这些年来，广大农村地区的发展，已经取得了巨大的成就，无数农民告别贫困，收入不断提高，生活越来越好。但与此同时，农村也暴露出了一些问题，比如结婚难、离婚增加、空心村等等，养老难题也愈发明显。

自古以来，农民养老都是依靠家庭模式，即俗语说的“养儿防老”，老了之后没有劳动能力了，只能依靠子女主要是儿子来养老，当然也有女儿，但女儿毕竟会嫁人离自己远。这也是以前要求独生子女时，有农村人冒着被罚款的风险也要生男孩的原因。

但到了现在，养儿防老的家庭养老模式已经逐渐靠不住了，很多农村老人晚年生活都没有依靠。在当前农村老龄化严重的情况下，农民养老难题的解决已经刻不容缓，而具体的办法，主要是推行养老保险。农民在年轻时每年缴纳养老保险费，等到60岁后就能按月领取养老金。这也是城里人养老的最主要途径，以前城里人还有退休金，现在除了公职人员，都没有退休金了，完全依赖养老金。

但对于养老保险，有些农民觉得，自己交钱自己领，那不都是自己的钱吗？有这钱，何不存进银行，老了之后需要花钱就取出来，不比养老保险更划算？这是真的吗？

笔者是农村人，家里老人也都交过养老保险，一直都很关注农村老人的养老问题。到底是把钱存起来养老划算，还是交养老金划算，需要经过计算。假如一个50来岁的农村人，手里有9万元，我们来算算到底哪个更划算。

1、9万元交养老保险，60岁后能领多少钱？

养老保险可以按年缴费，缴满15年等60岁之后就能领养老金了。每年缴费档次有高有低，笔者老家最低每年100元，最高6000元。每年6000交满15年，一共就是9万元。

对于参加养老保险缴费的农民，地方财政都会有补贴，缴费档次越高，补贴越多。像河南对每年交6000元的，会补贴340元。这样一来，15年加一起，养老金个人账户就有9.5万元。再加上养老金账户内的利息等，15年个人账户总共约有10万元。

按照个人账户养老金计算公式可得出，10万元的账户总额，每月可领约720元的个人账户养老金。除了个人账户养老金，还能领基础养老金，无论哪个档次都是一样的。以河南为例，2021年农民基础养老金为每月118元，即农民总共可领838元养老金。

2、9万元存银行，能领多少钱？

考虑到农民的实际情况，很难一次性存9万元到银行，我们就按每年存6000元，存15年算。这样前期利息少，后期利息多。简化计算，15年后连本带息一共11万多。

等到60岁之后，就该按月从这些存款中支取一部分钱了，存款开始减少，但剩下的钱还会继续产生利息。按人均寿命77岁算，这笔钱需要用17年，即还会产生17年的利息。大致计算下，连本带息一共约有14万多，就按14.5万元算。

这样一来，60岁后每月能用的钱就有：14.5万/17/12，约710元。由此可知，9万元从45岁开始存，到60岁之后每月大概能有710元的钱可供养老。

如此一来，哪个更划算已经一目了然了。并且，养老保险中的基础养老金每年都在上涨，今年已经比最初时，上涨了几乎一倍，最初每人只有50多元，现在已经有100多了。也就是说，最后实际领到手的养老金，比计算的只多不少。按现在的标准算，每月领838元，几十年后肯定就超过1000元了，而银行存款利息却在不断降低，意味着存款的话，领到手的可能比710元还要少。

更关键的是，以上计算只算到了77岁，如果比较长寿，存银行每月领的钱就更少了；但养老保险却不受寿命的影响，无论活到80岁，还是90岁、100岁，领的钱只会增加，不会减少。如果万一不幸在钱没领完，就意外去世了，自己交的所有的养老保险费，都会退还给家属。

因此，笔者建议，同样条件下，还是尽量把钱交养老保险更划算，更有保障。对此，你有什么看法吗？