自从工作后，跟爸妈见面的次数屈指可数，每次电话联系，他们都是报喜不报忧。

身为儿女，深感愧疚又担心他们的身体。

所以每次过年回家，我都会重新检视下爸妈的保险配置。

这样不在他们身边，也能更放心一点。

但给父母买保险，往往存在年龄、健康、思想观念的限制，并不是那么容易。

比如：

60 多岁，有各种慢性病，保险限制多...

爸妈觉得保险是骗人的，不愿意配合...

另外，给父母买保险大有学问，很多人一不小心就可能会踩坑。

下面先帮大家梳理一下。

给父母买保险的4大常见误区

误区 ① 为了省钱，不交医保/农保

有的父母为了省钱，医保都不舍得买，

这样不仅住院无法报销，而且买商业保险也会贵不少。

居民医保一年也就 200 多块钱，能报 70% 左右的医疗费用，非常实用。

一定要提醒父母，再怎么省，这个钱不能省。

误区 ② 给父母买商业养老金

Sunny 经常强调“先保障后理财”，保障才是保险的主要功能。

而且理财型保险需要长时间投入，才能起到复利的作用。

养老要趁早，年纪大了才开始买，根本没有多大收益，完全起不到养老的效果。

误区 ③ 给父母买寿险

寿险的重点保障对象是家庭经济支柱，主要防止老人孩子无人照顾，房贷车贷无力偿还。

儿女能承担家庭经济责任了，父母就不用再买寿险了，

而且年纪大了，保额低价格贵，非常不划算。

误区 ④ 优先考虑重疾险

年龄越大重疾险的保费就越贵，50 岁以上买重疾险，保障杠杆很低，

可能会出现总保费超过总保额的情况。

另外，一定要远离返还型、分红型、捆绑型保险，因为会无形让你白白多交很多钱，保障却少得可怜。

对父母真正有用的保险就 3 种

1.意外险

父母年纪大了，腿脚不方便，记性也不好，潜在的意外风险比我们要高很多。

比如滑倒摔伤、忘记关煤气灶...

挑选攻略：

① 重点关注意外医疗保障，建议额度至少1万以上

② 优选 0 免赔、100% 报销、含社保外费用

③ 优选一年期的意外险，每年一两百块就够了

④ 注意年龄和职业限制，别闭着眼睛瞎

2.百万医疗险

有医疗险，父母生病住院就可以用来报销了，能弥补医保不能报销的部分的支出。

挑选攻略：

① 重点关注保证续保，上年纪重新买太难了

② 优选有就医绿通和费用垫付服务功能

③ 优选有癌症外购药和质子重离子保障

④ 身体欠佳可考虑 防癌医疗险，高血压糖尿病等慢性病也能轻松投保

3.防癌险

从过往的理赔数据可知，癌症占了理赔率的 70% 左右，

患病率也随着年龄增加不断增长，建议预算支持可以给父母补充一份防癌险。

也就类似只保癌症的重疾险，价格相对便宜，健康要求也宽松些。

挑选时尽量选择能保障原位癌的，会更加全面。

下面我们详细看看 45 - 80 岁的父母保障配置思路。

45-60岁如何配置保险

1. 推荐给身体健康的父母

步入中老年，身体各项机能逐渐变差，建议重点提高意外和疾病保障。

意外险60 岁仍能赶上百万意外保障最后一班车，大护甲 B 保额100万，每年 298 元，性价比非常高，医保外费用也能 100% 报销。

百万医疗险好医保长期医疗 20 年版，能保证续保 20 年，不用担心理赔或身体变差影响后期续保。

因为年纪大了，后面很难再重新投保，所以建议选择保证续保最好的产品。

防癌险（重疾险）惊喜的是，昆仑康爱保 还是按旧定义，甲状腺癌都算重疾，买多少保额就赔多少。

如果希望甲状腺癌能多赔一点，又遗憾没赶上旧定义重疾险，

它就是最后的机会，可以考虑加保一份。

2. 推荐给身体欠佳的父母

但年龄大了，很多父母难免会有一些慢性病，

比如高血压、糖尿病、冠心病等，通常很难买到百万医疗险了。

这就要退一步考虑 防癌医疗险。

Sunny 也做了一个方案给大家参考一下：

防癌医疗险也就是只保癌症的百万医疗险，但健康告知宽松，即便有三高、糖尿病等慢性病也能买。

平安长期防癌险 最高 70 岁都能投保，重点是可以终身保证续保，不用担心后期会因理赔过或身体变差而没有保障。

60-70岁如何配置保险

60 多岁的父母，基本上接近退休了，不用承担家庭经济重任，更没必要考虑重疾险和定期寿险了。

意外险 + 医疗险是最合适的配置思路：

意外险配置了 好意保老年意外险，298 块能保 2.5 万的意外医疗费用，社保内外都能 100% 报销。

百万医疗险尊享e生2021 是少有的 70 岁仍可以投保的高性价比百万医疗险。

这款产品 2016 年开始销售，已经升级了5个版本，产品续保稳定性高，保障非常全面。

如果父母有高血压、糖尿病等慢性疾病，也可以考虑换成 平安长期防癌险 。

不管怎么选择，尽量给父母最好的保障。毕竟年龄越大，选择就越少了。

70岁以上如何配置保险

父母过了 70 岁后，或多或少有些疾病，很难再通过健康告知了。

好在！Sunny 也找到了一些 80 岁仍能投保的意外险和医疗险。

好意保老年意外险在上个年龄段已经降了。

老年医疗险孝欣保老年医疗险 保障全面，该有的保障都有， 80 岁还能买。

在耄[mao]耋[die]之年能获得这样一份高性价比的保障，实属难得。

ps：

以上保险方案，仅为提供一些投保思路，供大家参考。

你也可以根据自己的预算和父母的健康状况来自己配置，有疑问可以私聊 Sunny。

老实讲，想给父母买保险，确实不容易。

但作为子女，我们还是应该多一份耐心，与父母好好沟通，让有温度的保险，化解高额医药费的压力与无助。

最后我还想说，保险只是工具，陪伴才是最长情的告白~