关于养老的社会问题，七哥打算分两期去写。本期主要是通过数据带大家认识到提前做好个人的晚年财务规划的重要性。第二期会写因为这个社会问题而衍生出来的一些产业和现象。

1.孤独死现象增多

世界卫生组织2018年发布的最新报告《World Health Statistics》中，全球总体人口平均预期寿命达到72岁，其中女性寿命预期依然高于男性，前者可达74.2岁，后者为69.8岁。其中，日本凭借高品质的医疗服务，连续多年蝉联亚洲第一，达到84.2岁。其中女性寿命预期87.1岁，男性寿命预期81.1岁。长寿一般来说是喜事。可悲的是，随着越发长寿，却使“孤独死”这个名词在日本开始频繁出现。在日本内阁府发表的最新资料中，光是东京都23区内65岁以上的老人，每年就有超过三千人离世的时候是一个人在家里孤单死去，这个数字比十年前整整上升了一倍以上。孤独死的状况频传，让人更加担忧。这些上了年纪的人该怎么办？

造成孤独死的原因相当复杂。可能是因为家庭与社会文化甚至是工作，经济等各种因素都有可能导致人年轻时不婚。进而落入老年孤独的深渊中。然而，即使年轻时曾经结婚生育，但由于家庭结构变迁，少子化等因素的影响，老人独居的情形也在所难免。为什么会说有一亿人正逐步走向老后崩坏呢？这绝对不仅仅是危言耸听。根据2015年的年龄结构统计，日本65岁以上的人口占比为26.3%。而且，随着贫富差距扩大，人们生育后代的欲望大幅下降。这种负面循环下，老年人口的比例只会上升，不会下降。

2.抚养比问题引发社会热议

在过去一个老人可以同时有四五个子女共同抚养，未来可能面临着一对夫妻要抚养四个长辈。这些问题并不只是日本的特点。2019年六月，联合国发布了报告《World population prospects》，中文意思是2019全球人口展望。当中指出新生人口减少，老年人数急速成长，更多国家面临人口下滑三大趋势。2019年展望也指出，生育率下降及超过65岁以上老年人是年龄分组中成长最快速者。两大值得关注的趋势。全球生育率至1990年起便陆续开始产生改变。1990年，每位女性生育三点二婴孩。2009年，每位女性生育两点五婴孩。2050年，每位女性生育二点二婴孩。咋看数据好像还不错，实则不然。因为2050年的预估数值已经接近。专家认为的零成长边缘

专家认为，平均生育率2.1个婴孩是世代交替与避免长期人口下滑的最低标准，一旦低于这个平均值时，便会逐渐产生人口断层。2019年老年人占比数，其中每11人中会有一位年龄超过65岁的老年人，比值约9%。WPP2019推算至2050年时，每6人中便会有一位有年龄超过65岁的老年人，比值约17%。若将此数值与2019年老年人占比数相比，是近2倍的成长。从2018年开始，全球65岁以上的人口首次超越全球5岁以下的孩童数量，甚至预计在2050年全球超过80的老年人口将会是现在的的3倍之多，近4.26亿人。

退休金是很多国家退休后老年人唯一的收入来源。根据WPP显示，2019年的日本老年抚养比世界最低，平均每1.8名25至64岁的日本人负担一名65岁以上的老人。这种环境下，退休金养老体系第一个崩坏。支付的人太多，付钱的人太少，若是一般情况下早就已经倒闭，就算政府勉强维持，退休金减少，也是无可避免的。

收入变少了，同时还要面临通货膨胀的难题。如果说退休后每个月可以领到5000人民币，过了十年后，这5000块可能只剩下3500元的价值。更何况老年人还可能临时要用到医药费等等。这些钱都扣掉，仅仅依靠退休金已经很难做到自食其力。如果说生病了，要后代照顾长辈，但是如今经济没有喜色，各项沉重的贷款和税金压力下，大部分年轻人本身都已经自顾不暇，就算家中有老人需要照顾，也可能得为了工作奔走他乡。独留长辈独自生活，实属无奈之举。然而这种情况虽然无暇亲自照顾长辈，却已是相对好的情况了。有不少人是因为压力大，便将长辈视为累赘。将曾经把自己辛苦带大的长辈弃养，让其自生自灭。

