社保养老金，是最具有保值、增值能力的一种保障。为什么呢？因为它跟社会平均工资相挂钩。

社会平均工资，主要指的是就业人员通过劳动获得的收入。一般是通过当地当年的工资总额÷当地的就业人数计算而来。如果说社会平均工资不保值的话，人们就没法生活了。

养老金究竟怎么算？

现在参保产生的养老金计算公式，是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

（一）基础养老金跟社平工资、缴费年限、缴费指数等因素挂钩，具体计算公式非常复杂。但简单点说，如果我们按照60%基数缴费，12个月可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。如果是100%基数领取1%；300%基数领取2%，这就是基础养老金缩小大家收入分配差距的重要功能。

低收入人群参保更划算，高收入人群按低基数参保产生的养老金并不足以应对老年后的养老问题。

如果说我们能够缴费40年，按照100%基数可以领取40%的社会平均工资。40%的社平工资虽然不高，但胜在其稳定。

（二）个人账户养老金，等于退休时个人账户的累计储存额除以退休年龄去年的计发月数。

个人账户养老金相当于自己给自己积攒的养老保险待遇，因为参保人去世以后，如果个人账户的余额没有领取完毕，继承人可以继承。

自己攒钱养老，大家最担心的实际上就是通过贬值的压力。过去的时候养老保险个人账户的记账利率比较低，一般是一年期定期存款利率，说实话影响了人们参考的积极性。

后来，国家要求各地要按照一定的投资理财利率确定记账利息。直到2016年由国家统一公布养老保险个人账户记账利率。

2016年是8.31%，2017年是7.12%，2018年8.29%，2019年7.61%，2020年是6.04%。具体如何计算并不清楚，但是比个人投资理财更划算，不过也比社会平均工资增长率略低一些。

当然，像东北等地社会平均工资增长率本身较低的地区，甚至社平工资增长都赶不上个人账户记账利率高。

总体来说，养老保险待遇的保值增值特性还是非常强的，远远超过自己把钱放银行。

确实自己也可以将钱选择定投股市或者房地产等其他理财方式，但是这些投资理财方式都是有风险的，风险要自己承担。而养老保险是由整个社会来保障的。

大家想想，现在灵活就业人员的参保缴费比例是20%，不过我们缴费40年相当于积攒了8年的收入，差不多养老金待遇是60%~70%的社平工资。未来我们准备要领多少年养老金呢？2019年人均预期寿命就达到了77.3岁，这样还不够划算吗？