互联网经济时代，年轻人有了更多的选择自由，以前企业吸引年轻人都是画大饼的模式，但面对90后和00后一代，再大的饼不如五险一金的基本保障和每天的下午茶，而居民收入的普遍提升和城市化发展，我们也逐步建立了完善的社保保障制度，打工人通过五险一金来获得基本的个人医疗和养老保障，并且储备未来的买房基金。

我们要实现退休后的终身养老现金流保障，需要最低缴费满15年，但很多人却觉得自己缴费满了15年，最后拿到的退休养老金，根本达不到参保城市的平均养老金水平，。

为什么社保缴费满15年，却还达不到平均养老金水平呢？我们简单谈谈社保养老金水平的三个决定性因素。

首先，社保参保要考虑地区平均工资水平，不同地区经济和消费水平不同。

目前来说我们参与社保养老保障体系的人数已经超过了10亿规模，而且逐步走向全民社保养老保障的模式，但是由于区域经济和城市经济发展的不平衡，短期来说，不同地区的养老金水平差异还是比较大的

目前北京，上海 ，广州，深圳四大核心一线城市，属于最先发展起来的核心城市，养老金平均水平最高，达到4000以上，而三四线城市的平均养老金水平则在1500左右，农村地区的养老金水平在1000以下。

我们要选择合适的参保地区，不同城市经济和消费水平存在差异，养老金水平也不同，如果希望获得一二线城市的高养老金，那么就要在年轻时候到大城市实现就业工作和生活，参与城市的社保，获得社保养老保障

一二线的平均工资水平高，相对的养老金水平也比较高，地区平均工资水平也是影响个人社保养老金高低的一个关键因素。

其次，个人要达到一线城市4000以上养老金，还需要考虑缴费档次和缴费年限

很多人即使在一二线城市参保社保养老保障，但到了退休年龄发现养老金却低于平均水平，这其实就与参保档次选择和缴费年限长短有关。

对于打工人来说，大多参与的是职工社保，而职工社保是分为三个档次的，最低档按照非全额缴费60%参保，而中档是100%全额缴费参保，最高档次是300%全额缴费参保，你选择的缴费档次越高，意味着你每月积累的社保养老金也比较多。

很多人在一二线城市参保，最后养老金领取在1500-2000区间，都是选择了低档次缴费的原因，不是全额缴费的二档和一档，而是最低档次缴费，养老金积累比高档次的少了很多。

最后，养老金缴费15年属于最低标准，年限越长养老金才能积累越多。

我们要获得养老金的领取资格，获得退休后的基本物质保障，都需要参与社保缴费满15年，而我们实际的职业生涯在30-40年，未来老龄化和长寿社会，延长退休会使得我们的职业生涯时间延长，如果仅仅参与15年的社保，最后拿到的养老金也会低于平均水平，可以保持基本的物质保障，但退休生活体验会差很多。

我们要有终身学习和终身养老规划的思维，20多岁进入社会工作，就要积极参保，积累缴费年限，尽可能在工作阶段积累更多的养老金，而不是退而求其次，15年达标就不参保等着退休领取养老金，会导致你的退休养老金比同龄人低很多。

综上：我们要获得高的社保养老金，达到参保地区的平均养老金水平，除了选择参保城市之外，也要建立终身养老规划思维，提升自己的缴费档次和缴费年限，最终让自己的退休养老金达到平均养老金水平，甚至更高，这样才能更好地保障自己退休后的生活体验，而平均工资水平高的城市，养老金每年固定上调也比较高，档次和缴费年限越高，相对的养老金增长和增值速度也比别人看。