随着中国人口逐步进入老龄化社会，养老问题日益凸显出来。针对这一现象，十四五规划提出：“实现基本养老保险全国统筹”，此时作为养老规划代表的增额终身寿险和年金险落入人们视线中，那么这两个险种到底有什么区别呢？我们群众应该怎么选择适合自己的养老险呢？

一、增额终身寿险和年金险分别是什么

1、增额终身寿险。增额终身寿险是指在保险合同有效期内，随着保险年度的增加，保险金额按照约定比例递增的一款终身寿险。其主要的功能就是财富保值与传承。通过长期的资金投入，提前锁定终身收益，不论以后市场利率如何波动都不会受到影响。所以其特点为：保额增长缓慢，回本时间较快。

2、年金险。年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。说得浅显一点，就是用今天的收入盈余，换取未来的稳定收入，保障的不是人的生命安全，而是钱的安全。

年金险分为普通年金，新型年金（万能型，分红型）和组合型（年金加万能账户），简单来讲都是先给保司一笔钱，到了约定年限保险公司按照约定金额每年给返还我们一笔钱。通常都会以教育金或者养老金的形式出现，上大学给的时候叫教育金，退休以后给的叫养老金，叫法不同，本质上都是一样的。

二、二者有什么相同点

1、二者都属于投资理财型保险

无论是增额终身寿险还是年金险都是属于时间越久越值钱的保险，活得越久从保险公司获取的收益就越多。

年金险，顾名思义，只要投保人或被保险人还活着，每年都可以在保险公司领取约定的金额。增额终身寿险的优势在于它的减保功能，没有时间和金额限制，只要现金价值不为0，随时都可以进行减保

2、二者的现金价值都以合同形式呈现，不受任何经济波动影响

无论是增额终身寿险还是年金险，在完成投保后，现金价值都是白纸黑字写进合同里的，合同约定多少钱，未来就能拿到多少钱。哪怕进入负利率时代，股市崩盘也不会影响到年金险和增额终身寿险的收益。

3、二者都支持退保，保单贷款

两个险种都是长期险种，均支持退保以及保单贷款，当然退保退的是现金价值，贷款也是按照银行约定的利率进行计息，不是无息哦。

三、二者有什么不同点

1、保单所有权归属不同

年金险保单的所有权归属于投保人，可以进行保单贷款、退保等操作，但是生存年金险所有权归属于被保险人，会直接打到被保险人的银行卡账户。

举个例子，老李给小李买了一份年金险，老李为投保人，小李为被保险人，如果小李急需用钱，他也不可以用这份保单进行贷款，因为保单的所有权归属为小李的父亲；但是生存年金险一般会打到小李的银行卡里，小李可以随时取用救急。

增额终身寿险的保单所有权归属于投保人，可以操作保单贷款、减保、退保等，身故赔偿金赔付受益人；操作减保、退保钱是直接打到投保人账户的，归投保人所有，但是如果投保人和被保人不一致，投保人操作减保时需要被保险人同意才能操作。#年金险#

2、资金灵活性不同

年金险是按照合同约定的年龄，固定的年限领取固定的金额，不能改变，具有很强的纪律性。增额终身寿险只要现金价值不为0，随时可以进行减保，金额、次数都是没有任何限制的，当然一旦现金价值为0，合同就终止了。

3、回本速度不同

年金险大多数回本时间都比较慢，尤其是约定领取时间往后的养老年金，一般都是交费期满很久后才能逐渐回本，但是哪怕年金险一开始的时候收益偏低，但是随着时间的积累，未来金额也会变得很客观。

增额终身寿回本速度较块，一般交费刚刚结束，现金价值就已经超过了已交保费，因为增额终身寿险部分领取拿的是现金价值，看重的是灵活性，所以前期现金价值增长的就非常快，毕竟只有现金价值增长的非常快，才能满足它灵活的特性。