养老金的“缺口”，光靠“延迟退休”行吗？听听专家怎么说

最近2021年全国养老金确定了在原来基础上调整4.5%，消息一出，退休人员满心欢喜，每个月能拿到手的钱更多了，但在职人员对此却感受不到半分快乐。

所有的不开心来自来两方面。一方面，逐年上涨的养老金，会使得每年养老金支出压力越来越大，养老金持续性有待考验，另一方面，“延迟退休”方案即将登场，未来大家的工作时间拉长了，能领取退休金的年份少了。

先来看看养老金持续性问题。

社科院曾经发文《中国养老金精算报告2019-2050》，这份报告明确告知大家，如果按照现有制度运行，那么在2035年左右我国的养老金将全部耗尽。

该观点得到了很多专家的认可。比如北京大学国家发展研究院副院长黄益平，曾经公开表示，随着我国人口老龄化、经济成本、外部环境等因素的变化，不久之后将不可避免要面对养老金的“缺口”问题。

如果在2035年到来之前，现行养老制度不做任何形式变更，那养老金出现“缺口”是板上钉钉会出现，届时70后、80后及之后年份出生的人在辛苦缴纳了一辈子社保之后，得不到退休之后最基础的资金保障。

很多上班族每月缴纳社保，是基于强制性规定而心不甘情不愿缴纳的。如果预感到养老金“缺口”会在十几年后出现，那么任谁也不可能坚持每月按时缴纳社保。因此，对养老制度进行改革非常有必要，正如中国金融学会会长周小川所言，养老金改革宜早不宜迟，必要抓紧时间进行有效改革，拖下去只会更难。

再来看看“延迟退休”问题。

“延迟退休”被很多人看成是解决养老金“缺口”的最大武器，之所以如此，是因为这么操作有两个最大优势。第一是增加养老金累计余额，第二是推迟养老金领取时间。

第一点，增加养老金累计余额。现在养老资金累计余额规模不少，属于万亿级别，但我国目前有退休人员一亿多，受原来生育观念影响，规模庞大的六零、七零后将相继会步入退休阶段。

一旦延迟退休方案出台，那么这部分即将退休的人员仍然需要在工作岗位继续工作一段时间，他们中很大一部分会继续缴纳社保，这对于扩充养老金累计余额是非常有利的。

第二点，退休领取时间。我国退休按照年龄区分，分别为女工人50岁、女性55岁，男性为60岁，即便实施呼声最高的阶梯式延迟退休方案，对应延迟退休的时间也挺长。

新方案之后，在原本应该领取养老金的年龄，不仅每月拿不到拿养老金，反而还要将工资的一部分继续“贡献”出来，时间上的一增一减可以取得双倍效果，是一个非常不错的方案。

将养老金的“缺口”压力和“延迟退休”结合到一起来看，后者确实是现阶段能延长整体养老金最有可能、也最能实现的办法。有人会问，一个“最”字是否意味着，“延迟退休”一定能缓解养老金“缺口”呢？不妨来听听权威专家怎么说。

在4月18日举办的博鳌亚洲论坛会上，银保监会副主席肖远企给出了解释。他肯定了延迟退休对缓解养老金有正面积极效果，但同时也提醒大家，延长退休年龄影响是有限的，只能解决部分养老金问题。

该回答其实阐述的是一个概率问题，延迟退休不能百分百解决养老金压力问题。要想有效改善未来养老状况，仅仅依靠单一因素是行不通的，必须多管齐下才能得到最后想要的结果。

多管齐下，就是措施得多渠道。除了“延迟退休”之外，还能采取的措施包括但不限于加大养老金入市规、实施社保基金转融通出借业务、划拨部分国有资本归社保、增加国有资产分红、增加职工缴纳社保比例等等。

“养老”是个巨大的工程，每个人都不可避免要直面这一问题。我相信我们的管理层是有能力在养老金累计余额耗尽之前解决“缺口”问题的，但我同样希望在这一改善过程中，作为个体的我们也要多为退休后的生活做一些力所能及的事情。

我们经常听人说“社保保基础”，养老保险作为社保最重要的组成部分，对退休人员的保障也只能是基础性保障。目前，我国的养老保险替代率只有60%左右，如果没有其他渠道做补充，大家退休后生活品质是会打折扣的，因此个人在养老问题上要多下功夫，比如购买年金、参与商业保险等。

综上所述，“延迟退休”是当下所能想到的辐射范围最广、影响力度最大、整体实施难度较低的缓解养老金压力的方案，不过“延迟退休”最终能不能取得预期效果，要交给时间来证明。在这个过程中，个人要充分发挥主观能动，采取多项措施多层次地为自己未来的养老做充分保障。