大家好，我是集美貌与智慧于一身的大兔君，今天由我来给大家分享一个保险干货，希望大家喜欢~
5月11日上午，国家统计局公布了第七次全国人口普查的主要数据结果，全国人口共14.1178亿人，依然是世界第一人口大国。
然而还有一个数据值得注意，我国60岁及以上人口超2.6亿人，占比18.7%。除了西藏外，其他30个省份65岁及以上老年人口比重均超过7%。这也就意味着我国人口老龄化程度进一步加深。
再看回中国社科院发布的数据，到2028年，我国养老金结余就会出现首次出现负数，到2035年养老金就很有可能结余会耗尽。
这意味着：即使养老金充足，老来的花销也不会比年轻时低。
假如得了重病，要花钱治病，还要人照顾，微薄的退休金也很难支撑，这势必加剧年轻人的赡养负担。
当老龄化趋势不可逆转时，我们将面临着“未富先老”的窘境。
因此，不少朋友都把目光转向更为可靠的养老投资方式——年金。
那么年金到底是什么？买了就能赚钱吗？
且听大兔君细说。
01
年金=安全省心的赚钱
年金，简单地说就是先在保险公司缴纳一定的保费，在未来的约定年限里，再从保险公司领钱。
年金是一种安全、省心的理财方式，是储备教育金、养老金一个不错的选择。
安全是因为交多少钱、交多少年、什么时候可以领钱、领多少钱都会白纸黑字的写在合同里。
而且即使保险公司破产了，保单依然是生效的，该拿到的钱依然能拿到。
省心是因为年金不需要像股市一样天天盯着，按照合同约定的时间，就可以准时拿钱啦，完全不用操心。
但要注意的是，相比于其他类型的理财型产品来说，年金险的流动性差，需要长期持有才能获得可观的利益。
02
年金险挑选原则——入门版
目前市面上的年金险产品五花八门，想要避免踩雷，在购买年金险之前，一定要先搞清楚以下几点：
①收益率：年金险的收益率比较复杂，常提起的有以下四项：
·预定利率：产品定价时的参数之一，影响着产品费率的高低，但是并不会写进合同中，对保单的利益影响不大。
·实际收益率：也就是常说的指标IRR，在考虑货币的时间价值后算出的真实收益，可以直接影响到保单利益。
·最低保证利率：保险公司承诺给客户的保底收益，也就是一般情况也能拿到的利率，传统保险公司的保底利率在1.75%和2.5%，3%。
·结算利率：万能账户的最终结算的真实收益，客户最终能拿到手的收益。
②领取年限：年金按照需求和用途，分为养老险年金和快返型年金。
·养老型年金险：一般为养老用途，领取时间比较晚，大多数从60岁开始领取，一直领取至终身。
·快返型年金险：一般用作中短期的理财，领取时间比较早，比如在保单的第五年开始领取，直至60岁结束，最常见的就是教育金啦。
③现金价值：是指退保能拿回的钱。年金险的现金价值前期都比较少，中途想要拿钱出来损失会很惨重。
④缴费年限：一般分为一次性缴清、3年交、5年交、10年交等，每年缴纳等额的保费，可以根据自身预算和用途来选择合适的缴费年限。
以上是买年金险时，出现频率比较高的名词，在买年金之前，先了解完基础的概念，不要稀里糊涂就买了。
03
万能账户：自由存取、复利生息
目前市面上大部分年金险产品都会搭配万能账户，打着“复利”、“二次增值”、“利滚利”的旗号，看起来非常有吸引力。
那么万能账户到底是何方神圣呢？
①万能账户
万能账户又名万能险，可以理解为保险公司为每一位客户设立的VIP专用账号，具有自由存取，复利生息的特点。
也就是说，可以不限时不限额的往万能账户上存钱，按照复利计算收益。
大兔君建议大家可以把万能账户当成是私人的保底利率有3.0的“余额宝”，按照合同约定的规则获取收益。
②万能账户的作用
我们以最近即将下架的国富人寿瑞利年金险，预定利率为4.025%，万能账户保底利率为3%为例，了解万能账户的作用。
李女士给刚出生的宝宝购买瑞利年金险，附加了鑫管家万能账户，每年交费10万，缴费5年，共缴纳50万。
在保单生效的第五年，每年可以领取15540元。
在80岁时可以一次性领取50万元作为祝寿金。
如果暂时不需要用钱，每年领取的15540元的年金，可以放到万能账户中累积生息。
另外，如果手中还有闲钱，也可以在万能账户中追加保险费，让手里的闲钱享受万能账户的收益。
③万能账户的收益利率
鑫管家万能账户的收益利率分为高中低三档。
低档利率一般是账户的保底利率，鑫管家万能账户的低档利率为3%。也就是说无论如何最低都能拿到3%的收益率，是可以保证的利率。
按照目前支付宝余额宝的1.75%利率来看，鑫管家万能账户的3%保底利率可以说是非常高了。
把闲钱放在万能账户，比放在余额宝的收益高了一倍，也不失是一个赚收益的好去处，鑫管家万能账户的中档利率和高档利率分别为4.5%和6%。
③万能账户的资金流入
领取年金或者后期追加的金额进入万能账户时，需要扣除“初始费用”：
举个例子，如果李女士想要追加10000元到万能账户里，就要扣除200元的初始费用。
但是，万能账户还有“保单持续奖励”，扣除的初始费用2％，可以通过奖励的形式返还到万能账户里，这也是鼓励客户长期持有保单。
也就是说，最终会把扣除的初始费用还给客户，相当于在年金险获得的收益转入万能账户是免费的。
④万能账户资金提现
在前5年，如果李女士想要拿出万能账户的钱，可以选择部分领取或者直接退保。
在前5年领取扣除一定的费用，每年手续费率在1%-3%不等，具体可以看下图：
而且要注意的是，如果万能账户里有10万元，是无法一次性拿出来的，每次只能拿2万元，因为合同规定每次领取的限额为20%的保险费。
所以，想要把万能账户的钱全部拿出来，要花6年的时间。前5年领取本金，第6年领取利息。
因此，万能账户的灵活性还是比较差的，一定要用闲钱投资。
另外，如果万能账户一直不领取，在60岁退休后，收益还是比较可观的。在退休后每年取出一部分钱，可以保障基本的养老生活金。
04
大兔君小结
这次人口普查直接上了微博热搜，引起90后讨论，未富先老危机怎么解决？
大兔君建议趁着自己还年轻，早早的给自己规划好退休后的收入来源才是正事。
现在年轻力壮的小哥哥小姐姐最终会变成白发苍苍的老头儿老太太。
大家可以按照自身的收入情况，每年拿出一部分钱配置养老金，及早把退休后的生活安排好，起码保证退休后每月领到金额能达到目前工资的30%左右。
举个例子，30岁，月薪2万，那么退休后每个月需要领取6000元的养老金。
然后随着经济收入增长，隔一段时间可以加保，让闲钱在万能账户中复利增值。
这样的话，在退休之后，每年可以领取到一笔可观的养老金，过个不愁钱的晚年。
另外，大兔君需要提醒一下，在购买养老金之前，把重疾险、医疗险、寿险和意外险等基本的保障做充足后，再利用闲钱购买年金险。
