大多数人每个月都缴纳社保，可是有多少人知道自己退休后究竟能拿到多少养老金呢？自己都不清楚自己退休后可以拿多少养老金，如何谈高品质的养老呢？搞清楚自己退休可以拿多少养老金，才能帮助我们提前规划好养老，让自己退休后生活更美好。反之你将可能度过一个质量堪忧的晚年。
养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险、新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两种养老保险除了个人缴纳以外，政府还会贴补一部分。在这里我以职工养老保险举例进行说明。
养老金的计算方法
我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人账户里面的，在这里需要搞清楚几个公式：
1、职工养老金的计算公式=基础养老金+个人养老金
2、个人养老金的计算公式=个人账户余额÷养老金的发放月
3、基础养老金的计算公式是=当地上一年度在岗职工月平均工资X（1+本人平均缴费工资指数）÷2X缴纳年限X1%。
个人养老金看公式是很简单的
比如个人养老金账户的余额是15万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是1079元。可以看到，个人养老金领取的时间非常有限，如果是60岁退休个人养老金最多只能领取11.5年，最多领到71岁就没有了，之后只有基础养老金可以领取，养老质量将大打折扣。
基础养老金的公式就有点复杂了
它和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴纳年限以及缴纳工资有关。而公式里面更复杂的是平均缴费工资数具体是指（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+...本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。估计很多朋友已经看晕了，简单点说就是收入越高，基础养老金就越多。比如2020年武汉职工平均工资在8000左右，假设缴费工资也是8000，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：8000X2÷2X35X1%=2800元。
在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。由于大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如武汉目前的最高缴费基数是18699元，如果你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照18699原来缴费。这就意味着，你退休前后的生活质量有天壤之别。
因此你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。
那么如何提前为自己做好养老规划
我国目前的养老金支柱体系分为三个：
第一支柱“基本养老保险”即社保，一支独大，虽然覆盖人群广，但平均替代率不超过45%，仅能提供养老生活保障。
第二支柱“补充养老保险”，因为中小民企的企业年金覆盖率有限，职业年金仅适用于机关事业单位职员，所以第二支柱惠及人口较少，也难以突破覆盖面小等困境。
第三支柱“个人商业养老”，人们可自愿参与，由市场主体运营、账户资金归个人，具有激励性强、透明度高、灵活性好等优点，可以弥补第一、二支柱的不足，有效解决养老金问题。
然而对标美国养老金结构可以发现，我国的养老金保障水平低，第一支柱占比过高，第三支柱缺位。所以第三支柱个人养老金的发展至关重要。
2021年政府工作报告在今年“加强基本民生保障”的工作任务中提及，“推进养老保险全国统筹，规范发展第三支柱养老保险”。在政府工作报告中出现，还是第一次，可以直观看出今年关于养老保险制度改革重点的新变化。
如何正确选择商业保险养老
目前市场上主流的可以用于养老的商业保险主要为“增额终生寿”和“养老年金险”这两种类型的保险。那么这两种保险该如何选择呢？
首先要看你的需求到底是什么，如果这笔钱就是拿来存养老金的，那么我建议选择养老年金险。因为养老的时候我们有一个核心的需求，就是活着每年都要有钱花，而年金险有一个很重要的功能就是活多久领多久是一款与生命等长的保险。所以不用担心说人还活着没有钱花的一个问题。但是如果选择增额终身寿来养老会有一个很大的问题，它只能通过减保取现的方式从账户一点点拿钱，在这种情况下，谁能知道每年要领取多少钱可以在身故的时候恰好把账户里的钱领完，谁也不知道自己能活多久。而且前期领的钱很多可能会出现一种状况，就是人还活着但是账户里的钱没有了，这个时候就很尴尬啊。
单从收益的角度来讲的话年金险的预定利率在4.05%左右，而增额终身寿的上限是3.5%所以顶级的年金险一定比顶级的增额终身寿收益要高得。
如果目的不明显，就是今天有一笔钱想拿来做一个长期稳定的理财储蓄，在这种情况下，我建议考虑增额终身寿，因为增额终生寿有两个特点。
第一个它前期回本快，增值也快前期回本快意味着它的灵活性很强，如果前期出了什么事情，可以把这笔钱拿出来用。
第二就是它的功能很灵活就是你可以通过这个账户减保取现把钱拿出来给孩子上学，给自己养老，给自己的父母去看病，给自己公司拿来投资等等它的用途是很多的很灵活的。
但是年金险的话它是为了保证后续领取的时候收益够高，所以这种情况前期除了状况是不会随便退保的或者减现的，因为一旦退是会遭遇亏损的。打个形象的比方，我觉得增额终身寿有点像中长跑型的运动员选手，就是它前期需要一定的爆发力，但是它对耐力也有很强的要求。而年金险的话它有点像马拉松型的选手就是前期不一定要跑得很快，但是耐力一定要很强越到后面它的一个收益就会越高。
写在最后
个人商业养老保险是个人账户性质的储蓄性养老保险和商业养老保险，多交可多领，可以使人们在退休时，能够获得和以前一样的生活品质，也能为国家缓解社会养老压力。特别是高收入人群提前为自己做好养老规划避免退休以后生活质量出险下滑才是明智的选择。
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