首先，我举双手不希望延迟退休。

但是，这恐怕是一个无法阻挡的趋势了！

近日，“十四五”规划和二〇三五年远景目标的建议已经发布，其中明确提到将“实施渐进式延迟法定退休年龄”。

也就是说，未来五年里，延迟退休真的要开始施行了！

十四五规划建议中提到延迟退休

一、人人带病生存，并不是危言耸听

虽然本人也不想延迟退休，但我们身在局中，无法逆势而为，这个“势”，就是长寿之势。

18世纪中期的工业革命，让人类从农业时代跨入了工业时代，人口规模开始出现了几何倍数的增长。

如今人口变化趋势特征是出生率不断下降，死亡率不断降低，人口增速则在放缓。

百岁人生离人类已经不远了，中国香港平均预期寿命已经达到了将近87岁，日本达到了85岁，他们很可能在30年后就进入百岁人生。

随着医疗技术的进步和新兴药物的创新，以前困扰人类的癌症、心脑血管疾病、糖尿病等疾病，正在从致死性的疾病变成可控制的慢性疾病，人类的预期寿命每10年会增长2~3岁。

我们内地达到百岁人生的时间比他们要长，预计还需要50年以上的时间，但是平均寿命逐年提升的趋势没有改变。

中国和世界主要国家的预期寿命持续增长

预期寿命的增长，也导致我们的世界正在慢慢变老，一半以上的国家进入了“老龄化社会”。

国际社会对“老龄化社会”的定义是60岁以上人口数量占总人口数量的10%以上，或者65岁以上人口数量占总人口数量的7%以上。

在漫长的千年历史中，人类社会年龄结构都是呈现金字塔型，年轻人的比重大，老年人的比重低。

进入“老龄化”社会后，各年龄段人口占比向柱状发展，老龄人口与青少年人口数量均等化。

中国和其他国家的老龄化进程对比

中国在2000年已经进入了初步老龄化阶段，“人口红利”的优势已经丧失。

如果照这个速度发展下去，中国在2025年就会进入深度老龄化（14%）阶段，2035年就要进入超级老龄化（21%）阶段了。

为什么国家现在鼓励生二胎，不难理解了吧？

预期寿命持续增加、人口老龄化，这就带来了一个很现实的问题：进入长寿时代后，人人将带病长期生存。

现在50岁以上的人，超过60%都有至少一种慢病；80岁以上，几乎所有人都有3种到5种慢病。

如果我们人类社会进入了百岁人生，就意味着从50岁开始，还有一半的生命时间是伴随着慢性疾病生存的。

当我们进入长寿时代，也就意味着人人将带病长期生存，这并不是危言耸听。

二、为什么要延迟退休？

我们基本社保的覆盖率是很高的，几乎人人都在按规定缴纳社保。

但进入“老龄化社会”之后，社保支出压力就越来越大了。

从2014年开始，我国社保基金就已开始出现缺口，2018年社保基金收支缺口已达6000亿以上。

2014年开始出现社保基金缺口

与此同时，我们却看到新闻上说养老金一直在涨，今年已经实现了16连涨。

一边是出现收支缺口，一边还在增加支出，这是怎么回事呢？

首先是我们的社保基金还有历年留存，去年年末滚存结余94026.97亿元。

其次是国家还会给社保基金发财政补贴。从2012年开始，财政补贴比例陡增。2018年补贴已达1.8万亿，占比达到22%。

财政补贴社保基金呈扩大趋势

但是累积余额再多也有用完的一天，一直靠财政补贴也不是长久之计。

现在国家动起了国资划转社保的脑筋，要求央企、国企按照集团母公司10%的股权比例划转社保。

第一批国资委选择了中国联通、中国有色、中农发三家企业；第二批选择了中国华能等15家企业；第三批则涉及到35家国资企业。

根据国企资产现有规模来估算，资本总量大约在67万亿。按10%的划转比例来测算，预计待划国资超过6万亿元。

目前已有81家中央企业和中央金融机构完成了国有资本划转，共计1.3万亿元。

国资划转社保三批次共计6038亿元

如果社保基金缺口只是一个暂时的现象，那么采取这种“拆东墙、补西墙”的方式也无可厚非。

但问题是，社保基金出现缺口恐怕是一个长期存在的现象。因为我们出生率在下降、老年人口比例在提升、退休年龄长期未变。

1970年之后，生育率走低成为全球性趋势。

2017年和1950年相比，全球总和生育率下降了49.4%，由4.7个活产婴儿降至2.4个，而且这一下降趋势还在继续。

中国从1970年开始也经历了生育率的快速下降，到1980年总和生育率已经从6左右降至3以下，到20世纪90年代已降至替代水平以下。

中国和世界主要国家的生育率变化趋势

人口老龄化的问题前面我们已经提到了。

中国老龄人口数量及其占比正在进入快速增长期。国家统计局数据显示，2019年中国65岁及以上人口达1.76亿，占比达到12.6%。

