同样是钱，形式不同，给人生活的带来的东西，可能是天差地别！
老家隔壁李大爷原是一名铁路系统职工，前几年退休了，拿着五六千块的退休金，在我们小县城生活过得也算无忧。
去年老伴生病去世，打击太大，精神时而有些失常。
不过儿子一家对老人照顾有加，李大爷精神失常后就给他戴上儿童定位手表，虽然老人平时就在小区里聊聊天，下下棋……但如果到了饭点不见李大爷回家，就会马上出来找。
李大爷的儿子去年疫情后就失业了，儿媳一点工资也很难支持家用。这时李大爷的退休金也就成了儿子家里的稳定收入，一旦这份退休金没了，儿子一家生活就会很困难。
而同小区的王奶奶老年生活就差了点意思，
王奶奶原来住在城中村，前两年国家城中村改造，拆迁了，分了两套房子。一套给了儿子，另一套自住，老伴去世后，就搬到儿子家住，自己的一套就给儿子了。
前两年不幸中风，落下了半身不遂，生活基本无法自理。
虽然儿子一家也在照顾，可是没有那么细心。老人想出去晒晒太阳，只能自己柱个拐棍哆哆嗦嗦的移步下楼；吃饭比较慢，常常饭还没吃完就凉了……
其实也不是儿子一家不够孝顺，只是二人忙于工作，很难有时间来照顾。
虽然王奶奶有一套房（价值60万），已经一次性给到儿子一家，但事后，儿子一家仍然会把重点忙于工作和生活。
而李大爷虽没有房子，但每月有五六千的退休金，可以给儿子一家带来源源不断的收入，多活一年就多一年的收入，自然成为“家宝”。
有些事看起来很残酷，却很真实。
同样是钱，一次性给出去和以自己人身为依附，获得的境遇会完全不同。这也是小致比较推崇年金险的一个重要原因，因为人性经不起考验。
01
储备好体面的养老生活
下面我们就以一款年金险为例，看下如何为自己储备好体面的养老生活。
30岁的小黑在互联网大厂勤勤恳恳的当着码农，收入高又没时间花钱，每月收入到手都有一定的结余。
作为一个高智商的程序员，已经想到了退休之后，自己的养老生活，但目前交的社保养老金不足以覆盖未来，所以我们给小黑选择了一款年金险方案。
所以，等到小黑60岁的时候，可以领取14284元，之后，每年领取的养老金，都会在上一年的基础上，再增加7%。即：
80岁时，老王累计领取养老年金64.1万，是已交保费的2倍多；
90岁时，老王累计领取养老年金145.8万，是已交保费的4.86倍；
100岁时，老王累计领取养老年金306.6万，是已交保费的10.22倍。
反正就是小黑越长寿，活的越久，能领到的钱就越多。这也是年金险的魅力所在。
另外，从收益率上看，这款产品领取部分的预定收益率是3.5%，但若加上保单的现金价值后，内部回报率（IRR）会越来越高，到了90岁甚至可以高达4.07%。
千万别小瞧年金险4%左右的收益率。
在如今全球利率普遍走低的趋势下，甚至部分国家已经是负利率了，几十年雷打不动的4%的收益，足够跑赢大多数的中国人的投资了。
活得越久赚的越多，那万一中间有个三长两短，不幸去世，岂不亏惨了？！
不用担心，这个产品方案区别于市场很多年金险，可以保证25年领取，也就是说如果小黑65岁出现变故，剩余20年的钱可以由继承人继续一次性领取完。
即使这样，内部回报率（IRR）也可以达到3.74%
02
能否覆盖未来的养老
年金险本质上是解决长寿的风险，至于每年领多少钱跟当初交的保费有关：交的多、领的多。
那么正常的情况下，上述保障方案按照年7%递增领取养老金是否能跑赢通胀？
根据国家统计局公布的数据，我国每年通胀率维持在6%以下，近几年更是低于4%，所以7%的递增是非常合理的。
（数据来源：国家统计局）
如果过于纠结未来的不确定市场，我们还有保底选择：
情况一：市场大通胀，利率大幅上涨
小黑可以申请“保单贷款”，用于其他投资，最多可以贷80%的现金价值出来用。
或者申请“减保取现”，提前支取一部分现金，而且没有次数限制，想什么时候取都行。
情况二：市场长期利率，长期持续低迷
小黑可以选择继续持有，因为这款年金险方案的收益是写在合同里的，是不会受到市场利率影响的，60岁后领取的年金，依然会以7%的复利递增。
不管未来市场的走向是什么样的：进可攻，退可守，又灵活，又安全的年金险是最佳选择之一。
03
写在最后
选择自己养老，用年金险来规划，说到底就是为了将来老了之后为自己的生活提供一条持续不断的现金流。
另一方面，是对抗人性的弱点。
经常在新闻或抖音、快手上看到，医院里一再上演的故事，当一个人不省人事躺在病床上，家属问医生的那一句“还能不能治好”，可能夹杂了大多的考量因素。
把一部分钱，变成和我们的生命捆绑在一起的现金流。这样的举动，有时候会改写一个的命运。
