晚上好，我是一写干货就头大的刺猬老师。今天聊一聊大家都关心又比较复杂的重疾险。这篇又是3000多字，我好难，你慢慢看……

01 身边朋友都说要买重疾，重疾险到底买来保啥的？

要问年轻的朋友们最担心的风险是啥，四个字来总结：老病死残。当了父母的朋友上有老下有小要养，家庭经济负担更重，都病不起。

小病可以自己承受，但是大病治疗的经济风险是很难轻松承受的。否则朋友圈里就不会有那么多的XX筹了。

有人说我身体现在挺好的啊，不会得啥重病的。但风险是客观存在的，我们没法预测未来，不管概率是多少，发生在自己身上了就是100%。

再看下国家卫生部数据表明，人一生患重疾的概率是72.18%，这个概率真的不低了。

趁着身体健康，用保险这种高杠杆的金融工具，把治疗费用的经济压力转移给保险公司去。没得病开心，得病了也不用太焦心。

首先，我们明确一下什么是重大疾病？

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

在我国，人们所患重大疾病中，前6种病占比超过了80%，而前25种病，占比则高达95%~98%。

除了重大疾病外，重疾险一般都包含轻症和中症，这些一般是重大疾病的前期疾病。轻症大概有哪些呢，我们再来感受下，真不是重感冒那种程度。

看着这些文字是不是感到一丝沉重，不仅得病身体受罪，大概率也是不能赚钱了。

这时，重疾险出现了，它有个小名叫“收入损失险”，生病了需要治疗，更需要休息疗养。不能工作的这段时间，重疾保额可以作为收入来源，支撑生活，增强营养，缓解压力。

重疾险还有很人性化的一点是轻症豁免，比如得了上面的轻症，就可以不用交钱，依旧享受保障。

02 哪些人需要买重疾险？

理论上来讲，每个人都应该拥有一份重疾，因为如果家人患了重病，治疗费用花的是家庭的共同的积蓄账户。但实际在家庭中，并不是每个人都能拥有。

首先，要看大家的身体条件是否符合投保要求，比如糖尿病就买不了。

其次，在配置顺序上，挣钱主力是应该最先买重疾险的，想象一下，经济支柱患病，一定是对家庭收入影响最大。

其次再来看看父母，很多产品会限制投保年龄在50周岁或60周岁，身体也可能不符合投保要求。不过很多重疾产品55周岁后买都并不划算了。如果想增强父母重疾的保障，可以单独购买防癌险。

还有可爱的小朋友，很多人会觉得孩子会得重疾吗？确实概率很低，但小朋友有一种高发重疾白血病，加上骨髓移植的治疗手段，费用可能会接近100万。而且，小朋友的保费非常便宜，很推荐购买。

很多父母是因为保障小朋友才关注保险，一定要先把自己的保障做全，保额做高。

这样，如果爸妈不幸出险患上大病，孩子至少能拿到一笔钱，才能维持正常的生活，继续接受良好的教育。

03 重疾险保额和预算到底咋定？

那么重疾险到底要买多少保额合适呢？最主要的是考虑自己的收入水平和家庭的消费水平。一般会建议保额做到治疗费用+年收入的3-5倍，预算在年收入的10%。

我们生活在北上广深地区的伙伴，结合医疗和生活消费水平，我是建议个人的重疾险保额做到50万以上，最好100万的。因为如果真的发生了重疾，很多治疗过程中的钱是开不出发票的，无法走社保和医疗险报销的，这部分都需要自己来承担。

家人也有可能要放弃工作来照顾你，这部分的收入损失也要考虑在内。

如果你还有孩子、房贷，那么生活费和贷款，自然也需要通过重疾险来覆盖一些。

假如需要异地就医，交通费、住宿费用有可能也是一笔不小的花销。

在癌症治疗时，医生经常会用到一个概念，叫做5年生存率。恶性肿瘤疾病发展到5年以后，肿瘤疾病基本处于稳定状态。我们可以尽量保证在患病5年里，能够安心地休养，不会因为家庭收入锐减影响心情和身体康复。

