银行存款利率下降已经有一段时间了，各家银行基本上都下调了中长期存款利率。大额存单也属于银行中长期定期存款，而且利率比普通定期存款还要高，所以大额存单利率下降更是首当其冲。

这对于那些已经习惯于储蓄，喜欢大额存单的老人们，无疑不是一个好消息。

以前三年期银行大额存单年利率为4%左右，现在基本降到了3.45%左右，下降幅度还是很大的。

更加让老人们担心的是，监管方面表示，为了实体经济的发展，会进一步降低小微企业的融资成本，那就意味着未来存款利率还会继续下降。

也是，面对这样的状况，风险偏好较低的中老年人，会显得非常纠结。是继续留在银行存款市场，购买银行大额存单呢？还是去买一些其他收益较高的理财产品？

其实老人们这种纠结已经持续两三年了，当理财产品还是保本保息的时候，风险偏好较低的老年人都喜欢买理财产品，安全不说，收益比银行存款利息要高很多。这时候，老人们都把资金从传统存款市场转移到了理财市场。这是第一次资金大规模转移。

然而，随着理财市场的火爆，监管方面看到了理财市场积聚的风险，在2018年底的时候发布了理财新规，对理财市场进行了规范管理。理财新规发布之后，理财产品打破了刚性兑付，不再保本保息，实行了净值型浮动收益，理财产品有了损失本金的可能。

在这种情况之下，老人们又面临着选择，是继续留在理财市场呢？还是回到传统的存款市场？随着大额存单和银行结构性存款的火爆，意味着人们已经做出了选择，这个时候是2019年的年初，资金再次搬家，从理财市场回流到存款市场。

结构性存款由于保底利率过高成为了事实上的储蓄存款，由此受到了监管整顿，结构性存款市场两年来是持续萎缩的。需要说明的是，结构性存款本质上就是银行存款，而不是理财产品。

而银行大额存款则是持续火爆，虽然也有一些特性受到了监管的整顿而被取消，比如提前支取靠档计息曾经是银行大额存单的一大卖点，由于涉嫌违反存款管理条例而被禁止。按月付息也曾经是大家喜欢大额存单的一个特点，后来也被取消了。

但是总体上银行大额存单的收益还是较高的，所以热度一直不减，直到本次银行中长期存款利率下降，银行大额存单的存款利率出现了大幅调整。

于是，老人们手里的钱再次面临着选择，是继续留在存款市场呢？还是搬家到理财市场呢？历史会重演吗？

客观地讲，对于老年人来说，无论是存款还是理财，都要把本金安全放在第一位，不要过多地去考虑收益的问题，否则就会掉入收益陷阱。

现在金融市场相对不是很稳定，各种暴雷层出不穷，在这种环境之下，给钱找一个安全存放的地方更加重要。而这个安全的地方，非银行莫属。所以，银行大额存单还是值得购买的。

对于理财产品，我们要一分为二地来看，不承诺保本的理财产品，理论上确实有损失本金的可能，但也并非不可承受。

更为重要的是，现在理财产品管理制度在趋于完善，有了一支更加专业的队伍，理财产品发行更加科学严谨，底层资产尽职调查更为仔细。在这样一种背景之下，理财产品其实比以前更加安全了，更适合投资。

所以对于一些风险承受能力较强的老人，可以购买一些风险等级较低的银行理财产品，来获得更高收益。当然要合理配置资金，在保证不会影响生活的前提之下，拿出部分资金进入理财市场，也是不错的选择。

总之，在当前的金融环境之下，存款利率还有进一步下行的可能，作为老人们，心态要坦然一些，把自己的养老钱，救命钱安放好，来保障自己的老年生活。

怎么安放，也很简单，不愿意折腾的就放在银行，购买银行大额存单等定期存款，想多获得一点收益的话，也可以购买一些银行理财产品。