关系到养老问题时，大家总是很关心，这不2月26日，人社部副部长游钧在国新办召开的新闻发布会上表示：

目前我国的退休年龄总体偏低，与人均预期寿命不匹配，近几十年来，多数国家都不同程度的提高了退休年龄，从国际上看，延迟退休年龄是世界各国应对人口老龄化的普遍做法，目前人社部正会同相关部门研究具体改革方案。

看来延迟退休只是时间问题了，早晚都要来，之前定下的退休年龄已经不符合发展需要。

除此之外人社部还在新闻发布会上表示：将推出个人养老金制度，从税收上给予支持，引起了很大议论。

众所周知，我们国家的养老保障体系由三大支柱组成：

第一支柱是由国家主导的基本养老保险，第二支柱是由用人单位主导的企业年金和职业年金，而第三支柱则是包括个人储蓄性养老保险和商业养老保险在内的个人养老金制度。

其中第一支柱的保障水平有限，即使近十年来社保养老金每年都以10%的速度上调，但仍然只能保障基础生活。

第二支柱企业养老金，一般都是每家企业为每一位员工开设一个养老账户，然后根据员工薪资水平、入职年限等因素，按期向账户内缴纳金额，等员工达到退休年龄后领取。

第三支柱，也就是这次提到的个人养老金制度，虽然具体的政策还没有看到，但是根据国际上通用的做法来看，有可能是一个国家支持的，EET类型的商业保险账户。其中E代表免税，T代表收税，EET指的缴纳和投资的时候免税，最终提取的时候交税。

也就是说，工资发下来后，我们可以存一部分钱进个人的养老保险账户，这个账户，可以选择一些投资标的进行投资，退休后可以用这个账号的钱养老，并且这部分存的钱，存入和投资的时候是不用交税的。

目前来看，三支柱的比例非常不健康，像美国，三支柱占比大概是10%、50%和40%，也就是第二支柱和第三支柱占了大头。但是我国由于整体养老体系发展的比较晚，目前三支柱的比例大概在70%、20%和10%。

至于为什么要发展第三支柱，也是因为现在整体的养老压力越来越大。

我们都知道，社保是“现在的打工人缴纳给现在的退休老人”的，而现在中国老年人口抚养比已增长至17.8%，意味着1名老年人需要约6个劳动年龄人口来负担，社保养老的压力不断增大。

这也是为什么一再提及延迟退休，社保养老金消耗太快了，所以第二、第三支柱就应运而生了。

而第二支柱覆盖的人群有限，做为第三支柱的个人养老金制度，需要大力发展。

首先我们可以看一下国外的个人养老金制度，比如美国的个人养老金制度IRA计划，也就是美国的养老第三支柱。

这个计划已经在美国走过将近50年，运行比较成熟，任何有收入来源的个人都可以在银行开设一个或多个资金托管账户，用账户中的钱投资各式各样的产品，跟普通投资账户不同的是：

第一，缴费来源必须是劳动收入所得，比如薪资、佣金、赡养费等；第二，在退休年龄之前只能存不能取，退休年龄之后必须取，不取就罚钱；第三，存入账户的收入可以免税，或者延迟至退休再缴。

从可投资产品种类看，和一般的投资账户没有差别，但是英美等国家理财师行业也十分成熟，个人账户选择也都交由专业人士打理，有适合当下市场、长时间风险成本均摊的产品来选择。

虽然现在我们国家也推出了一些个人养老政策相关产品，比如2018年推出的养老目标基金、在部分城市试点的税延型养老保险等等，但大部分人还是不太了解这这些产品细则，还要自己申报、风险自担，未来还任重道远。

除此之外，商业保险养老也是国家近几年大力推荐的一种养老模式，也是在第三支柱内。

之前我们多次提到的“年金险” 和 “增额终身寿”就很不错，并且保证收益。

相对于其他方式，商业养老保险有着不可取代的优势，活得越久，领得越多，生活品质还有保障。

近几年国家也出台了很多相关政策呼吁我们要用商业保险补充养老，2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》：

商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

其实无论是延迟退休还是个人养老金制度的即将推出，种种迹象表明，养老最后还是要靠自己。

老龄化社会已经悄然来临，养老问题给每个人带来的压力也在不断加大，想要在老年阶段仍然保持良好的生活品质，仅靠社保远远不够，还需要自己提前做好养老规划。