养老保险开展于2012年，可以自由选择缴费档次，目前有200元到5000元的标准可以供大家自由选择，每年大家都可以选择自己的缴费档次，而且最最低缴费期也是15年。

需要提出的是，城乡居民养老保险是由国家补贴的，目前交5000元档次，国家的补贴标准是340元，也就是你交5000元，国家会在你的账户里再进入340元，应该说是在缴费的档当期就增值了7%左右，城乡居民养老保险的待遇计算也是由基础养老金加个人账户养老金，只是他的基础养老金低一点，现在是108元。

个人账户养老金是你退休时个人账户累计额除以退休时的技法系数。如果选择5000元的缴费档次，缴费15年一共算下来，个人账户累计额不低于九万元，将来的工资在不考虑基础养老金上涨的情况下会接近800元。大家可能会觉得有点低，但是，大家想想，如果你以灵活就业人员缴费15年，工资会有多少呢？如果工资要达到900元，你的缴费要更多，目前灵活经营缴费最低标准是每年6500元，但是灵活就业人员缴费，每年都是随着社平工资的增长而增长，增长率大概在7%左右。

个人预计，按照目前的灵活就业人员缴费政策，根据目前的缴费标准，15年后个人的缴费累计额不会低于20万元，将来的工资多少，可能会比城乡居民养老的高，但是性价比绝对没有城乡居民养老保险的高。

还有一个问题也非常重要，那就是我们交过的钱会永远归自己吗？这个首先要搞清楚，假如出现了意外，你交过的钱会归家人吗？这就牵扯到了个人账户，灵活就业人员参加社保交的钱，只有40%会划入个人账户，城乡居民养老保险交的钱全部都在个人账户中，包括政府补贴和利息，都在你的个人账户中。如果出现意外情况，那灵活就业人员交的社保费中60%充公，只有一小部分可以归家人所有，而城乡居民养老保险的钱无论什么时候什么情况，全部在个人账户上。

有人会问，我以后有了工作单位，单位交了社保，我交的居民养老保险会白交吗？当然不会白交，仍然是全部个人账户可以划转到职工养老保险账户个人账户中，不但全部参加待遇计算，而且无论发生什么情况，这些钱永远都是你的。