在这个世界上，解决养老问题基本都靠这三种方法：靠国家、靠企业、靠自己。

靠国家——国家基本养老保险，靠企业——企业年金和职业年金，而靠自己则是购置商业养老保险。

今天，深蓝君就为大家介绍一款商业养老保险——海保人寿新上线的颐养健康养老保险。

这款产品没有健康告知，也接受高危职业投保，最低1000元可入手。

投保后女性最早55岁、男性最早60岁开始领取生存年金，可以按月或者按年领取，保证20年领取。另外，还可根据需求附加终身护理险。

下面，深蓝君就带大家仔细了解一下。主要内容如下：

颐养健康养老保险，保障怎么样？颐养健康养老保险，每年能领多少钱？颐养健康养老保险，收益怎么样？颐养健康养老保险，有什么亮点和不足？

一、颐养健康养老保险，保障怎么样？

具体保障如下：

注：年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%

可以看到，颐养健康养老保险的投保门槛是比较低的，没有健康告知，也接受高危职业投保，最低1000元既可入手，缴费时间最长30年，很适合长期理财。

此外，这款产品还可以根据个人需求选择附加终身护理保险，最低500元起投。

在保单权益这一块，颐养健康养老保险支持保单贷款和保费自动垫交，有一定灵活度。

下面，我们来解析一下部分保障：

（1）养老金保障

这款产品的养老年金保证领取年限为20年，20年内养老年金以5%的单利增长，达到200%后恒定，终身领取。

养老保险金的开始领取年龄分为55岁（限女性）、60岁和65岁。

养老金领取方式分年领和月领，年领金额为保额，月领金额为保额×8.5%。

（2）身故保障

如在首个养老金领取日前身故，则赔付已交保费和现金价值中的较大者；

如在首个养老金领取日后身故，保险公司不再承担给付身故保险金的责任，合同终止。

（3）保单贷款

在这款产品中，投保人可申请最高现金价值净额80%的保单贷款，每次贷款期限最长不超过 6 个月。

比如说，保单的现金价值是10万，那么就可以从保险公司贷款8万。

（4）保费自动垫交

如果在宽限期结束时仍未能支付保费，保险公司将以合同的现金价值扣除未交保费之后的余额，自动垫交应支付的保费。

注意：所垫交的保险费是视作保单质押贷款的。

另外，如果附加了终身护理险，会得到一笔护理保险金赔付，具体赔付规则如下：

在首个保单周年日前首次确诊患有合同约定的疾病且达到护理状态，在180天后仍处于护理状态下的，将得到2 倍已交保费 的护理保险金；

反之，在首个保单周年日后首次确诊患有合同约定的疾病且达到护理状态，在180天后仍处于护理状态下的，将以附加合同约定的领取频率领取护理保险金。

护理状态定义：不能独立完成，或在借助外力的情况下才能完成以下六项基本日常生活活动中的三项或三项以上的活动能力；六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间； （3）行动：自己上下床或上下轮椅； （4）如厕：自己控制进行大小便； （5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

护理状态致因的可保病种范围如下：

有几点需要注意：

给付护理保险金的过程中发生下列情形之一的，将不再给付护理保险金，附加合同终止：

（1）被保险人护理状态中止；

（2）护理保险金达到最高给付期限；

（3）被保险人身故。

护理保险金最高给付期限为 10 年，护理保险金给付后，合同的现金价值降为0，同时不再承担疾病身故保险金。

二、颐养健康养老保险，每年能领多少钱？

颐养健康养老保险可以选择55/60/65三种年龄领取年金，那么不同年龄领取，能领多少钱呢？

举个例子：

如果30岁的王先生，买了一份颐养健康养老保险，每年投入10万元，投入三年，基本保额为25900元。

年金领取的步骤如下：

步骤 ①：

30岁：王先生每年向年金账户投入10万，投3年，累计投入30万。

步骤 ②：

领取养老金：每年可领取基本保额+基本保额*5%*（养老保险金领取日经过年度数 -1）

1、60岁领取，每年可领取25900元，且逐年递增5%，领至终身，保证领取到80岁。

2、65岁领取，每年可领取33800元，且逐年递增5%，领至终身，保证领取到85岁。接下来我们再来看，这款产品的收益如何？

三、颐养健康养老保险，收益怎么样？

举个例子：

30岁的王先生，选择3年交，每年投入10万，60岁开始领取：60岁起每年领取养老金25900元，60-90岁领取金额每年递增5%，也就是每年保费都会递增1295元。

具体收益如下：

可以看到，在距离刚开始领取时间越短和长寿的情况下，收益率都相对较高。但70或80岁身故时的收益率都没有达到3%，跟市面上部分产品相比，收益率不算高。

四、颐养健康养老保险，有什么亮点和不足？

亮点：

（1）投保门槛低

颐养健康养老保险，没有健康告知，最低1000元起投，最长缴费30年，高危职业也能买，投保非常宽松。

（2）养老年金终身领取，保证20年领取

养老金领取年龄无上限，活的越久领的越多，能够帮助解决养老负担。20年保证领取，提前身故可传承至下一代，终身有现金价值。

（3）可选附加护理险

可选附加护理，覆盖脑中风后遗症、阿尔兹海默、帕金森、非阿尔兹海默所致痴呆等高发老龄疾病所致护理状态。健康可领养老金，护理状态额外给付保障金。

不足：收益率一般

市面上有的产品在70或80岁身故时，收益率就能达到3%以上，相较之下，颐养健康养老保险在这时的收益率就逊色一些了。

五、深蓝君总结

整体而言，这款产品不需健康告知，也接受高危职业投保，最低1000元可入手，投保很宽松，还可以附加终身护理险，能够兼顾到特殊需求。

但这款产品的收益率表现一般，市面上有收益率更高的产品，如长城人寿金彩一生养老年金险、光大永明的光明一生养老年金险等等。

不过，如果你的身体情况无法投保其他年金险产品，或者你是高危职业投保，那么可以考虑颐养健康养老保险，投保限制少，90岁身故时的收益率高。

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