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昨天就中国银保监会和中国人民银行一起发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，我们也是逐条都去解析了一遍。

从现状来看，这次的消息对绝大部分用户来说可以算是利好，或者是利是远远大于弊。

本期继续就昨天的内容，从几个方面深入聊聊，看看是不是可以有更多新的思考和发现。

现阶段有通过三方平台开展互联网存款业务的银行大大小小、前前后后也算有个几十家了。经历了这一波，究竟还有多少家还能有这块业务，委实不好说。

如果我们去看后续的挑战和可能，也许可以这样去看。

1.监管力度会更强

存款作为最基础的金融服务，将会受到比保险、基金更为严格的监管。翻看之前的一些创新业务情况，互联网存款是为数不多被直接叫停的业务之一。

无论是昨天聊的3个关键点：

1.银行需要在个人存款项目下单独设置互联网渠道存款统计科目；

2.银行的风险水平和跨区域存款规模限额挂钩；

3.商业银行通过互联网开展存款业务涉及的各类违法违规行为将受到监管措施或者行政处罚;

4.立足于服务已设立机构所在区域的客户；

当然监管还有很多手段和方法，应该还会进一步加强和更多元化。

这个其实是对用户来说是最大的利好，存款这产品没有比安全更重要的事了！

2.自有平台的运营、开发压力

2.1用户承接和服务提供

现阶段可以负责任地说，脱离了三方平台，部分银行是没有能力服务好客户的。无论是运营团队的能力，还是自有平台（手机银行等）可以提供的基础功能和服务。

由于存款产品的下架是必然的。大的三方平台，在产品下架后，正常还是会去提供服务支持的。但如果小平台挂了，银行的基础服务又跟不上，关键时刻受累的还是我们自己。我一直强调的别碰小平台的根本原因就是如此。（尤为重要）。

有不少群友也在吐槽，怎么某某银行的客服电话老是打不通啊？！怎么某某银行的客服这么早就下班了。着急用钱时能急死人...要知道部分大的三方平台客服可是24小时在线的。

2.2技术能力和数据互通

在现在的时刻，就是对银行自有的技术储备的一个重大考验。原先强调的账户隔离、资产隔离、流水隔离，现阶段统统都要打破。年前的这个加班估计在所难免，要知道在技术层面，隔离本来就很难，但是隔离后再打通就更难了！

《通知》明确，商业银行通过非自营网络平台已经办理的存款业务，到期后自然结清。在此期间，相关存款依法受到保护，消费者可以依据法律规定和存款协议到期取款或者提前支取。商业银行应当继续提供查询、资金划转等相关服务，切实保障消费者合法权益。

当然，有些银行也已经提早开始准备了。比如年前我挂了蓝海银行关于打通三方平台账户资产功能开发的公告，很多朋友不是很理解，现在理解了吧。再比如营口沿海银行的微信直销银行、众邦银行的小程序等，都已经在陆续支持了。

3.未来的机会

那银行还有没有互联网揽储的机会呢？答案是：有的！

3.1 高利率存在的必然性

首先我们要理解一件事情，无论是存款还是贷款，利率的差异化是一定会存在的，而且是应该被容许存在的！

如果不允许中小银行适当地拉高存款利率，那正常人一定会把存款放到大银行去。这个逻辑下，中小银行是没有生存土壤的。当然中小银行的服务势必会跟大银行有差异，所以利率的差异化是必然的。

早前监管层面放开存贷利率的上下限，一部分意义也就是在这里。当然放开也不是无限制地放开，比如还有自律机制的存在来约束银行层面的利率定价。

所以对大部分用户来说，有利率、服务的差异存在，那对比就还是必要的。

3.2 跨区域揽储没被叫停

本次通知最重要的部分其实是叫停了银行和三方平台的合作。但是无论是民营银行、地方商业银行，从现有通知看是会有银行允许跨区域揽储的。

所以从用户的角度上来看，未来你在线上看到的银行存款产品，你能买到的就是合规的产品了。

3.3 2类账户场景化的探索

在中国银保监会 中国人民银行有关部门负责人就《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》答记者问中，有这么一条尤为引人关注。

