养老保险待遇，是多缴多得、长缴多得，另外还有晚退多得。

很多人都希望能够提前退休，因为每一个人都有自己具体的考量。比如说，有的人希望享受人生，向往诗和远方；也有的人需要照顾家庭，希望一家其乐融融；有的人是为了一份额外的养老金待遇，毕竟他还可以继续工作；有的人实在受不了单位压力，甚至处于失业状态，希望得到生活的保障。具体的情况有很多。

不过相对而言，根据养老金计算公式的特点，大家的退休养老金始终是晚退多得的。

目前的养老金计算公式，主要是根据2005年国发38号文件确定的，包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。部分1997年当地建立统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以前的职工还有过渡性养老金。

基础养老金和个人账户养老金的计算公式是全国统一的。

（一）基础养老金主要和退休上年度社会平均工资、本人的平均缴费指数、缴费年限三个因素相关。

如果提前退休，首先影响的是退休上年度社会平均工资。毕竟我国仍然处于快速发展阶段，每年社会平均工资都能够增长8%~10%。如果提前退休5年，社会平均工资增加一半也是正常的。

第二个受到影响的因素是缴费年限，毕竟如果不提前退休，还可以继续缴费。每一个月的养老保险缴费，都能够提升退休养老金待遇。

如果说按照60%基数缴费15年，退休只可以领取12%的退休上年度社会平均工资。当社会平均工资是5000元时，每月可以领取600元。

如果说按照60%基数缴费20年，退休可以领取16%的社会平均工资，当社会平均工资是7500元时，每月可以领取1200元的基础养老金。

基础养老金待遇实际上是增长了一倍。

（二）个人账户养老金主要和退休时个人账户的余额以及退休年龄确定的计发月数相关。

个人账户的余额，每年都会计算记账利息，2016年开始相关的个人账户记账利率都是由国家人社部统一公布。2016年高达8.31%，近年来也一直在6%~8%以上。

如果继续缴费的话，个人账户的余额还会增多。

养老保险个人账户计发月数都是由国家统一确定的，50岁是195个月，55岁是170个月，60岁是139个月。

如果说60%基数缴费15年，养老保险个人账户余额有3万元，50岁退休每月只能领取个人账户养老金153.8元左右。

如果是晚5年退休呢？即使按照每年6%的记账利率计算，5年后养老保险个人账户的余额也将会提升到4万元。如果按照3000元的基数缴费，每月进入个人账户钱数是240元，一年是2880元。5年是1.44万元，但是由于记账利息和缴费基数的提高，预计增加的本息余额是1.8~1.9万元左右。假设按照1.8万元计算。个人账户余额将会变成5.8万元。

计发月数也会由195个月降低至170个月，这样计算出来的个人账户养老金每月是341元。

每月领取的个人账户养老金，比提前退休增加了120%以上。

（三）过渡性养老金主要跟社会平均工资相关，相应的计算年限都已经锁定，不会再增加了。

近年来，我国退休养老金增加的幅度一直也不高，2018~2020年都是5%，2021年是4.5%。连续增长5年，顶多增长30%左右，距离实现翻倍还是非常遥远的事情。

所以，目前我们的养老金计算公式体现的基本原则晚退多得还是非常明显的。

不过，提前退休能够早些领到养老金，这让一些工作不稳定的群体，还是趋之若鹜的。有的时候并不一定是养老金高就有吸引力，还是要看每一个人的希望办理退休的原因。

十四五期间，我国将推动延迟退休政策。这实际上将是我国退休年龄制度的一个大的完善，将会给大家更多的自主选择空间，不必过于担忧。未来总会是越来越好的。