现在养老保险制度越来越深入人心，但是人还有一部分人不了解养老保险制度，总是担心参加养老保险费亏本。特别是灵活就业人员参加养老保险，只有缴费基数的8%会进入个人账户，剩余部分进入统筹账户。有的人觉得自己一下子亏了60%，因此觉得还是自己理财好。

40岁开始，每月存上2000元。强制储蓄，就跟月供一样。一年能够存上2.4万元，20年可是48万元。如果每年投资能够产生5%的收益率，60岁的时候自己就拥有79.2万元的财富。届时即使每月领取4%的收益，一年也能有3.2万元左右，平均每月2700元。这样做看起来很划算，但是缺点在这么几个方面：

第一，通货膨胀因素没有考虑。

大家都知道，20年前和20年后肯定是翻天覆地的变化。按照我国2035发展远景规划目标，我国GDP在15年内要再翻一倍。到时候工资收入也至少会增长一倍。

近年来，我国M2的增速一直维持在10%以上，膨胀速度真的非常快。未来每月2700元的养老金，差不多也就相当于现在每月1000元的消费水平。而且随着时间的推移，贬值速度肯定会越来越快。

第二，收益的稳定性不好确定。

收入假设的是每年能有5%的复利收入，这样投资才能产生这样的收益率。而实际上随着经济的发展，我们能够获取的稳定收入的稳健投资收益率在不断降低。

2020年，我国三年期储蓄国债电子式的票面利率是4%，五年期为4.27%。2021年发行的第一、二期储蓄国债三年期票面利率降低为了3.8%，5年期变成了3.97%。

随着我国的发展，经济规模的庞大，实际上银行利率也会在不断降低。至于能否出现像日本那样的负利率也未可知。

第三，这仅仅是有限的养老金。

个人积攒的养老储蓄，实际上相当于现在企业和机关事业单位建立的企业年金和职业年金一样，都是有限性的，领取完了就不再有了。

如果未来出现了零利率，可以说投资收益没有的情况下，我们每领一个月的养老金，我们的积蓄都会减少一部分。

随着科技的不断发展，人们面临的最大风险反而成了长寿风险。60岁以前就要积攒好老年以后二三十年的花费，如果仅仅靠个人真的很难。像日本老人，平均寿命已经达到了84岁以上，不少女性的预期寿命已经接近90岁。老年贫穷，是不得不面对的一个问题。

一般来说，应对养老采取的模式应当是三根支柱。第一支柱就是国家设立的基本养老金。目前缴费15年养老金都有800~1000元，由于相应的养老金跟社会平均工资挂钩，贬值的概率不大。缴费时间越长，缴费基数越高，养老金待遇越高。

第二支柱就是用人单位和劳动者通过共同投资建立的年金制度。第三支柱是个人建立的个人养老保险制度。第二、第三支柱实际上都是通过所得税优惠方式来鼓励建立的。对于几乎不缴纳个人所得税的国人来说，参加这样的养老保险似乎就没有意义了。因此，还是首先做好第一支柱吧，等收入提高以后再考虑其他养老保险。这是最有保障的待遇，而且退休以后国家还会年年调整养老金，确保大家的养老待遇水平。

社会养老保险说得明白一点，实际上是国家建立的能够让老年人共享经济社会发展带来成果的一种保障。像我岳母，2002年退休时养老金只有390多元，现在已经涨到了3100多元。

所以，不要吐槽现在缴费贵、负担重，等我们遇到老年风险的时候，就会发现这种养老保险有多重要了。不要跟年轻人一样说傻话“谁知道你能够活多少岁呢？”等真正年纪大了就会发现养老保险的重要性了。