之前我发了一篇文章，提议有条件的农民朋友，要尽可能提高养老保险缴费档次，这样退休后就能拿到更多的养老金，自己的晚年生活也会更有保障，毕竟国家给发钱远比张口问孩子要钱底气更足，但是也遭到很多网友的反对，他们认为农民交养老保险，每年交200元比交5000元更划算，其实这么说也不是空穴来风，看一看下面的计算过程你就知道了。

农民的养老保险金是有两部分组成的，一部分是基础养老金，是由政府确定标准并发放的，和个人的缴费档次没有关系。另一部分是个人账户养老金，由个人账户余额除以计发月数得来的，其中计发月数是固定值139个月。农民的个人缴费和对应的政府补贴就计入了农民的个人账户，所以缴费档次直接决定了日后的养老金水平。

我们以山西省为例来计算，目前山西省的城乡居民基础养老金最低标准为每人每月103元；城乡居民基本养老保险缴费标准设为每年200元、300元、500元、700元、1000元、1500元、2000元、3000元，4000元、5000元共10个档次。各个缴费档次对应的补贴标准为35元、40元、60元、80元、100元、140元、180元220元、260元、300元。如果农民按照200元的标准缴费，政府补贴35元，那么15年后个人账户累计总额3525元，忽略利息不计，每月个人账户养老金就是3525139≈25.4元，加上103元的基础养老金，到手的养老金总计128.4元，一年算下来就是1540.8元，而农民15年个人缴费总共才3000元，也就是说不到两年的时间就回本了，从第三年开始就是纯赚。

如果按照5000元的标准缴费，政府每年补贴300元，15年后个人账户累计本金79500元，粗略计算下来，每月个人账户养老金79500139≈571.9元。加上103元的基础养老金，养老金总计674.9元，一年就是8099元，而农民15年共缴费75000元，算下来需要9.2年才能领回本。这么来看每年交200风险更小，看上去确实划算不少。

但如果你是害怕白交钱才降低缴费档次，那么大可不必这么做。因为如果你在缴费期间意外离世，那么个人账户余额可以全部退还，如果领了几年养老金，个人账户还有余额的，余额可以让继承人继承。从自身实际情况来考虑，农民刚到60岁还能种地维持生计，但是到了70多岁身体吃不消，养老金就是唯一经济来源了，每月128.4元的养老金根本不足以维持生计，只能是勒紧裤腰带过日子，生活会非常拮据，一味地降低缴费档次，最后吃亏的还是你自己。

国家非但不会私吞你的保险费，在你领完你所有本钱之后，养老金也不会停发，而是会按照之前的标准，继续给你发放养老金，也就是如果你是按照200元的档次缴费，那么就是按128.4元的标准领钱，如果你活到80岁，也就是能白领18年养老金，计算下来大概能领1540.8*18=27734.4元。如果是按照5000元的标准缴费，就是按照674.9元的标准领取，如果活到80岁，能白领10.8年的养老金，计算下来就是10.8*8099=87469.2元。相比按照200元的档次缴费，总计能多领6万多元。

其实不管怎么算，多缴费总不会吃亏，所以，我还是建议有条件的人，尽量提高缴费档次，就算是实在没能力的人，也要选择最低档次保底，千万不要放弃缴费。