需要指出的是，商业银行与非自营网络平台进行合作，通过开立Ⅱ类账户充值，为社会公众购买服务、进行消费等提供便利，这部分业务不受影响，可继续开展。

虽然场景的部分还有待挖掘，但银行与三方平台的场景化合作是一个点明的发展方向。比如京东和浦发等银行合作的小金卡业务，比如支付宝和网商银行的余额权益服务等。

具体就看银行和三方平台大佬的智慧挖掘了~

3.4 其余银行产品

有好奇的朋友会问，比如活期存款、结构性存款、银行理财三方平台是不是还可以“代销”？

（以下均为个人看法，实际可能会因为各地监管的要求不同，姑且看做本人的猜测）比活期存款应该是可以的，但需要搭配具体场景（有点小辉宝的即视感，放在了永辉生活的APP里）。至于这种活期存款利率会如何？这个看后续银行的自我把控了。

再者是结构性存款（基本可以参考银行理财，部分细节有特殊要求，详见《中国银保监会办公厅关于进一步规范商业银行结构性存款业务的通知》）、银行理财（低风险，无双录要去）的线上销售，从《商业银行理财业务监督管理办法》等文件来看，还有一些灰色空间存在（但实际去突破的银行几乎没有）。

最后是最近开始火热的银行理财子公司的理财产品，从中国银保监会发布的《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》和之来看，三方平台“代销”这条路基本已经被堵死了。

4.聊下三方平台的一些点

4.1产品种类看似多，但没有创新

目前三方平台能销售的屈指可数了。大致也就3类保险类、基金类、私募类。

保险类，依托保险销售资质的保险产品销售，理财向的多为养老资管型的产品；

基金类，除了常规的货基、债基、混合等，还有券商理财等部分；

私募类（所谓的高端理财），这个情况就比较复杂了，我觉得用鱼龙混杂来形容，毫不为过；

看似有几百、上千个产品，但仔细去看，产品的重合度十分之高。不是有一定投资经验和能力的用户的，很难分辨。而且这些产品的出现，很多都不是一天两天的了。绝大部分都是老面孔，或者说是老酒装新瓶。

这里我还是要特别补充一句，最近在考虑怎么写基金，收集素材时看到那些无脑鼓吹定投的人，真的是十分无语，各位操作前建议务必再多学习学习，了解基金和定投的内在。

4.2 基金战场开启

其实基金的部分的个人用户争夺也是好几轮了，从天天基金成为行业最大的那一刻起，就预示着它会有被干倒的那一天。

蚂蚁财富、蛋卷基金....

2020年12月22日，证监会在《中国证监会党委传达学习贯彻中央经济工作会议精神》一文中指出：三、是着力加强资本市场投资端建设，增强财富管理功能，促进居民储蓄向投资转化，助力扩大内需。推动加强多层次、多支柱养老保险体系与资本市场的衔接，继续大力发展权益类公募基金，推动健全各类专业机构投资者长周期考核机制。进一步加强投资者保护，增强投资者信心。

不出意外，下一轮的基金用户争夺就会即将开始。

个人还是强烈建议可以开始学习金融资产的投资了，而基金会是你踏出这一步最好的试点方式。

4.3 银行化身三方平台

下一轮，有用户的银行不出意外，将会成为新的三方平台！这个趋势现在看，已经十分明显了。新的“勇者”即将诞生~

以微众银行为例，既有自营的存款业务，也有代销别家银行的大额存单，更有银行理财子公司的理财产品。

未来的基金？保险？还会远吗？

所以你从这个角度去看招商和京东的拓扑银行，是不是就格外有想象空间了？

唠叨几句

下周应该会是比较热闹的一周，大家拭目以待吧。

我的观点还是这个：有花堪折直须折，莫待花无空折枝。

鉴于当前形势，《线上存款产品清单2020.01.17更新》就不再放文末。后续将只在群内更新了，万分抱歉，还请理解。