我们每个人从出生到离开，其实都有一个生命周期，也可以理解为一个财务周期的变化，在未成年求学阶段，我们一直在家庭里的角色就是财务支出的角色，而父母就是收入来源的角色。

而随着时间推移，当我们作为一个成年人，离开学校踏入社会，工作赚钱，就从财务支出角色转变为收入来源的角色，这也是从少年求学到职业生涯的过渡，而后成家立业，为人父母，开始承担家庭重担，体验一个中年人上有老下有小的财务压力，按照法定退休年龄来计算，每个人都有30-40年的职业生涯，这也是财富增长和积累的阶段，也是储备养老金的阶段。

当我们卸下家庭责任，成为一个退休老人，那么这个时候财务角色发生转变，再次成为财务支出和消耗角色，我们需要靠职业生涯期间积累的财富和收入，来维持退休生活的基本开始，安度晚年。

随着老龄化社会和长寿时代到来，我们的职业生涯也在延长，退休生活也在延长，这个时候如何在财务收入的积累和增长期，完成养老规划目标，将决定我们退休后的生活质量和状态。

养老规划三步走，第一要趁早，第二要善用时间杠杆，第三要善用金融杠杆工具。我们分步详细解读解读一下：