路人蚁：聊社保，侃商保，说财经，专业答疑，感谢关注

对于工薪阶层来说，退休金高低决定未来的养老生活质量，很多退休群体对于在职期间高工资，但退休后养老金却很低，表示困惑，在职期间高工资，退休后养老金低的情况，合理吗？

我们围绕在职期间工资高低与退休后养老金高低关系，简单做个养老规划的分析解读：

首先，在职期间的高工资是企业给的薪资待遇，影响你养老金高低得更多的是参保地区平均工资水平。

从当下的职工社保制度来说，职工社保一般分为三个档次，低档是按照非全额60%比例缴费，中档是按照100%全额缴费，高档是按照300%比例全额缴费。

这三个缴费档次与个人实际工资和参保地区平均工资水平挂钩，不是按照您的实际工资水平来参保缴费，而是当实际工资水平低于参保地区平均工资水平的时候，按照最低档次缴费，而如果高于地区平均工资水平，则按照100%或者300%缴费，结合个人和公司社保平台具体参保情况，一般公司都是按照最低档社保缴费，而大公司则按照100%或者300%缴费，有些公司高档社保也需要个人补交差额，自己掏腰包。

目前社保还是按照市级统筹，不同城市平均工资水平有差异，经济和消费也不同，一般都有设置社保缴费工资基数的上限和下限，而不是完全按照所谓职工实际工资情况缴费。

对于未来退休养老金高低来说，你选择的参保地区平均工资水平，对你未来养老金整体水平影响比较大，比如一二线平均养老金水平3000-4000水平，一线北上广深养老金在4000以上，这都与不同城市经济和消费差异，平均工资水平高低有关，一二线平均工资水平高，对应的平均养老金水平也高。

其次，机关单位高工资群体，退休后养老金也不会很低。

在社保参保群体之间，如果做一个划分的话，可以分为新人参保群体，中人参保群体，老人参保退休群体，新人指的是社保并轨之后参与现在职工社保的群体，而中人和老人则是参与过以前机关单位社保的群体，他们的养老金计算和领取存在差异。

对于中人群体来说，他们的养老金包含机构单位养老金部分和现在职工社保养老金部分，中人群体养老金比现在普通职工社保，多一份过渡养老金，这部分过渡养老金其实也是社保并轨后，对中人群体一种补贴，养老金由个人养老金+基础养老金+视同缴费过渡养老金。

中人群体视同缴费部分养老金，会参考早期机关单位工作期间工龄和职称评定情况来判断你的过渡养老金发放高低，而不是看你的工资水平，而参与新职工社保之后，养老金高低需要看你的实际缴费情况，来确定职工社保部分的养老金发放，而不是看个人工资高低。

对于老人群体，目前已经退休领取养老金，而且属于机关事业单位的职工群体，它们的养老金也是参考工龄和在职期间职称评级，而不是个人在职期间高工资，机关单位很多都是在职期间工资不高，但积累但工龄和职称，却使得退休后养老金福利很高，而反过来说，机关单位工资高，说明职称不低，也意味着能够给你退休养老金带来提升作用。

最后，养老金高低影响因素，需要看参保方式和参保群体

从在职群体和养老金高低变化来看，影响养老金高低因素很多，而且需要分不同阶段来看，我们可以分开两类讨论

对于机关单位职工群体，在职期间高工资也不一定有高退休养老金，因为机关单位影响未来退休养老金的因素是你的工龄和职称，只有工龄积累越长，职称评定越高，养老金才会发放的比较多

对于职工社保群体，个人养老金高低关键看参保地区工资水平，缴费档次选择，缴费年限长短，参保地区平均工资水平高，缴费档次高，缴费年限长，那么退休养老金积累就会比较多，可以领取比较多养老金

对于既有机关单位社保又有当下职工社保的中人群体，所在机关单位福利水平和视同缴费年限长短等影响过渡养老金部分高低，而职工社保参保部分，个人缴费档次高，缴费年限长，参保地区平均工资水平高，养老金整体水平就会比较高，可以领取比较多的退休养老金。（更多个人保障，养老规划问题可订阅下方专栏了解学习