近期，随着国家应对深度老龄化社会问题的政策接二连三的出台，越来越多的80后、90后开始关注自己未来的退休养老问题。

作为美国注册财务策划师（RFP），我们在给客户进行养老规划时，一般会问到以下10个问题。回答完这10个问题后，客户自己也都非常清楚应该如何选择商业养老保险产品，做出自己的养老规划。

一、你期望未来的退休生活大概是怎样的，需要多少养老金才能满足这样的退休生活？

这是一个丰俭由人的问题。有些老年人满足最基本的衣食住行需求就够了；有些老年人需满足丰富的精神文化需求，有钱有闲的阶段还想四处旅游；有些老年人可能需要长期面对老年疾病的困扰；而有些老年人退休后才开始追求自己年轻时未达成的梦想……不管是哪种退休生活，都离不开养老金的支持。所以，你觉得，你未来需要多少养老金，才能实现你心目中的理想养老生活？

二、除了社保养老金之外，你未来的养老金来源还有哪些？是否已经足够满足你未来的退休生活，养老金缺口有多大？

我国现行的养老保障体系由三大支柱构成，分别为社会基本养老保险、企业补充养老保险（职业年金、企业年金）和个人商业养老保险（个人储蓄性养老保险和商业保险等）。目前全国基本养老保险参保率超过90%，但基本养老保险金替代率大概20-30%左右；企业补充养老保险参保率严重不足，大部分中国老百姓的养老金还需要通过个人商业养老保险来准备。你可以根据基本养老保险替代率公式计算出你的退休工资，然后结合“问题一”的养老金需求，回答你未来的养老金缺口到底有多大？这里得到的结果，就是你需要自己用商业养老保险来进行养老规划补充的。

三、进行养老规划的钱，是否仅用于退休养老，还是会有其他用途？是否担心被挪用？

如果一个人开始规划自己的退休生活，大概率TA是有子女的。按照中国传统的家庭观念，如果子女的小家庭出现经济问题，一般作为父母都会帮衬。所以在进行养老规划时，你面临的第一个风险就是会不会因为子女的求助，你动用自己的养老金来帮助子女？

第三个养老金被挪用的风险是，花得太快。尤其是刚退休的时候，腿脚也好，有钱有闲，约上三五好友到处旅游，吃吃喝喝，游遍祖国大好河山，几年下来发现透支了未来才能领取的养老金。眼看着自己的养老金账户，逐渐余额不足，但又没有更多的收入来源，毕竟那个时候再想就业，更是难上加难了。

为了应对养老金被挪用的风险，不管是因为亲情，还是骗局，还是被提前透支。我们认为，最好的办法就是，养老就是养老，每月或者每年发放养老金，规定领多少就领多少，不能多领，也不能透支。

所以这里教大家一招，尽量选取在60岁以后，现金价值归零的商业养老保险产品，因为无法退保、无法贷款，只能按时按量发放养老金。这样的产品设计，漂亮！

当然，如果你觉得你有很强的资金自律性以及老年后依然能保持头脑清醒，那么选择现价增额的产品，兼顾流动性和收益性，也是可以的。

四、你能够确定自己未来的寿命吗？是否能够一直有养老金？

我想没有人能够预测自己的寿命吧。所以这里我们需要回答一个问题，你能确保未来活着的每一天，都能够有足额的养老金吗？

社保基本养老保险金能够解决30%的养老金替代，如果没有企业年金来补充养老金，其余70%的养老金部分，需要我们通过个人商业养老保险来解决。那么，你是希望从开始领取养老金的第一天起就能保证领取20年；还是希望以后活着的每一天，都能领到养老金，活多久领多久？

五、你是否希望将来的你能够每年领取确定且足额的养老金？

等你退休后，每年领取多少养老金，你现在能确定吗？如果回答了前面第一个问题，你或许对未来的退休养老生活有些画面感，但你可能无法预知未来的物价水平，暂且可以根据现在的物价水平和通货膨胀率来预测未来30至40年后的物价水平，得出未来每年需要花费的养老金。

那么回到现在，你是希望未来退休后每年领取固定金额的养老金，还是可以随着年龄和物价的增长，领取的养老金也可以增加？

六、是否现在就设置好未来养老金的领取方式？还是退休时再设置？

承接上一个问题，这是一个涉及到未来养老金领取方式的问题，大部分养老年金产品是在投保时即可确定未来养老金的领取方式，而近两年热卖的增额终身寿险产品，除了拥有年金产品的大部分功能，还可以灵活设置领取方式。

七、目前如果你正处于事业上升期，你是否想要保留未来3-10年内能够按照现行3.5%的预定利率追加养老规划的权利，以便退休后的你可以领取更多的养老金？

其实这是一个高端操作，不是所有人都需要回答这个问题，仅针对财商在线的客户。

为什么需要回答这个问题呢？当然是因为我国已经进入降息周期，未来谁敢保证保险产品的预定利率一直保持3.5%这么高呢？毕竟一年期的银行存款利率不到2%。而且横向比较起来，全球没有哪个快速发展国家的保险预定利率有这么高的。

保留这项权利的好处在于，如果暂时你没有太多资金来规划未来的养老金，但是预计接下来几年随着事业发展和收入上升，你有更多盈余资金来进行养老规划，但到时不见得还有3.5%预定利率的养老保险产品。那么，保留这项权利，将来依然可以按照3.5%预定利率水平来补充养老金规模。

八、是否需要对接高端养老社区？

但需要指出的是，养老社区市场也是近年来的新生事物，目前中国缺的不是硬件养老社区，而是随着中国深度老年化的加剧，能够为老年人提供专业医养和配套服务的人才缺口巨大，因此未来养老的服务体验不确定，养老社区的费用不确定。

如果需要对接高端养老社区，一定要做深入调研和现场参观体验。

九、你准备花多久为未来的你规划养老金？

养老规划，是一个长期的过程，越早规划越好，因为世界上第八大奇迹就是复利加时间。

按照正在热议的延迟退休方案，大部分四五十岁的人可能要到65岁左右退休，现在离退休还有15-25年左右。这类人群的财富积累相对充足，用于养老规划的资金也更加充足，所以可以采用较少时间来规划，比如分3期或5期，甚至趸交，从而快速获得更高的养老保障。

十、最后一个问题，也是最重要的，退休后，你的养老金能否按时、安全地出现在你的银行卡里？

这应该是所有客户最关心的一件事。前面虽然设置了很多领取养老金的规则，但养老金能否按时、安全地打到客户的养老金银行卡上，才是大家非常关心的事情。毕竟现在的商业养老保险产品五花八门，能够提供商业养老保险产品和服务的保险公司也越来越多，有些公司可能客户听都没有听过，会不会是骗子公司？

首先要说一下保险公司的十大安全机制，可以参考上一篇文章《最近恒大风波不断，你在恒大人寿买的保险还安全吗？》，这里就不赘述了。

然后需要指出的是，保险合同也是合同，受到我国《保险法》保护，具有法律效益，也是安全级别最高的金融资产，所以大可放心通过配置商业养老保险来进行养老规划。

认清专业的大童保险服务顾问，帮你提供专业的养老规划咨询服务。