前段时间的社会新闻里，出现了这样一则报道：

92岁高龄的老人，每天到周边的餐馆捡瓶子，虽然有养老金，但因为太少，满足不了基本的生活开支，只好出来“另谋生计”。

曾听说过一句很有道理的话：“时间不一定能造就一位伟人，但是一定会造就一位老人！”

谁都会有变老的一天，苍老是我们每个人不得不面对的现实问题。

有没有想过，当你老了，你的老年生活会如何度过？居家养老，由孩子或者保姆照顾；公立养老院养老，住得起但条件可能不太好；私立养老院，环境不错但贵得有点吓人。

01

中国养老现状

根据全国老龄办公布的数据,截至2017年底,我国60岁及以上老年人口2.41亿人,占总人口17.3%。其中去年新增老年人口首次超过1000万。这就标志着中国已经逐渐进入老龄化社会。

养老的意义不是一天三餐吃饱那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

北京师范大学金融研究中心教授钟伟近日在《英才》杂志发表文章称，如果中国的经济增长、居民货币收入增长等都没有根本改变，在2027年退休的职工，则需要一笔约为300万-500万元的积蓄，才能度过余生。

文章进而提出“但这只是城镇人口的大致水准，类似京、沪、深这样的一线城市，预备1000万元养老也未必够”。对于普通老百姓来说，1000万元是那样的遥不可及。

因此，养老问题令大家很无奈，解决中国家庭的养老问题迫在眉睫。

02

中国家庭靠什么养老

每次谈起这个话题大家都觉得无奈，它考验的是中国家庭的伦理道德，更直接的是在考验家庭经济能力。

家庭养老一直是中国养老的主要方式，可独生子女政策造就的“四二一”式的家庭结构，注定了这种方式将承受着巨大压力。现在的社会中很多人的观念逐渐的在改变，“养儿防老”的传统观念已经被大多数人放弃了，都认为最好是可以不拖累子女，需要自己提前做好养老计划，无论是储蓄还是投保商业养老保险，都可以令自己体面的老去。

所以，我们过去潜意识里的“养儿就能防老”已经逐渐被弱化，那么养老还可以靠谁呢？有的人可能觉得，以后养老可以靠政府。

人民日报海外版曾发表了一篇《养老还是得大家一块来》的文章，道出“养老不能只靠政府”的道理。

文章观点有二：

单独依靠政府来全面承担养老是不现实的。

据相关数据显示，2017年末，中国65周岁及以上人口已经占总人口的11.4%，中国社会的老龄化趋势进一步加强。然而中国的老龄化却又是“未富先老”：中国依然是世界上最大的发展中国家，全社会的养老资源相当有限。

政府不是万能的，社会也应承担责任。

在欧美国家，居家养老、社区养老，多种多样的养老方式都是由社会来承担相应的责任，而政府则承担监管的职能。与之相比，中国的社会养老方面还有很大的进步空间。

那么问题来了，养老不能靠政府又不能靠孩子，那就只能靠自己了，要怎么靠自己呢？

03

如何做好养老规划

当前我国养老保险制度是一个“三支柱”的体系。

其中“第一支柱”是基本养老保险制度，国家帮你养老，管吃不管好；

“第二支柱”是企业年金和职业年金，就是企业帮你养老，但能参与的人少；

“第三支柱”是个人储蓄性养老保险和商业养老保险，自己给自己养老。

想要生活有基础保障，第一大支柱很重要，但从统计局数据看来，我国14亿人口只有4亿是参加了养老保险的。

更别说第二大支柱了，人数会更少。可见有多少人是没有计划过、或者根本没有条件去考虑以后养老的事。

所以对于没有基础保障的人而言，第三大支柱很重要。

2017年国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》指出：商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

商业养老保险是给老年人的生活提供保障，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。

比如，商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的。

与社保不同，商业养老保险的保费由投保人承担，所以保费缴纳越多，退休后的保险金额领取的越多。我们可以在专业寿险顾问的帮忙规划下，按照自己的需求准备养老金。

社保解决的是退休后基本生活需求问题，而商业保险则是退休生活的品质保证。

除此以外，还有一项不得不提及的是，如果说上述是用来应付退休后的日常老年生活，那么重疾险则是为了年老后的突发疾病状况。

在年轻时配置重疾险，也是老后靠自己的重要决定。

人到老年，都希望有个幸福美好的晚景。而仅仅靠社保养老只能维持基本的生活保障，根据物价的上涨，有可能还得紧衣缩食的生活。要想退休后生活品质不被降低，能幸福地过个金色晚年，必要的商业养老保险不能少。