当前，各国在养老保险制度的实践过程中，形成了统一的模式，主要是国家拨款、企业和个人强制缴费作为社会养老保障制度的资金来源，并形成了先收现付、完全积累和部分积累三种财务模式。
在很多人看来，这三种模式都是以单一货币模式作为支撑，难以解决养老保险融资困难的问题。
在存续的问题，对于养老保障制度的预期目标，实现的困难较高，因此进行进一步改革，增加养老金来源已经是个不容忽视的问题！
个人消费养老金
PCPC（个人消费养老金管理计划），是为响应国家完善促进消费体制机制、激发居民消费潜力、积极应对老龄化社会、完善社会保障体系的相关要求，充分发挥公证的法律职能及相关行业、企业的作用，在综合性公证养老体系建设的基础上，在消费养老保险专家指导下，由中信公证处联合国有商业银行、独立的账户管理机构及相关企业共同发起的将消费与养老紧密结合、安全合规的创新计划。
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“消费养老”模式开辟了一条增加养老金的新渠道，消费者、被保险人将从被动的参与者变成积极主动的参与者与主力军。
消费养老，从点点滴滴累积，从生活的每一笔消费结算，每一笔消费都创造了更多的价值！
中国劳动和社会保障科学研究院院长、研究员金伟刚表示：
目前我国多层次养老保障体系仍然存在发展不平衡问题，协调推进多层次养老保障体系的发展，非常重要的一点就是尽快建立和发展第三支柱！
在我国，第三支柱主要是商业养老保险，但是商业养老保险普及度并不高，人均保有率略少。
因此，消费养老制度可以作为第三支柱的一个重要补充，可以积极推进和建设相关商业养老。
得贝
个人消费养老金管理计划，是从供给侧方面对于养老金的来源进行的改革，扩大了未来养老金的来源。
作为第三支柱的重要补偿部分，消费养老金也是多层次养老保险制度的一种探索。
得贝，是一款社交型返利APP，得贝以用户为中心，主张一定让用户少花钱，可能不花钱的理念。
用户在得贝上，可以先领券再消费，消费后享返利。用户可以先消费后养老，解决了当前消费和未来养老之间的矛盾，既能拉动消费，又促进了养老的积累。
得贝以海贝为返利积分，用户在得贝上的每一笔消费都可获得海贝积分，通过积累积分实现不断积累海贝消费资产。
在得贝，海贝积分源自用户每一笔消费，当每一笔订单完成后都会产生服务费，用户在每一笔订单完成后获得的海贝积分也正源自于此。
还有！海贝积分是可以实现增值！
当得贝每天都有订单产生时，随之订单会产生服务费，得贝首先会将部分服务费直接返利给用户，一部分会以海贝增值的形式再次返还给用户！
当得贝每天都产生新的订单，每天都有服务费是，用户手中的海贝都会实现增值，这部分的增值是平台将服务费重新返还到用户的手上。
简单的说，当得贝产生一笔订单时，用户持有的海贝就可以获得增值，用户持有的海贝越多，每天获得的分红也就越多！
用户每天持有海贝，就能享受到海贝每天的增值，持有的越久，增值得越多。
保险与消费
“消费养老”符合我国创新、协调、绿色、开放、共享的五大发展理念，符合我国未富先老的国情。
“消费养老”，消费者将通过日常消费，将消费资本利润转化为养老金的新型养老保险机制。
商业养老保险具备收益保证、长期锁定、终身领取、互助共济等独特功能，可以增强养老保障体系的稳定性和可持续性！
将消费和保险结合起来，以保险的确定性来抵消消费的不确定。
