今天在银行遇上了一个有意思的客户。

这个客户和我挺熟的，平时也经常闲聊，我知道他是自由职业，今年40岁，自己做一点小生意，当前的收入水平尚可。

正好他来办业务，本打算给客户推荐一款适合他养老的保险，不料客户对养老保险却十分抗拒。

听他的意思，可能是之前被某些无良保险推销员伤害过，所以有一种“一朝被蛇咬，十年怕井绳”的感觉。

客户告诉我，其实他也正在考虑养老的问题，毕竟自己没有社保，将来退休了就没有收入来源，必须也要未雨绸缪，但是对养老保险也并不是很认同。

他跟我说了他的想法，准备每个月存1000元，连续存15年，用一个专用的账户，然后在自己60岁左右的时候退休，用账户里面的钱养老。

刚好，也问问我的意见，这个想法可行性怎么样，可能会遇到什么样的问题。

我对他的想法十分感兴趣，对于有社保的朋友，退休了就可以拿钱，肯定不会考虑这个问题；对于没有社保的客户，我们一般会推荐适合他们实际情况的养老保险。

每个月存1000元，连续存15年来养老这种方式，确实也是一种新思路，于是我就和客户一起研究起来。

01我们先来看看时间价值。

每个月存1000元，一年就是12000元，十五年就是18万元，按照定期存款利率来计算，利息差不多就是2万元，合计就是20万元。

假设客户60岁退休，活到了80岁，那么正好是需要养老20年，每年可以使用一万元。

平均到每个月的话，就是833元。

按照现在城市的生活成本，就算是一个老人家，物质需求比较少，800多一个月那肯定是不够用的，这还没有考虑通货膨胀的影响，几十年以后的800元并不等于现在的800元。

如果在乡村生活，生活成本比较低，800多元生活一个月还有点可能，但是还得保证没有什么小毛小病的情况下。

02我们再来计算一下投资收益。

长期来看，基金定投是收益率和风险性兼顾的产品，以定投为例，每个月投资1000元，就算保证每年收益率为10%的话，十五年下来可以盈利十万左右。

届时本息合计30万左右，那么，每年可以有15000元养老，平均到每个月也就是1250元。

这已经是比较完美的情况，但也就只能每个月获得1250元，很明显，也是不够支撑自己的退休生活。

我们结合通货膨胀来看看多少钱可能够用。

即使物价在未来几十年维持相对稳定的上涨幅度，平均每年通货膨胀率在2.5%左右，初步预计二十年后货币贬值率也要达到50%左右。

也就是说，20年后的2000元才相当于现在的1000元。

我们现在一个普通老人家的平均退休费大概在1500元左右，那么未来需要维持和现在养老相当的生活水平，需要每个月有3000元。

一年下来需要36000元，20年就是72万。

因此，每个月存1000元是远远不够的，至少需要每个月存3000元，然后做理财投资，才有可能可以实现未来基本的养老所需。

社会保障的优越性在于，以国家或政府为主体，依据法律，通过国民收入的再分配，对公民在暂时或永久丧失劳动能力以及由于各种原因而导致生活困难时给予物质帮助，以保障其基本生活的制度。

与其每个月存钱，还要担心投资的风险，不如想点办法，为自己缴纳社保，也不失为一劳永逸的做法，毕竟对于有社保的朋友来说，活得越久国家养的越久，不用担心下个月会没钱花了。

实在是因为种种原因，无法参保，给自己定制一份商业养老保险，也是极为划算的。

根据自身对未来养老的规划，选择每个月缴纳相应的金额，等到老了也可以实现预期目标。

关键是，凡夫俗子对于天灾人祸确实无法预料，有备无患才是上上策。

我国也在逐渐迈向老龄化社会，养老问题日益突出，中老年朋友确实应该静下心来好好想一想。

自己今后打算选择什么样的养老生活，从现在开始着手准备，安排好了也是给自己的下一代减轻压力。

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