年龄大，特别是没有稳定收入的人，都对未来的养老生活充满的了担忧和惆怅。

就以我公公婆婆为例，早些年在沿海打工，收入还算不错，老两口辛勤地劳动着，把我老公供到了研究生毕业，在老家也盖出三层小洋楼。

就这两件大事，基本上就已经把他们的积蓄掏空，还向亲戚朋友借了一笔不少的钱。

而后的一段时间，老两口继续打工还债。好在老公读书争气，读的研究生也是公费的。老家的房子虽然面积大、楼层多，好在早年人力物价便宜。更好在老家的亲情浓，借钱不收利息。

几年后，亲戚朋友的钱总算是还清了，公婆就从沿海回到了四川，毕竟以沿海的工作节奏和劳动强度，五十多岁的人确实是有点吃不消了。

回到四川后，沿海地区企业给公公交了这么多年的社保该怎么处理，让我们犯了难。

沿海的企业都很正规，厂里的每个员工都买了社保，已经交了好几年，如果按15年最低缴费期限来看，已经交了一半的时间了，放弃了实在是可惜。

不过为了老年生活品质的保证，我们最后还是决定继续交下去，按照四川省平均工资的60%那一档的标准缴费，每年大约交8300多。

社保继续交，肯定是没有问题的，毕竟还只剩几年就交满了。问题是，社保交满了，在到达退休年龄时，每月到底能领到多少钱呢？

养老金每月的计算公式很简单，就是每人每月对应的基础养老金+个人养老金账户每月的资金。

粗略地算了算，按照最低15年缴费，省平均工资60%档位来交的话，退休后每月领取的养老金在1000块钱左右。

想想，这1000块钱可是公公婆婆两个人在农村一个月的生活费，在21世纪通货膨胀率5.0%~5.5%的今天，即使在农村，粮食蔬菜自给自足的情况下，衣住行还是得花不少钱吧？

这样一点养老金，生活品质怎么得到保证？要不要趁现在年轻还能打拼的时候，再做一些万全的准备？

准备，肯定要的！

当看清楚社保养老金不足以覆盖老年后的生活费后，公公婆婆又没有其他理财渠道的情况下，作为有些生活阅历的晚辈，也应该出谋划策，想想办法。

因为是补充未来养老金的不足，我们的首要观点就是：一定要确保本金的安全性，安全安全再安全是第一要务。

根据需求和想法，我们的目标落在了商业养老保险上：绝对安全、合同约定收益、保本保收益、养老金按月发放、保证领取20年、收益比银行理财高、不用打理和操心、专款专用不被挪用、指定受益人。

有《保险法》和银保监会的背书，商业养老保险和银行存款、国债的安全性相匹敌，完全不用担心，对于农村老头老太太来说，简直就是0操心。

对于商业养老保险，我们的计划是，现在每年存20000块钱，一共存5年，等到66岁的时候，每月自动到账600块钱，保证领取20年，活多久领多久。

相当于，我们分期存了10万块钱在商业养老金账户，未来最低都能领回来14.4万，如果长寿活到100岁，能领回来25.2万！

这样一来，商业养老保险就可以和社保养老金相结合，补充公婆老年时养老费用不足的问题。如果在领取养老金时被保障的人身故了，保证领取20年内没领完的养老金，一次性给到受益人。

简单点说：公公如果在20年的养老金领取期间去世了，剩余20年内没领完的养老金，一次性给到婆婆，以保证她的老年生活。

举个例子：如果被保险人在80岁时去世，按照利益演示表，一共领取了10.8万的养老金，剩余20年内没有领完的养老金14.4万-10.8万=3.6万，保险公司将会把这3.6万一次性给到身故受益人。

可是，问题来了，因为商业养老保险涉及到一定年龄时（可以设置到55、60或65岁）领取养老金的问题，对于被保险人的年龄有限制，最高只能55岁及以下人群投保，看来买保险还是得趁早呀！

而公公此时已经58岁了，远远超过了被保障的年龄，根本投不进去，进不了系统。没办法，虽然心有不甘，却也只能另辟蹊径。

我们换了一种思路，增额终身寿险也是一种非常不错的储蓄型保险，和商业养老保险一样，增额终身寿险的安全性也能得到保证，现金价值和身故赔偿金数额确定，写入合同，保本保收益、不用打理和操心、专款专用不被挪用、指定受益人。

只是到了一定年龄，保险公司不会每月自动把养老金打卡上，需要每年手动操作减保取现（微信公众号上就可以操作减保取现，上传身份证、合同和人脸识别就可，很简单），到公公的银行卡上。

每年手动领取7200元（当然，可以选择多领点或少领点，更灵活），连续领取20年，能领取到14.4万，同样也能起到补充养老金的作用。

如果在20年养老金的领取途中身故，那么就按照减保（领取）后的现金价值来进行身故金的赔付。

再来举个例子：如果被保险人在80岁时去世，按照利益演示表，一共领取了10.8万的养老金，当年的现金价值是5.7万，保险公司将会把这5.7万一次性给到身故受益人。

不管是商业养老保险，还是增额终身寿险，未来都可以和社保养老金结合起来，发挥其应有的作用。

值得关注的是，这两种补充养老金的方式也各有优劣：

商业养老保险的优势是：安全确定，社保养老金的有力补充形式，每月自动到账，最少领取20年，活多久领多久。相对于增额终身寿险来说，90岁后收益更高，对于长寿人群更有利。

商业养老保险的劣势是：灵活性不强，只能55岁及以下人群投保。

增额终身寿险的优势是：安全确定，灵活性更强，每年领取多少自愿。相对于商业养老保险来说，90岁前收益更高。

增额终身寿险的劣势是：如果每年持续领取7200元，到90岁时，现金价值就领光了，对于长寿人群来说不太有利。

社保养老金的补充，不管选择哪种方式，都是可行的，只要满足我们的需求和预期就行。

除了为父母考虑商业养老金的储备方式外，还有一些传统的方式，比如养儿防老。也来看看养儿防老和年金方式给父母养老的区别吧：

不管什么养老方式，每个家庭的具体情况都不一样，选择适合自己的、满足当下需求和心理预期，符合家庭经济状况的就行。

因为人不一定会生病，但一定会老。