3.老人漂流潮，何处是容身之处？

日本人退休是觉得自己的社会责任尽了钱存够了，可以退下来好好休息了。

许多日本的中低层老人透露，他们在退休前普遍认为自己应该没有问题吧，认为依靠政府的退休金便能安然退休。没想到最后会因为年纪大，加上过去高压工作累积大大小小疾病，使得本来就存不多的退休金，迅速花光。每个月拿到政府退休金也不敷使用。经济上必须申请急难救助，让他们缓缓从嘴里吐出：“没想到会这样”的无奈。

根据统计，日本老年人口中约每4人中就有一位65岁以上银发族出现老人漂流社会。意思是指那些流转于医院和看护机构，或因失智而成为游民的高龄者们。老后破产，连看病和吃饭的钱都没有的老人，甚至衍生出老人把监狱当成安养所的问题。根据日本政府在2017年发布的数据显示，日本六十岁以上的罪犯占全国监狱人口的20%，比十年前多了4倍之多，其中许多老人都是入狱6到7次的累犯。即使他们出狱后有25%在两年内再次入狱。官方平均监狱光是收容多一个人，包括人事费用，餐费等，就要至少多支出三百万日币，让高龄犯罪问题成为日本政府眼中的烫手山芋。

曾有不愿透露姓名的老人犯接受采访，他表示，出狱后曾发誓不再回来了，但却发现经济的困顿，生活的孤立感让他走投无路，只好想办法借由偷窃重回监狱。在这里至少有吃有住，还有同伴也有人照顾你，住在监狱里反而比较好。讽刺的是，这些放下自尊的选择却比那些坚持过日子的人过得还要好。日本贫困老人当中估计有六百到七百万人因碍于自尊心拒绝申请辅助，他们靠着微薄的存款和退休金，每天艰苦度日。有不少养老院以低廉的价格吸引老人入住，但住进去才发现其提供的环境伙食和服务都是惨不忍睹，有些商人甚至恶劣到将这些贫苦老人存款和申请的退休全部吞掉，让老人家血本无归，最终只能在社会的角落。在没人知道的情况下默默死去。

4.全球老龄化问题日愈严重

日本走的路，全世界都要面对。高龄化已经是无可避免。这波浪潮正逐渐席卷全球，孤独死也已非日本特有的现象。德国首都柏林350万人口就有近半数独居，孤独死的人一年就超过三百人。去年瑞典也发生了一起惊人的社会事件，一位独居老人竟然死了三年后因账单一直没缴才被发现，深感事态严重。2018年英国首相梅伊于1月17日任命克鲁西（Tracey Crouch）为孤独大臣。无独有偶，一成人深陷孤寂所苦的德国也决定设立专门部门来解决这个隐形危机。美国的401K退休养老金计划的热度也是越来越受到人们的关注了。

5.写在最后的话

受到高龄化，少子化的影响，养儿防老的观念未来可能不复存在。加上长期的低利率环境及退休金改革等影响，民众若不趁早进行退休规划，恐难以应对退休后的各项花费。换言之，一个人退休后日子满意与否，与退休前的工作准备有重大关联。退休前，若有较完善的退休计划或准备，则退休后会有较佳和较快的适应。

一般而言，退休生活主要特点有三，悠闲的时间增多，经济收入减少以及社会关系的改变。首先，退休后休闲的时间增多，应针对时间重新分配，避免时间太多成负担。若无针对休闲时间从事妥善安排，往往精神上体力上衰弱更快。

高龄化及退休生活是从个人层面到国家层面都需要面对的问题，以经济安全，健康维护，生活照顾三大方面都需要有妥善的规划。每个人都会有老去的一天，如今的底层老人可能是未来的我们。或许还早，但换个角度想想，如果未来你有3，4年没有工作，那么你要存多少钱来准备，是一百万还是两百万？是否考虑了包括你生病，家人出事，通货膨胀等外部因素。

所以你钱存够了吗？持续产生现金流的资产建好了吗？七哥希望大家都能有所准备，办法总比困难多，提前意识到问题的存在并做准备即可。