养老危机大步逼近

养老危机正在逐渐逼近。

老龄化已经成为躲不过的社会难题，目前，我国正在跑步进入老龄化社会，老龄化速度和程度超乎我们的想象。

央视新闻显示，2019年末，中国的65岁及以上的老年人口已达到1.76亿人，占总人口的12.6%，2022年，也就是明年，我国将正式进入“老龄化社会”。《国家应对人口老龄化战略研究总报告》预测，2050年我国将步入超老龄社会，将有接近5亿老年人（60岁以上），占总人口比例超过三分之一。2070年前，我国将一直是全球老龄人口最多的国家。

同时，人均寿命越来越长，高龄化问题日渐突出。数据显示，截至2019年底，我国60岁及以上人口达2.54亿，其中有超过1亿的空巢老人，以及将近4000万的失能或半失能老人。

养老危机如幽灵般蔓延。对于普罗大众来说，辛苦一生也未必能够实现财富自由与养老自由，长寿带给我们的，只有衰老和疾病缠身的身体、丧失赚钱能力的年纪和入不敷出的窘境。

未富先老，老无所养、老无所依正在成为现实。而未来，谁帮我们养老？

养儿不一定防老

老龄化人口不断增长，出生率逐年降低，少子化危机大步逼近，老龄人口与年轻人口的不对等，一定程度上决定了人口红利的不可持续性。

以4-2-1（一对80后、90后夫妻要同时赡养4个老人和至少1个子女）家庭为代表的人口结构的失衡，是“未富先老”问题的根源之一。

教育、医疗、生活成本与房价高企压缩了养老空间，年轻一代买房再一次掏空“六个钱包”，想要存下足够养老钱，对中国老人来说是极其困难的。

养儿防老是我们国家传统的观念。许多老人将毕生的所有积蓄都放在子女身上，没想到老来却成为子女的负担。

老龄化与少子化危机下，许多家庭陷入养老困境，上有老、下有小，面临高企的房价和物价，许多子女感到力不从心。

少子化家庭独生孩子因生存和事业繁忙无法抽身，大部分子女无法同时兼顾工作和照料的责任， 公立养老院没床位、私立养老院住不起，住家养老更是形同虚设，更有甚者，一人失能，全家失衡。中国式的养老最后拖累成两代人的双双破产、弹尽粮绝，最终“家庭的温情，最终都毁在缺钱上”。

到最后，我们逐渐老去的这一代人才深深发醒：养儿不一定防老。亲属的存在最多在你住养老院的时候，与其他老人发生冲突的时候，起到震慑作用。

靠国家养老的时代已经过去

曾何几时，“计划生育好，政府来养老”是我国的核心养老模式，而眼下，养老靠国国家、靠政府正在变得不现实。

而实际上，我国已陷入“低生育率陷阱”。出生率在下降，老年人口占比升高，抚养劳动力和待赡养老人之间的比例越来越不对等。越来越少的具有劳动力的年轻人要去赡养越来越多没有劳动力的老年人，养老金支付系统已不堪重负。

2018年我国的养老金替代率降到54.5%，已跌破国际劳工组织在《社会保证最低标准公约》中设定的养老金替代率警戒线。

同时，根据中国社会科学院世界社保研究中心发布的《中国养老金精算报告2019-2050》，养老金将在2028年首次出现当期结余赤字，养老金累计结余将在2035年耗尽。而那时，即使年纪最大的80后，也才55岁，还未到退休年龄。这意味着80后、90后届时将面临着无养老金可取的尴尬境地。

