周三养老政策讲解，未来真有可能发不出养老金吗

关于养老保险，很多人都听到了这种声音，那就是养老保险不如个人来存钱。未来如果真的有一天发不出养老金，那么老了又如何面对养老问题呢？还有一个声音是，年轻人现在身强力壮，有必要提前规划自己的养老问题吗？

最近，中国人民大学发展的养老金融论坛上，专家就这几点做出了自己的说明与解释。专家是曾任职国家人力资源和社会保障部副部长的胡晓义，并且参与起草了多项劳动法案，就自己所听到的养老相关问题，解答了部分误解和疑惑。

第一个问题，参加养老保险不如个人存钱？

胡晓义就这个问题，重新回顾了我国基本养老制度的改革和发展。从建立之初，到如今8月底，已经覆盖了9.82亿人，而且可喜的成就是，如今已经有2.87亿人在领取养老金。中央财政在每年的补助都超过了1万亿，这是养老保障的重要大前提。

第二个问题，将来会发不出养老金吗？

要辩证的看待这个问题，一方面确实有这方面的危机，另一方面也不要夸大这个危机。企业职工养老保险确实存在着资金长期平衡的压力，这种压力主要来自于人口结构变化，即人口老龄化的挑战。我国基本养老保险制度的模式为现收现付，意思是保持当期的收支平衡是核心目标，而不是把未来的积累作为核心目标。

老龄化是现实以及大趋势。我们现在已经做了一些准备。国家已经采取和正在谋划一系列重大改革来积极应对人口老龄化挑战——实行养老保险基金的中央调剂制度。

第三个问题，农民养老金水平和职工相比差距太大，不公平？

我国养老保险体系从横向来看，是两个大的制度——企业职工养老保险与城乡居民养老保险。在养老金待遇水平方面，2019年职工退休人员的养老金平均在2900元/月左右，而农村居民养老金平均在170元/月左右，差距确实比较大，但是要把差距在短时间内拉平肯定是不现实的。我们需要考虑以下几个方面的情况。

由于城乡就业情况不一样，收入情况差异大，两种制度安排的筹资结构不一样。企业职工养老保险个人缴费比例为个人工资收入的8%，其次，用人单位还要缴纳工资总额的16%，同时还有财政补助（占比小），但居民养老保险制度个人缴费标准非常低，并且它的筹资中国家补贴占了70%以上，

总的来看，我们对人口老龄化和基本养老保险收支平衡带来的压力必须有高度忧患意识，要积极应对，同时也要正确判断这种风险的程度，需要有制度自信。

第四个问题农民养老金水平和职工相比差距太大，不公平？

我国养老保险体系从横向来看，是两个大的制度——企业职工养老保险与城乡居民养老保险。

在养老金待遇水平方面，2019年职工退休人员的养老金平均在2900元/月左右，而农村居民养老金平均在170元/月左右，差距确实比较大，但是要把差距在短时间内拉平肯定是不现实的。我们需要考虑几方面情况。

1．两者差距是我国现阶段城乡差距的客观反映。企业职工养老保险制度建立将近70年，居民养老保险制度建立不到10年，考虑建立居民养老保险制度的目标是能够覆盖全国最广泛的群体，而要实现这个目标只能从低水平起步，这已是基本常识。

企业职工养老保险和居民养老保险水平差距确实比较大，国家已经多次安排进行调整，也制定了逐步提高的机制，但是完全缩小二者之间的差距还需要时间，特别是有赖于城乡经济社会总体上的平衡发展。

年轻人考虑养老问题尚早，不需要急于参保？

我们的实践调查显示，城市人群中不稳定的就业群体更看重当前财务安排，而相对比较忽略今后的财务。要让所有人特别是年龄轻的社会成员群体去完全透彻理解养老保险制度机理，其实是有难度的。

但是，老龄化来势凶猛，无论在城市还是乡村，我们都可以直观看到所谓白发浪潮汹涌而来。这是政府的忧思、全社会的痛点，青年群体作为社会未来不应当，当然也不可能置身事外。

目前，我们的养老保险制度是现收现付的制度，追求当期平衡，而这种制度实质性含义是代际协议，即工作的一代人创造财富来供养退休的一代。如果我们不缴费不参保，代际赡养链条就中断了，你就没法享受后代的财富。