近几个月以来，存款利率确实有上涨迹象，据某权威机构对35个城市共633家银行网点挂牌利率监测，数据显示从去年9月到2021年4月存款平均利率一直处于上涨趋势，但很遗憾5年定存平均利率却不升反降，而且有的银行还暂停了该项业务。其中，1年期平均利率达到2.05%，2年期平均利率2.78%，3年期平均利率为3.538%，但5年平均期利率只有3.194%，实际上已经略有下调。

为什么5年期定存遭到如此冷遇呢？

其实，关于5年期定存对于银行和储户来说，都有一种“难言之隐”，它一直属于“冷门”。首先对银行来说，5年定期固然对较长时间稳定和巩固资金池有很大作用，几乎可以一劳永逸，但是存款利率高低始终受制于贷款利率，只有二者存在合理的利差或息差，银行才能取得利润，这是基本逻辑。

过去银行贷款利率采用的是央行基准利率上浮机制，但从2019年起贷款利率转换为LPR报价利率制，而且是每月由央行委托的银行间同业拆借中心（上海）计算，并固定每月20日公布。换句话说，现在贷款利率在一定时间内不再固定不变，而是每月变动，因此这一利率机制给银行对于融资成本管理带来了很大挑战。

定期存款利率按照储蓄管理条例规定，存期内一直维持不变，到期一次还本付息。假如一个储户今天存5年利率给到4.5%，而2021年5月5年期LPR只有4.65%，按照银行业平均息差2%计算，这笔资金放出去，至少加200个点，达到6.6%左右，这对于6大国有和12家股份大行来说，显然是不可能的，因为他们还要受到市场利率定价自律机制的约束，以及外部监管指导。因此，对于大行来说，5年定存吸收越多，可能亏损越多，除了起到融资功能，剩下的只能是“鸡肋”。

再说了，当前解决中小企业融资难融资贵，以及提振经济的呼声也很高，虽然LPR已经连续13个月维持不变，但下行压力仍然没有完全消除，这就像一个巨石压在银行身上，使得对存款利率的控制如履薄冰，噤若寒蝉。

因此，在日常生活中我们经常发现，在6大国有银行和12家股份行中，要么没有开办5年期定存业务，要么5年期利率与3年持平，甚至还有倒挂现象，实际上银行就是企图通过利率这只“无形之手”来引导市场资金流向，将长期存款储户从5年期引流到3年期，以达到有效控制成本，实现利润的目的。从近期5年期利率下降可以看出，这种需求显得更加迫切。

当然，这也不是绝对的，尤其是那些城商行和农商行等地方性中小银行，由于品牌影响和区域限制等多种因素，存款压力明显高于国有和股份大行，所以哪怕赔本也要吸收5年期定存，而且有的银行利率也算可以，除了他们贷款利率比较高以外，有时也是赔本赚吆喝，无奈。

再从储户角度分析，5年期定存最大的缺点就是流动性极差。在央行多次出手整治存款市场乱象后，靠档计息被彻底按下暂停键。所以无论是整存整取5年还是大额存单5年，储户一旦提前支取，都按照活期利率计算利息，利息损失往往超过10倍以上。

如今已是投资理财和消费并行时代，能有多少耐得住寂寞的，5年时间跨度内会有多少故事发生？教育、医疗、住房实体创业以及投资理财机会频繁，看着节节攀升的通胀，财富不断缩水，银行存款往往被人们当作临时性储蓄手段，“存款养老”正在被弱化，所以对于存款的流动性需求也日益增加，缺乏流动性的存款往往被视为没有“灵魂”的。

回到现实中，青睐5年定存的确实占少数，主要是一些退休的大爷大妈，每月养老金多少有剩余，总想着养老，或给子女孙辈留下一笔财产，不会投资理财，就喜欢安全稳当的，利率不高不低就行了，但是这群人最中意的还是储蓄国债，口碑好，爱国热情高，利率适中，国家每年3-11月都有发行，每期额度也有300亿左右，操作简单，清楚明白，睡得安稳。

因此，在以上几种因素综合运用下，长期以来5年期定期存款就像神一般的存在，银行不理，储户不问，稳稳的坐上了“冷板凳”。那么问题来了，如果是你，你会存五年期定存吗？