后台收到这么一个留言：手里有三四十万作为养老金，45岁的农民靠打工为生，文化不高，没有其他理财方式，就想稳一点，但又怕贬值太快。县城的五年定存利率是5.2%，可以作为养老理财吗？还有其它靠谱的理财方式吗？

商业银行五年定存5.2%，勉强能够跑赢通货膨胀，但只能起到保值的作用。还比较麻烦一点的是，每五年都要定存一次。这就涉及到一个问题：利率变化。谁能确保5年、10年后利率水平还是这么高呢？

欧洲和日本现在已经进入零利率时代，而瑞士和瑞典更是进入负利率时代。把钱放银行里，银行不给利息不说，还要找储户要钱。看起来很疯狂，但就是发生了。我国会不会走到这步，谁也说不好。

所以，光靠银行理财是肯定不行的。我们还得了解其它方式，才能够把这笔钱的养老风险降至最低。稳妥一点的方式有货币基金、长期纯债基金、指数基金，激进一点的有股票等。

马云的余额宝就是一款很好的货币基金。现在万份收益在0.55元左右，一万元放在余额宝里每天给0.55元利息。适合把自己的生活费放在里面，也可以放在微信的零钱通里。

长期纯债基金是债券基金中的一种，也比较稳妥，因为它的投资品种都是债券。欠债还钱，天经地义。它的平均收益率能达到6%。稍微懂一点，挑只比较好的，收益率超过7%很轻松。

指数基金风险要高一点，因为投的是一篮子股票。它的收益率大概在10%，这只是市场的平均收益。挑只好的，长期定投，超过10%也并不难。采取定期投入的策略，还可以降低风险。

如果我是题主，现在45岁，有40万闲钱，该如何配置自己的养老计划呢？我会分成三份，组合投资，分别投资银行定存、长期纯债基金和定投指数基金。

为什么还会选银行定存呢？一是安全为上，保值为先，银行定存是风险最小的。二是能够确定这五年的利率是5.2%，这个很重要。这笔钱大概有20万。

五年结束后，如果还能够达到这个利率水平，就继续存。如果不能，就分别投入债券基金和指数基金里。

接下来，再去学习下债券基金和指数基金。了解清楚后，挑一只表现比较好的长期纯债资金，拿出15万元投资。由于纯债基金的波动率比较小，所以一次性投入就可以。

最后剩下的5万元定投指数基金。每月8号定投1000元，投完为止。之后就放在里面不动了，直到退休时取用。但这里存在一个问题：第一个月投了1000元，那剩下的49000元怎么办？

一种解决方式是存一个月的定期。支付宝上有很多这样的产品，年化利率都在3%以上。这种方式比较麻烦，需要每个月都操作，但要比活期存款或放在余额宝里利息高。

第二种方式是留足当年定投的钱，剩余的按照年来定存。比如每年需要投1.2万元，这部分钱第一年放在余额宝里，随用随取。第二年要用的钱定存一年，第三年的定存两年。以此类推，直至投完为止。

20万定存银行，15万买长期纯债基金，5万定投指数基金，这种资金分配方式比较稳妥。同时，收益还比全存银行要高。当然，这也不是固定的。理财水平高的，可以全部定投指数基金或买长期纯债。

了解有多深，就能赚多大钱。没有金刚钻，就别揽瓷器活。但我们可以先去学“金刚钻”，回头再来揽这瓷器活。但基金的“金刚钻”从哪里学呢？

不用去报课，只需要一本书就能搞定。这本书叫做《定投十年财务自由》，是一个叫做“银行螺丝钉”写的。我就是读了这本书，就构建起了自己的养老金、子女的教育金。

书中不仅讲了基金的相关知识，更重要的是：手把手地教会了我如何通过基金打理自己的钱。如果学基金，这一本书就够了。如果打理财富，就先从基金开始。

#基金#