近期，多项社保、退休政策相继出台，再次引发人们对养老问题的焦虑。

自2020年11月起，我国多地社保新规正式施行，企业职工各项社会保险费交由税务部门统一征收。新规的实施将直接关系到我们每个人的钱袋子，因为不仅会使部分公司的用人成本增加，而且我们每个月要交纳的社保金可能也会变多。

同时，根据政府报告与各种研究报告显示，我国老龄化问题日益凸显，为缓解社保养老金亏空，渐进式延迟退休政策也已箭在弦上，80后、90后老的时候就已经是女同志60岁，男同志65岁退休，要比现在多交5年社保，晚领5年养老金。

于是，我们每个月交社保的钱多了，交纳的时间也变长了，领钱的时间变短了。但是，退休之后我们到底能拿到多少养老钱，是否足够我们养老？

月薪8000元，15年后领到的养老钱真的够花吗？

养老金能领多少，通过一套颇为复杂的公式是可以计算的。其基本原则是养老金最低需要累积交纳15年，每个月交纳的钱越多，交纳的年限越长，你在退休之后领到的养老金也就越多。另外，能领多少也会因你所在的地区不同而不同，比如A和B两个人工资完全相同，每个月上缴金额、年限完全相同，但因为所在城市的人均收入水平不同，在他们退休之后，两个人领到的养老金也会有所不同。

具体的说，养老金由“个人账户养老金””与“基础账户养老金”两部分组成。

其中，个人账户养老金=（社会平均工资＋本人指数化工资）/2*缴费年限*1%，基础养老金=当地上年度在岗职工月平均工资（1+本人平均缴费指数）/2*缴费年限*1。

两者相加就是你退休之后可以领到的养老金数额。需要指出的是，“本人指数化工资”计算很复杂，本文就不做详细展开介绍。下面我们以一个具体的例子说明计算一下。

假设笔者从2005年开始在北京工作并交纳社保，到2020年正好60岁退休，前一年北京在职岗位平均工资为8847元。为了计算方便，假设笔者在工作的15年中，平均工资也为8847元。

那么笔者每个月要交的养老保险为：

个人交纳：8847*8%=708元

单位缴费：8847*16%=1416元

可以算出:

15年个人养老金账户储蓄额是：8847*8%*12*15=127440元 （为了简化计算，暂不考虑利息）。

个人账户养老金：127440÷ 139（60岁对应的记发月数）= 917元。

基础养老金=8847*（1+1）/2*15*1%=1327元。

（注：因为本人平均缴费基数比较不好计算，笔者就假设该系数为1）

所以两个账户相加，每月可以领取的养老金为=2244元。

如果交纳20年、30年，按照上面的粗略计算方法，退休金分别为2991元与4488元。

可见，如果只交15年社保养老金，那么退休金则只有2244元，在北京的小伙伴应该很清楚只靠养老钱将过着怎样的生活吧。如果交纳30年养老金为4488元，日常生活是足够了，但远远谈不上品质，更生不起病。

另外，上述计算中为了方便，直接用北京2019年的平均工资8847元计算，实际要比当前平均养老金水平要高。一是在过去15年、30年，我们很可能拿不到平均8847元这么高的工资；二是部分私营企业为了节约用人成本，上报交纳的工资基数低，交的少拿到的养老钱也就少。

另外，对于更广大未参加城镇社保的农村居民而言，农村养老金每个月只有区区一两百元，几乎不具备养老保障能力。

可见，基本养老保险是一个兜底保障，正如上面估算它可能都无法满足老人的基本生活花销，更不要说还可能面临生病、失能等可能的情况。

当然，我国居民普遍有存款的习惯，但老人的钱往往会用于支付子女的高等教育费用、买车、买房的首付、结婚彩礼钱、补贴孙儿养育等等，这些都可能会早早地耗光老人的积蓄。

此外，当代年轻人的担子将越来越重，除了赡养老人，生不起娃养不起娃的问题日益严重，即便目前已开放二胎政策，我国人口老龄化问题仍十分严峻，传统的养儿防老已不再现实。

据光大证券近期发布的报告显示，我国养老金或难以应对目前老龄化及少子化加剧趋势，在现有假定下，现有城镇职工基本养老金结余存在 2035 年耗尽的可能。

养老金结余或将耗尽，国家怎么说？

显然，养老不仅是我们个人的焦虑，也已经成为严峻的社会问题。面对养老难题，国家政策方面，又有怎么样的趋向？

我国近期发布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出：实施渐进式延迟法定退休年龄，发展多层次、多支柱养老保险体系。

简单的说就是，现有的基本养老保险（第一支柱）覆盖率虽广但保障力不足，解决措施除去延迟退休政策外，重点还是要发展企业年金和职业年金（第二支柱）与商业养老金产品（第三支柱）体系。

其中，第二支柱的企业年金覆盖范围低，中小企业难以承担；职业年金覆盖范围又仅限于机关事业单位职工，惠及人群空间不超过4000万，这些都导致第二支柱保障范围窄，且规模提升空间有限。

所以，发展多层次、多支柱养老保险体系的重点还在于第三支柱，也就是商业养老保险与养老服务。目前来说，我国商业养老的普及率还很低，需要国家政策层面的推动。一方面要鼓励和支持保险公司积极布局机构养老，与养老地产相结合，满足高端人群的养老需求；另一方面，以长期护理保险试点为契机，初步构建起面向大众人群的社区、居家养老服务能力，让商业保险公司从单纯的承保理赔服务为主，发展成医养结合的综合服务提供商。