中国已经是世界老龄人口数量最多的国家，根据联合国预测，2030年左右中国65岁及以上人口在全球老龄人口的占比将超过25%。

中国老龄人口增长趋势（数据来源泰康）

缴纳社保的生力军是正在工作的人群，但我国的退休制度常年未变，男性年满60岁、女性年满50岁退休（女干部年满55岁）。

而我们的近邻日本，65岁以后退休是常态，美国的退休年龄也在62岁到70岁。

从全世界范围看，除部分非洲国家外，中国的退休年龄可以说是最低的。

所以说，我们的社保基金要想长期稳定运行下去，面临着3个挑战：

出生率下降，社保基金补充新鲜血液的速度放缓；预期寿命提升，老龄化程度提高，社保基金支出的速度加快；退休年龄偏低，进一步加剧了社保基金支出压力。因此，延迟退休是应对社保基金缺口扩大的一种手段，甚至可以说是一种根本性的解决方法。

三、未来，不只是延迟退休而已

老龄化社会所带来的问题，不仅仅是社会年龄结构变化，也不仅仅是社会变老了而已。对我们社会的影响是深层次的。

应对老龄化社会的压力，采取延迟退休的政策只是一方面，在十四五规划和二〇三五年远景目标的建议中我们可以看到，国家强调的是要健全多层次社会保障体系，包括基本养老保险统筹、发展多支柱养老保险体系、落实异地就医、稳步建立长期护理保险制度等……

这里面提到多支柱养老保险体系，是近年来国家一直在倡导的“三支柱”社会养老保障体系，也就是基本养老金、企业年金/职业年金和个人养老金。

基本养老保险是第一支柱，也是所有养老保障的基础，在我国覆盖率超过了90%。

企业年金/职业年金是养老保障体系的第二支柱，企业是否参加是看自愿的，机关、事业单位和国企参加就叫职业年金，民营企业参加就叫企业年金。

个人商业养老保险是第三支柱，但在我国保险深度和密度都不高的情况下，保障型保险都有很多家庭没有配置，更不用说个人养老保险了。

美国是建立养老保险制度较早的国家之一，发展至今已形成非常成熟的“三支柱”体系。

比如著名的401k、403b计划（属于第二支柱），以及传统IRA、罗斯IRA账户（属于第三支柱）等。

美国养老保险三支柱体系

国内养老保险“三支柱”体系现在只有雏形，一只脚走路的现象比较严重。

第二支柱年金已经经过了12年的市场化运作，主要参与者仍然是机关、事业单位和国企，民营企业参与的意愿非常低。

2018年开始试点推行第三支柱税延型商业养老保险，通过延迟缴税的方式，让工作者享受到一定的节税优惠。但试点范围仅有上海市、福建省（含厦门市）和苏州工业园区，且延税力度低，收效甚微。

中国养老三支柱体系发展不均衡

以前我们说“养老”，现在我们提出的概念叫做“享老”。即不是单纯地度过老年生活，而是要享受有品质的老年生活。

但残酷的现实是，我国目前平均的养老金替代率仅有42.9%，而国际劳工组织建议养老金替代率的最低标准为55%；世界银行更是建议，要维持退休前的生活水平不下降，养老金替代率应不低于70%。

也就是说，仅仅依靠“第一支柱”基本养老金，肯定无法实现“享老”的目的。

因此，要想获得高品质的养老生活，就需要让“第二支柱”“第三支柱”也跑起来。

如果你所在公司为你缴纳企业年金或者职业年金，那是再好不过的了！这也是给员工的一种隐性福利，这样的公司要多加珍惜。

如果公司没有给你缴纳企业年金或者职业年金，那就要靠自己来亲手打造个人“第三支柱”养老金了，主要是我们通常说的商业养老保险。

近年来支持养老产业的国家政策

近年来，政府大力扶持养老产业，发布了多个相关文件。在政策的支持之下，我国养老产业蓬勃发展，市场占有度稳步提升。

保险公司纷纷进入养老领域，比如泰康、太平、平安、国寿、合众、君康、复星保德信等等，均在打造CCRC“医养结合”的养老社区，结合自己的养老保险产品销售，但主要面向高净值客户，也就是对养老生活有很高要求的消费者。

对我们普通消费者而言，高端养老社区可能暂时还没有财力去对接。但目前市面上的商业养老保险数量繁多，我们可以挑选一款预定利率高的养老保险，作为自己的“第三支柱”个人养老金账户，为将来的品质养老生活早做打算！

渐进式延迟法定退休年龄，意思就是每年推迟几个月的退休时间，经过一个相当长的时间再达到法定退休的目标年龄。

这么做可以让劳动力工作时间延长，缴纳社保的时间增加，而领取养老金的时间缩短，环节社保基金的收支压力。

对于这几年就要退休的人来说，马上就会感受到不同的退休年龄了。

延迟退休已成定局，与其抱怨，不如早做养老筹划！