在社会财富金字塔结构中，有这样一种“夹心层”。他们已经拥有1-2套房，可能背着房贷也可能已经还清，但不管如何，房贷对于目前的家庭收入而言负担并不重。他们工作比较稳定，多年积累之后，手上还有着几十万存款。
这一类“夹心层”，也就是常说的“中产阶层”，还称不上富豪，但生活小康完全没有问题。对于他们而言，人无远虑必有近忧，比较纠结的一件事是“该如何保障自己的资产稳定上升”？
毕竟虽然工作稳定，但也不是什么能暴富的工作，收入增长是看得见的。而职场黄金期就那么十年、十五年，来自90后、00后的职场竞争也越来越大，自己总得找一条后路。此外，货币贬值也是他们感到很焦虑的一件事。如果不把钱合理得用好，财富就会逐渐缩水，这显然是不愿意看到的一件事。
但是，令这一类群体纠结的是，手头几十万的存款，用来干嘛呢？
买房吧，担心房价是否已经处于阶段性高位，别不小心成了“接盘侠”。站岗事小、亏钱事大，还没了现金流。
做生意吧，一来自己没时间，二来也不懂那生意经。再者说，现在实体生意也不太好做，做电商更是几十万都砸不出个水花来。
继续存款、理财吧，银行定期存款利率已经低到没有存款欲望，理财吧低得没兴趣，高得怕赔了。
也正是“夹心层”这种纠结的心理，被各种韭菜机构利用，成了案板上的“韭菜”。去看看各种P2P、庞氏骗局的受骗客户，大部分都是这一类比上不足、比下有余，有些闲钱的人。
那么，夹心层究竟该怎么办呢？
一、家庭资产配置的“4321”定律
标准普尔作为全球影响力的信用评级机构，在调研了全球十万个家庭之后，得出了一张“家庭资产象限图”，被公认是比较合理、稳健的家庭资产分配方式。
它将一个家庭的财产，分为4个部分。
1、 生活费，即日常要花的钱。这部分资金，建议是一个家庭3-6个月的生活费，占家庭资产比例的10%，可以选择比较灵活、随用随取的理财工具。
2、 保命钱，即应对突发情况的钱。用家庭资产20%的比例购买医疗、失业等保险，从而转移因人生风险而产生的家庭财富危机。
3、 生钱的钱，即做一些有风险但回报也偏高的理财，一般占家庭财产30%。比如买房、股票、基金等等。这部分是用来创造“非工资收入”的，但必须要注意控制风险。再有类似P2P高回报的东西就不要再相信了，5-6%的收益就是很高很高了。
4、 保本钱，即一个家庭决不能有任何损失的钱，一般占家庭资产40%。他们是家里老人未来的养老金保障，是子女教育、婚配的保障，所以建议选择最低风险的理财种类，用来平衡前面3者可能出现的风险。
所以，看完这一段要明白，即便想要投资买房，也不能倾尽所有。任何投资的前提都是评估风险，普通家庭不比富豪家庭，东边不亮西边亮。所以，如果只有几十万的存款，最多拿出家庭资产30%的部分用来再买房。
二、买房的前提是“风险第一，收益第二”
很多人手上并不算十分富裕，但看着别人买房暴富，自己也梦想着发生在自己身上。这种想法千万要不得，买房被套牢、断供、信用受损的现象并不少见，且有增加之势。法拍房几何级增长就是最好的印证。
所以，买房要坚守的前提一定是“风险第一，收益第二”，如果存在赌博心理，那对家庭是一种失责。
那么，如何相对而言的控制风险、提高收益呢？
1、 选择都市圈、选择城市
分析过很多次，城镇化高速发展二十年后，未来是“城镇化2.0时代”，人口的迁徙趋势会迎来从“进城”到“进中大城市”的变化。
其次，买房不是赌博，更不是投机，而是基于一座城市的基本面与发展前景。城市有前景，房子才有相应前景。（注意，在个人资产允许与理财需要的情况下，投资1套房是合理且可以接受的，但并不是建议炒房）
所以，选择具有发展潜力、人口流入的城市，是控制买房风险、提高收益的第一步。
2、 注重出租收益率
现在很多人买房，根本不看所谓房价收入比，不看租金收益率，只盯着浮动的房价涨幅看。殊不知，随着房住不炒的持续开展，未来房价涨幅必然会回归到一个非常合理的水平。
如果抱着炒房的心态去买房，指望三五年之内就大幅收益，那就尽早抛弃这种想法。低房价涨幅、持续的房贷支出下，买房是一件高风险的事。
房子，一定是要回归到居住这个本质上的。所以，关注房子未来的租金收益率，用租金抵消掉一半左右的房贷，再利用房子的缓慢增值去抵御通胀，才是一件风险较低的事。
3、 这些城市要说NO
随着城市分化，房地产的分化也在如火如荼中。典型如鹤岗、阜新、双鸭山这样的收缩型城市，这类城市必然要说NO。
但是，还有一些不太典型的城市，尤其是一些带有“欺骗性”的城市，买房人要擦亮眼睛。
如果有关注楼市成交数据的话，可以发现很多城市已经出现了持续的“价涨、量跌”现象。这说明，当地的主流购买力已经不足以支撑成交量，房价已经到达阶段高位。这样的城市，刚需需求已经式微，并会出现很长一段时间的供大于求。
那么，这类城市有何特征呢？人口缺乏流入、可支配收入上涨缓慢。一个对应需求，一个对应购买力，就这两点，绝无旁它。
最后小结。持有现金逐渐贬值是必然的，所以肯定不是最好的选择。买房在过去可能是一件“最正确”的事，但时至今日已经发生变化，心态也要同步扭转。对于一个家庭而言，稳定、温和的收益才是最重要的，并适当跑赢货币贬值率即可。