结合上表我们可以看到，考虑到治疗费用和通胀，50万是一个比较基础的重疾险保额，考虑到不同人的生活成本，对很多人是不够的。

但做到100万，预算又不够了，这时候有的伙伴就开始打退堂鼓了。太贵了，要不然就先别买了。

但你自己的风险缺口可是一直存在的。几千块钱都嫌贵，到时候真要出几十万可咋整。

早买早安心的保障，实在是没必要拖。

04 重疾险那么贵，我能只买医疗险吗？

知识点又来了！重疾险和医疗险的区别，一句话：重疾险是给付型的，医疗险是补偿型的。

刘先生买了一份保额100万重疾险，3年后得了甲状腺癌，提供了相关病理资料，医院一看符合条款，3天后100万到卡上了。

接下来，这100万怎么花是没有人管的。你拿50万治病，之后拿10万康复后出国旅游都OK。

这个就是重疾险的特点，保险公司根据条款一次性给到被保险人一笔钱，和实际看病的花销没有关系，也可以多家买多家理赔，增加大病收入补偿。

刘先生买了100万医疗险，半年多后不幸被车撞了，住院了半个月，各种费用加在一起花了10万块。这时候想起了自己有医疗险，找保险公司理赔。

保险公司这时会要求刘先生提供各项费用发票和明细，病历等，将社保报销后剩余的部分，按照合同条款规定的标准和比例进行报销，主要用于覆盖社保外的治疗支出。

所以你会发现，医疗险不可能理赔超过你的实际花销，你看病的收入损失它是管不了的。

医疗险和重疾险理赔也不冲突。得了小病重疾险不管，得了大病医疗险不够。重疾险和医疗险是一对好CP，一起买才最安心。

05 单次赔or多次赔？

现在市面上的重疾险产品选择很多，除了确定保额外，大家很容易纠结的就是要不要买多次赔付。（这里指的是重疾多次赔付，轻症、中症都早就多次赔付了）

啥叫多次赔付重疾险，顾名思义就是重疾赔完一次合同不结束，符合要求的重症还能继续赔。

首先来看下，我身边年轻女性得的最多的一种重疾——甲状腺癌。

甲状腺癌别名叫做“喜癌”，因为它的治愈率非常高，公司的理赔案例里很多都是30岁左右的女性。

如果20几岁甲状腺癌治愈后，就没机会再获得重病保障了，你慌吗？

我们来看看如果买的是单次重疾险，不幸得了甲状腺癌理赔后，是否还可以再购买重疾险。

先松口气，我查看了公司的合作产品，如果淋巴结有转移，基本上都买不了，极个别手术后5年后可以投保。但如果没有发生转移，少数几家公司在术后3年是可以除外甲状腺承保的。

但一般身体比较健康的客户是你挑公司，而甲状腺癌客户是保险公司挑你，咱就没那么多选择性了。但至少还是有的选。

因为，几乎所有其他重疾都不能再买重疾险了。

而如果购买的是一款多次赔付重疾险产品呢，第一次发生理赔后，不仅豁免了后期所有保费，还拥有重疾保障。最关键的是，不需要再次被保险公司调查身体状况，承担拒保风险。

问题又来了，有人会说重疾发生多次的可能性真的高吗？

我觉得，如果你还比较年轻，身体还比较健康，配置多次赔付的重疾是很有必要的。但也要结合家庭实际情况，如果预算不多，建议做成组合投保，比如50万多次+30万/50万单次做高保额，或者先购买50万多次，后续随着收入增加，再及时提高保额。

06 买了重疾险，一辈子没得重疾不是亏了？

如果你希望即使没有发生理赔，也能看到“回头钱”，就要重点关注下你买的重疾险，带不带身故责任。

假如刘先生买的是一份不带身故责任的重疾险，也就是我们常说的“消费型重疾险”，突然遇到车祸当场去世了，又或者得了重病却还没达到保险合同中规定的状态就很快离世了，那这份保险合同不会发生理赔就结束了。

如果他买的是一份带身故责任的重疾险，即使健健康康活到了100岁走了，保险公司也会赔一笔钱给到家人。

含有身故责任的保险合同会做出身故理赔金额的规定。比如一些产品，在被保人未满18周岁身故时，会退你已经交了的钱，满18周岁后，会赔付基本保额。

当然了，带身故责任的重疾险一般都会贵一些。如果你追求更好的确定性，建议买带身故责任的重疾，这样就会比较踏实，因为保险公司肯定会赔一笔钱，要么是得病了赔，要么是人没了赔。

如果真的预算紧张，不想要多花那两三千块钱买身故责任，也建议一定要搭配一份寿险。

人生会遇到N多风险，我们没法判定哪个会先遇到，什么时候会遇到，但是保险能做到的，就是用相对高的杠杆给自己一系列确定的保障和收益。

买了医疗险，我确定即使生病用了自费药也可以有保险公司给我报销。

买了重疾险，我确定如果患了重疾，有一笔钱够我3-5年好好休息疗养，不用为生活担忧。

买了定期寿险，我确定如果我遇到极端风险，可以给我的家人留一笔钱，让他们安心点生活。

买了养老年金，我确定55周岁后，我每年可以领到一笔钱保障我的生活。

我觉得这就是保险的本质。