此外，我国已在部分城市试点个人税延养老保险，个人购买商业养老保险时，可以在工资收入税前列支，等到将来领取保险金时再缴纳个人所得税，这样可略微降低个人的税务负担。从而鼓励个人参与商业保险。

商业养老保险该怎么买？

总之，说来说去养老还是要靠自己。一方面我们要正常交纳社保，给自己一个最基本的医疗、养老保障；另一方面在有余力的情况下，为自己购买适合的商业养老保险，提高退休后的生活质量。那么，商业养老保险应该怎么买？

首先我们要搞明白，商业养老保险主要起到一个强制储蓄的功能，同时带有一定的理财与其他保障特性，既不具备高杠杆高收益属性，也不能简单的与定期存款划等号。

具体来说，当前市面上的商业养老保险有许多种，比如传统型养老保险、分红型养老险、两全险、投连险、万能险，以及最近开始兴起的保险养老社区等等。不同保险在保费、投保时间、保障范围、收益状况等方面各有不同。

其中传统型养老保险类似于定期存款，其预定利率是固定的，什么时候领养老保险，可以领多少都是确定的。但其利率不高，不具备抵抗通货膨胀的能力，优点就是稳定。但对于有理财能力的人群，可能并不如存银行定期或者稳健的理财收益更高。

分红型养老险是在传统养老保险的基础上具有分红功能，优点是可以一定程度上抗通胀，能为投保人增加收益。但分红与保险公司经营业绩挂钩，收益多少是不确定的。

两全险既可以作为储蓄的一种手段，也可为养老提供人身保险保障，还可以用于为特殊的目的，比如养老积累一笔资金。这类保险保费较高，一般适合家庭收入水平较高的人群。

万能险的特点是采取复利计息，收益较高提取方式灵活。对于保单的账户价值，投保人可以免费领取，以应对不时之需。同时，缴费方式也较为灵活，如果投保人收入不稳定，难以及时交纳保费时，可以暂时缓缴或不缴，待收入允许时，再补回所欠保费，使养老计划不至于轻易中断。

投连险是一种中长期投资储备养老金，此险种的优势是意外+疾病+养老，保障较为全面。但由于投资功能较强，适合有一定风险承受能力的人群。

高端养老社区

此外，最近不少保险公司开始开发的保险养老社区，购买保险公司的相应产品，到了指定的年纪就可以获得入住高端养老社区的资格，并每月领取养老金。比如泰康保险最近在多个城市开设的泰康之家就属于此类，还有11月13日人民日报发表《多层次养老 生活更美好》一文，其中就描述的也是这一类养老保障服务。这类保险不仅可以保障老人的物质需求，还可以解决老人无子女，或者子女不在身边的陪伴问题。这种养老模式目前尚在探索与发展之中，费用十分高昂适合高收入人群。不过该模式一旦成熟，成本降下来，有可能成为未来养老的主力。

可见，不同养老保险产品各有自己的优缺点，不能单纯的说哪一种好或者不好，要结合自身情况来选择，下面保险查查也给大家几条建议。

1、全面地考虑到自己的养老保障需求。结合自己的工作、经济和家庭状况选择合适的投保额度。一般来说，额度应占到全部养老金保障需求的25%到40%。比如我预计养老需要300万元，其中社保账户大约可以提供200万，那么剩下的100万可以通过养老保险实现。

2、选购适合自己的养老保险品种。例如一般的工薪族可以选择传统型、两全型保险和分红型保险。而投连型和万能型的风险比较高，适合具有一定抗风险能力的人士选择。

3、选择缴费期限。一般的商业养老保险会有多种缴费方式供选择，有一次趸交、3年、5年、10年、20年期等不等。一般建议适当缩短缴费期限，这样缴纳的保费总额将会少一些。此外，养老保险宜早不宜晚，一般在50岁之前找个压力相对较小的时间段完成缴费。

4、注意养老保险领取方式。一般有趸领与期领两种。前者是到达约定期限，保险公司一次性支付到期的保险金额，适用于退休后有丰富计划的人群。另外一种是分期领，可以像工资一样按月，或者按年领取，适合用于日常生活花销。

5、投保保额不宜过低。有的人认为我钱不多，每年少存点，到时有钱领就好，这个想法总体上没什么错。但是如果交的钱太少，考虑到通货膨胀，用的时候领到的钱可能什么都做不了。如果实在经济紧张，相比养老保险，不如把仅有限的钱用来买意外险、重疾险、医疗险等来的更实在。

6、注意防“坑”。保险产品中多少会有一些“坑”，养老保险也是如此。比如不要被宣传中的“高收益”迷惑，有些收益数字只是可能值，实际往往达不到，甚至还有风险；再比如附加的人身保险是否划算，是否比单独购买来的便宜等等。这些都要在购买之前弄清楚，大家可以通过“保险查查”平台查询相关养老保险产品的信息与评测，以及是否存在猫腻，避免买到不划算的养老保险。

7、即使经济再紧张，也不要中途退保。保险是长期规划，退保不但会损失很多金钱价值，损失的还有时间价值。

最后的最后，保险查查还有个建议，购买保险一定要坚持先保障，后理财的基本原则。养老保险大多属于理财型保险，其优先度应该靠后一些。我们最应该保证的是自己与家人的人身健康，以及突发状况下的保障能力，如果还没有给自己购置意外险、重疾险等人身健康险种，就去花大价钱购买养老保险，一旦出现重大疾病或者各种意外事件就可能倾家荡产，这时候去谈养老又有什么意义？所以，购买商业养老保险的前提是，先保证自己可以健康地活到退休的那一天。