很多人担心现在参加养老保险，未来领的养老金会不值几个钱了。其实，这种担心是多余的。养老保险待遇是多缴多得、长缴多得，早点行动参保，养老金会更高一些。

以我个人的实际情况分析。我是25岁才参加的社会保险，现在已经参保15年了。单位这些年，差不多每年都按照60%的基数缴纳社会保险。不过，我预计等我60岁退休时养老保险缴费满35年，差不多领取的养老金应该能满足基本生活。当然，如果延迟退休的话，我很有可能大概率是65岁退休。

养老金的计算公式是这样的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

基础养老金，等于退休时上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限乘以1%。

按60%基数缴费，差不多退休时的平均缴费指数就是0.6。如果缴费年限是35年整，基础养老金可以领取28%的退休上年度社会平均工资。

去年，山东省计算养老金的计发基数为6573元，假设我们以现在的社平工资计算出现在水平的养老金。

28%的社平工资，计算出来的基础养老金是1840元。

第二部分是个人账户养老金，等于退休时个人账户的余额，除以退休年龄确定的计发月数。

现在最低缴费基数是3457元，每月记入个人账户276.56元，一年是3300多元。未来还有20年，按照现值计算的话，不考虑缴费基数提升等因素，还能够积攒6.6万元。现在个人账户余额有4万元，合计余额能有10万元。

60岁退休，养老保险个人账户计发月数是139个月，平均每月能领取720元的个人账户养老金。

两部分养老金待遇相加，合计是2560元。比起现在3500元的工资要低了不少，但是老年后的生活也不求有多高的保障，相信能够维持现在的生活水平。

未来退都延迟退休，可能对我还是一件好事情。毕竟我的工作不累，延迟退休还能够大幅提升养老金。

养老保险多缴费5年，基础养老金可以多领取4%的养老金计发基数，差不多是每月260元左右。个人账户的余额能够增加16,500元，65岁退休养老保险的计发月数将变成101个月，个人账户养老金加能够领到1153元，比之前大幅提升了433元。提升的待遇相加，差不多能够增加700元养老金。

3260元的养老金，对生活更有保障。再加上医疗保险也可以享受退休待遇，住院报销花费不大，未来还有门诊报销待遇，相信维持生活品质是没有太大问题的。

总体来说，如果我们养老保险缴费三四十年，退休以后的养老金差不多也能维持基本的生活。但是要想让生活太有品质或者奢侈一些，还是比较难的。