很多自由职业者在是否参加养老保险方面很犹豫。参加，负担重、未来还有很多不确定性。不参加，老了之后怎么办？

一般我们说的缴纳社保，指的是参加职工养老保险。如果不参加职工养老保险，也可以参加城乡居民养老保险。两种保险的待遇是有很大的不同的。

职工基本养老保险。

在我国的养老保险制度中，允许灵活就业人员、非全日制用工的劳动者和无雇工的个体工商户，通过自己承担全部养老保险费的方式，参加职工基本养老保险。

职工基本养老保险累计缴费满15年，到达法定退休年龄，可以享受养老金待遇。

参加职工基本养老保险，是多缴多得、长缴多得，不过大多数人还是选择按照60%最低基数缴费15年，这种情况下养老金待遇领取了也确实不多。

按照养老金计算公式，基本养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。60%基数缴费15年，基础养老金可以领取12%的退休上年度社会平均工资，个人账户养老金等于退休时个人账户的余额，退休年龄确定的计发月数50岁是195个月，55岁是一百七十个月，60岁是139个月。

如果社平工资是6500元，个人账户余额有4万元，50岁退休的话，能够领取1000元左右的养老金。

如果缴费基数更高一些，缴费年限更长一些，养老金待遇还会更高。另外，如果是未来退休，退休时社会平均工资高，个人账户的余额也会更多，养老金待遇也会更高。

退休以后，养老金还会根据社会平均工资和物价增长情况，由国家统一组织调整，国家的调整方式，一般是按照定额调整、挂钩调整、适当倾斜三种方式来进行。这样养老金会不断升高的。现在退休养老金1000元，预计20年以后养老金能领到三四千元以上。

指望职工基本养老保险养老，还是可以实现的。

城乡居民养老保险。

如果不缴纳职工基本养老保险，参加城乡居民养老保险，领取的待遇也主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。相应的计算方式还是有所不同的。

城乡居民养老保险基础养老金待遇是国家直接确定标准，一般采取中央＋地方补贴的方式。目前全国最低基础养老金标准为93元每月，普遍在100~200元之间。

城乡居民养老保险的个人缴费部分，全部进入个人账户，而职工基本养老保险只有缴费基数的8%。其实城乡居民养老保险，个人缴费档次非常灵活，从100元到几千元不等，很多人为了省钱期间都按照最低档次缴费，一年一两百元，因此个人账户养老金实际上也没有多少钱。

总体来说，大多数城乡居民养老保险的待遇领取人员每月只有一两百元的养老金待遇。

不过，如果自己有条件参加职工养老保险，但是没有参加。差不多也能省下十几万的养老保险费。这部分钱如果自己保管，会面临着安全风险、挪用风险、通货膨胀风险等等，说实话并不省心。万一使用完毕了，也就不会再有了。跟养老保险不同，会一直发放到去世为止。

所以，为了更充分的养老，还是参加职工基本养老保险更合适一些。