40岁开始，每年攒1万元作为养老备用金，假设到60岁退休，20年后养老备用金总额为20万元。那么这笔资金是否足够应对未来30年左右的这些养老支出呢？

居住养老。老有所居，住房对于老年人来说不仅是满足居住的基本需求，更重要的是满足精神层面的度假需求以及现实层面的看护需求。目前中国的“9037”养老模式，也就说90%的人群选择居家养老，3%选择机构养老，7%选择社区养老。而由于中国社会的日渐老龄化程度提高，子女们自身的住房压力，居住养老的成本将更多地落到了作为父母的老年人身上。

选择自购房养老的小伙伴，一般到60岁退休已经完成贷款，所以基本居家养老不需要额外的开支费用。也有部分租房族，需要预算每月的租房开支，以及随着通货膨胀而逐步增长的空间。选择机构养老的人群，由于现在市场上提供的养老机构多种多样，有半社会福利半商业的养老机构，不同城市价格各异，基本费用在每月800-5000元不等。当然也有高端候鸟式养老社区，一年可根据季节选择入住城市，还有配套的医疗和娱乐一般几百万才获得入住资格，每月再另外收取房租和伙食费用，具体按照各人对不同养老生活标准需求而定。

日常生活费。时下的晚年退休生活不再是一味的省吃俭用，而是更讲究生活品质，因此食品日用、通讯、水电物业等费用，以及日常交际请客人情等，尽管退休后生活相对简朴，比年轻时可相应降低费用，但基本生活的费用也是无法避免的。一般来说，在一线城市一位老人正常生活开支每月大约2500-3500元，二三线城市每人每月约1500-2000元左右。

医疗保健。随着老年人对自身健康生活的需求日益提高，老年人在医疗保健方面的每月开支也逐年有所提升。老年的医疗保健费用支出大致分为保健和医疗两个部分。保健指的是日常营养品例如蛋白质、老年奶粉、鱼肝油、维生素等个人营养补充品，以及健康器材例如健身器材、按摩器材、身体康复器材、轮椅、助听器等辅助器材费用，一般都是对品质要求高，价格也相对较高的消费。医疗方面包括日常体检费用、医疗保险保费，以及老年高发的高血压、高血糖、高血脂、老人痴呆、瘫痪、癌症、心脑血管等方面的疾病，都会花掉不少的治疗和康复费用。一般来说，医疗保健开支每年花费在1万元左右，平均每月800元左右。

养老服务。随着时代发展，独居老人占比越来越高，而事实上老人长期独居生活是非常危险的，会可能导致各种意外获致命事故的发生。一位老人临终前8-10年时间内，一般都是需要有24小时的专业护理照料，而完全可生活自理的老年人也需要一些家政服务，来减轻日常的生活负担，或提供一些因年老而无法自行承担的家庭服务，一般每月200-500元左右。不少城市已经有专门为老人提供的护工护理服务，根据老人生活自理的程度收费标准不同，一线城市照顾一位不能自理的老人的护工每月费用甚至在1万元左右。

其他支出。老年人的其它支出主要精神生活娱乐支出，例如旅游、老年大学费用、各种老年社团及社交费用等。实现年轻时未圆的梦想，学习知识陶冶性情、游山玩水看看世界，这些都是对于老年人来说非常有利于身心愉快，提升老年生活质量的。比较节省的开支每月大约1000元左右。另外，有的家庭子女由于经济能力薄弱，也可能需要老人拿出部分养老金来适当资助补贴。

综上所述，以一般标准来估算老年退休每月费用：居住（自购房0元）+生活（2000元）+医疗保健（800元）+养老服务（200元）+其它（1000元）=4000元。20万左右的备用金只能支撑大概4年左右的开支，因此建议通过提高每年储备养老金的投入额，以及对已有资金进行理财投资获得进一步增值和收益，来获得质量保证的养老生活。