养老保险只交15年，年轻时交，还是退休前交更划算？

由于当今社会很多人的工作其实非常不稳定，说不干就不干了。其中牵扯到养老金缴纳年限的问题，他们心里一直都在考虑养老金，咱们个人最少要交15年，可是咱们的职业生涯一般来讲都有30年以上。而当今社会不管男女只要超过了35岁，40岁以后想要就业就比较困难了。

所以是二三十岁的时候先交15年然后就停止不交钱，到退休的时候办理退休手续好呢。还是年轻的时候想尽一切办法让自己多拿现金养老保险的事往后放，离退休年龄还差15年的时候，再开始去开户缴纳养老保险金好呢？这个时候咱们可以简单地算一笔账。咱们暂时先用男性，60岁退休为举例条件，如果先交纳15年的养老保险，比如从25岁交到40岁。然后从40岁到60岁之间是不交钱的。

不考虑延不延迟退休这个问题。但是咱们要考虑另外一个非常现实的问题，就是通货膨胀，40岁到60岁中间，这20年通货膨胀，或许已经发生了翻天覆地的变化。现在咱们如果养老保险每年交7000块钱的情况之下，感觉还是有点压力的，毕竟7000块钱如果买菜做饭吃，或许够一家人，两三个月的伙食费了。加上养老保险金，每年都要有一定的涨幅。15年算下来，基本上也得交进去10万多一点。

这笔钱如果现在来看，确实不算一笔小钱。但是经过了20年的通货膨胀之后，或许这些钱在未来也只是一个普通家庭，一两年的生活费而已。所以15年的养老保险，如果是在年轻的时候交，中间产生10~20年的断档。等到退休领养老金的时候，其实能领到的养老金的钱数就比较少了。咱们当今这个时代再来看2001年的收入水平，心里就会有一个概念，因为在2001年的时候，很多人每个月只能赚到几百块钱的工资而已。

2001年的个人所得税起征点，是800块钱。而2021年的个人所得税起征点是5000块钱，并且还可以有附加项提高个税的起征点。工资收入虽然提高了，但是咱们平时所购买的吃的喝的，用的，大部分的商品价格也都有对应的提高。所以先交纳15年的养老保险，中间相隔一二十年之后再办理退休手续，并不是特别的合适。那么退休前15年开始缴纳养老保险这个方式可行吗？先说答案，确实可行，但效果不见得是最好的。

因为随着经济收入的不断提高，工资收入，物价水平，和养老金其实是同步上调的。具体上调的比例能不能完全一样，这个要看每个人的各自情况，没有统一的标准。等到退休前15年开始缴纳养老保险，也就意味着用未来的钱，交未来的养老保险。交的钱肯定比咱们当下是要多的。不过在那个时候咱们所挣到的钱数也会比现在多。比如2001年的时候，一碗普通的拉面可以卖到三块钱。现在大部分地区一碗普通的拉面都可以卖到10块钱左右。那么2041年的时候，同样的一碗拉面会不会能卖到30块钱一碗呢？其实有这种可能性，这就是通货膨胀。

消费和收入同时增加，生活品质几乎保持不变。所以在退休前15年开始交纳灵活就业养老保险，是一个比较不错的选择。当然是咱们要注意细节了，当今社会有很多退休的朋友发现自己的养老金领了钱偏低，而有些人领到的养老金能在5000元以上。除了有双轨制的原因之外，其中还有一个很重要的原因就是缴纳年限，与缴纳额度的区别。现在大面积退休的50后60后的中老年朋友，由于工作时间较长，大部分女性工龄都在25年以上，而男性的工龄大部分都在30年以上，甚至能达到40年。

即使养老保险按照最低标准来计算，有这么长时间的工龄，其实发到手的钱也不算少，两三千还是能有保证的。可是能拿1000元左右的养老金的人。相当一部分都是缴纳年限短，缴纳金额低的人。所以养老金只盯着15年的缴费时长来看，咱们就不要选择最低缴费档次，最起码15年交个100%档或者200%档。经济压力资源有点重，但是退休之后能领到的钱数，还是会多一些的。所以经过对比之后，先交纳15年养老保险，然后断交，到退休的时候办理退休手续，不如到退休前15年再开始缴纳养老保险合适。

然后退休前15年开始缴纳养老保险，不如退休前15年开始交纳养老保险，然后在退休前5年，把自己的养老保险缴费档次，提高到200%，甚至300%的合适。如果咱们有些朋友养老金就打算交15年，多一年都不想交的情况之下，可以参考咱们今天所说的这几个方案。其目的就是要提高咱们，个人养老保险账户里边的钱数（仅限灵活就业者）。

另外提醒朋友们注意，如果养老保险只打算交15年的情况之下，咱们一定要先到当地的医保部门咨询，当地的医保最低缴费年限是多少。因为职工医保交费年限，在绝大多数地区，都比养老金的缴费年限，要长得多。而咱们说的第1种先交15年的养老保险，然后停交的情况之下，绝大多数地区是不能够缴纳职工医保的。

只有选择居民医保这一个选项了。如果退休前15年，开始缴纳灵活就业养老保险，咱们到退休的年龄的时候，绝大多数的地区职工医疗保险是交不够年限的，咱们需要一次性补交一笔钱，这笔钱得有好几万块。由于每个地区医保交费要求的最低年限不一样，咱们得自己去当地询问。

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