（来源：《中国养老金精算报告2019-2050》）

当前我国社保形势已非常严峻，高度依赖财政补贴，养老金缺口十分突出。到我们真正要退休的时候，可能已经领不到足额的养老金，现在交的保险并不能保证我们退休后的养老金。

社会化养老任重而道远

近年来，社区养老中心、福利院、养老院、候鸟式养老、互助养老等多种社会化养老模式层出不穷，但却始终不能尽如人意，至今没有一个完美的解决之道。

盈利性养老院是社会化养老最主流的方式之一。在很多老人和子女观念里，如非迫不得已，一般是不会去住养老院的，通常住进养老院并不是一个“主动”的选择。

（来源：清华大学老龄社会研究中心《国人养老准备报告》）

而在现实中，养老也存在分化，有钱才可以住养老院，没钱便只能被动养老。

住进养老院意味着花钱买养老基础设施和基本医疗服务。当下公立养老院一床难求，而私立养老院多定位为高端养老，大大超出了许多普通家庭的经济承受能力。

而就算你有钱，养老院依然是个奢侈品，有钱也不一定能住到称心如意的养老院。

养老院实际上是个重资产模式、高风险、低利润的微利行业，多数盈利性养老院利润微薄、生存艰难。不仅如此，我国养老专业人才缺口非常大，养老服务人员社会地位低、收入待遇低、劳动强度高。专业护理人员十分紧缺，养老机构人才流失严重，服务水平层次不齐。

同时，很多事情也不是花钱就能解决的。养老产业的核心在于养老的人性化，而不单单是设施上的完备。老人最需要的是陪伴，精神需求要远比生存条件更重要。

截止目前，社会化养老还是非常稀缺的奢侈品，社会化养老任重而道远，未来还有很长的路要走。

养老还需未雨绸缪、早做打算

未来养老，我们要树立“终生自立”的观念，未雨绸缪及早构建我们的养老体系。

对比我们的近邻，日韩老人70岁还在打工，如果没有做好财富准备，将只能面临老后破产的命运。

在养老规划里面，时间就是财富，依靠时间的积累和复利是解决养老难题的捷径。所以，年轻的时候就要做好准备。

及早储蓄、平滑消费

首先，保持健康的身体和心态是我们应对养老危机的第一步。

同时，还要在年轻的时候开辟多种收入来源，每月固定存下一笔钱用作养老储蓄，确保专款专用。

在家庭财务规划上，我们应注重平滑消费，将消费和收入统筹到一生中去计算，到底赚够多少钱才能覆盖我们退休后的支出。同时还要避免享乐主义和消费主义，避免掉入消费陷阱。

认真规划投资理财

未来几十年，经济衰退、收入减少、存款贬值、物价上涨等危机纷至沓来，仅靠储蓄和存款无法维持现金价值和购买力，退休后的生活品质必将大打折扣。

美国经济学家、诺贝尔经济学奖获得者弗兰科·莫迪利安尼的理论显示，当一个人达到财富自由拐点（无负债、无大额固定支出），就要进行储备和投资理财，为退出劳动市场做准备。因而，及早规划投资理财，让养老金“钱生钱”，将是我们一生的必修课。

合理配置必要险种

一个完备的退休计划应做到为无法预料的事情做好防范准备，如因病致贫、老后破产、突发情况等突如其来的巨大支出，可能会迅速吞噬掉退休储蓄。

由于我国养老体系政府养老金一家独大、企业年金支柱先天不足，而第三支柱个人储蓄性养老保险和商业养老保险占比极低，因而，夯实个人商业养老账户，合理配置必要的商业险种，如重疾险、年金险等，可以为我们的养老保驾护航。

清华大学老龄社会研究中心《国人养老准备报告》显示，受访者中，59.5%的人担心退休后会出现“无力支付医疗费用”，26.3%高收入群体对于“无力支付医疗费用”的担忧非常高，说明即使是较富裕的家庭，大病造成的财务冲击也会产生较大的影响。

（来源：清华大学老龄社会研究中心《国人养老准备报告》）

我们距离老后破产只差一场大病，因病破产是养老问题的最大威胁。面对许多未可预知的疾病、意外给家庭经济带来的风险，重疾险可以用小钱撬动大钱，解决因病返贫的危机。

年金险、终身增额寿险等储蓄型寿险是大众公认的“与生命等长的现金流”，作为养老险种，本金足够安全，可以持续产生现金流，终身领取和发放。价值会随着时间逐渐的增长，而且这个增长是可以预期、100%确定的，不会伴随市场而波动，数值就等于保单的现金价值。还可以中途卖掉一部分，提取利息或现金流，如此永久复利下去。

这份确定性，能够抵御社会变迁、经济波动，让你的生活始终有一笔安心的资产。十年 、二十年，我们可能无法预计未来，但这笔商业养老保险始终会让你有确定的钱去抵抗不确定的风险。

在我们的财务生命周期中，养老如同爬坡，越早准备压力越小。每个人都终将老去，及早规划、未雨绸缪才能保证我们有尊严地、体面地老去。